互联网创造也“毁灭”了新中产_详细解读_最新资讯_热点事件

编者按:本文来自微信公众号“正片开始”(ID:panwaizhao),作者:虫二曰,36氪经授权发布。

对号入座的情绪总能让表达欲分外旺盛,状况频出的大厂员工和意外殒命的外卖骑手,几乎同时上了热搜。

但大部分人开喷之前,未必找准了自己的社会站位。

2019年,北京师范大学中国收入分配研究院随机抽取7万份样本,推算出月收入1000元以下的有5.47亿人,1000-1090元的是5250万人,1090-2000元的有3.64亿人,这10亿人无疑是低收入群体了。

月收入在2000-20000元之间的有4.38亿人,可以看做橄榄型社会的中坚力量,但阶梯跨度过大,参考意义并不高。

月入2000在北上广深就是温饱水平,这个中产简直低到尘埃里了,月入2万还要看年龄,看城市,看贷款,看资产,看健康状况,看家庭结构等等。

网上有项调查,京沪家庭年收入多少才算中产。

32.2%的人觉得在80-120万之间,31.2%认为是50-80万,26%认为是120万以上,只有不到10%的人认为落在30-50万这个区间。

在“人均985、年薪百万”的知乎,也有人发问,上海7套房,无贷款,外加现金股票6000万,算不算中产?

真不全是凡尔赛的炫耀,多少也有自我认知的茫然。

以猝死的大厂女生为例,据说就拿了150万元的package,死于保安之手的外卖骑手,每天80多单也是月入破万,都是有底气的打工人。

但他们有多少中产的优越感和安全感?

中产一词最早源于亚里士多德,但他的中产只是一个财富概念,没有其他内涵。1912年德国学者莱德勒把白领称为“新中产阶 级”,就比较接近现代范畴了。

真正定义新中产和老中产的是美国学者赖特·米尔斯。

他把农场主、小商人和小业主称为老中产,把办公室文员、职业经理人和其他新兴职业者统称为新中产,这个分类也适用于后来的互联网。

老中产数量庞大,新中产充满时代优越,每个人都觉得自己比上不足、比下有余。

2005年社科院出版《中国中产阶层调查》,作者周晓虹访谈了北京、上海、广州、南京、武汉等五大城市的3000多份样本,其中85.5%的受访者觉得自己是中产阶层,只有极少数自认是富人或穷人。

中产自我感觉良好,其实不确定性极高。

1、收入

新中产大多是互联网原住民,前有996福报,后有35岁大限,上有老板PUA,下有苏享茂式情感陷阱,后半生的安全系数不高。

2、资产

新老中产都不在舒适区,老中产房东化,用房子收割新中产,后者套现之后也变成老中产,但大家的资产配置过于集中,未来能否跑赢大盘,谁都心里没底。

吴晓波的《2019年中产白皮书》认为新中产家庭年收入20万元起步,净资产中位数是317万元,一线城市高达477万元,平均负债是112万元。

胡润的财富榜单标准差不多,中产的净资产至少300万起步,而且配置必须合理,股票、债券、基金、保险、古董、艺术品、珠宝等等。

光凭几张房奴证书,潇洒不起来。

3、预期

社会生态加速进化,锤爆了正常的人生预期,老中产不知房价是否崩盘,新中产不知比特币能活几年,快递员、外卖骑手和网约车司机不知道自己会不会被新技术取代。

4、负担

从2017年度的人社部统计公报可知,2018年个税起征点调高到5000元,纳税人数从1.87亿下降到6400万,占就业总人口的15%。从公共财政角度而言,他们是社会的中流砥柱;从个体家庭角度而言,他们是付出最多的群体。

5、生活状态

知识型劳动或技能型劳动,曾经的风光都被互联网消灭了,新中产的工作强度与体力劳动者无异,只是场景不同而已。

新中产门槛无限拔高,个人感知却被消费主义极度弱化。

现代社会物质富足,创造了大量公共消费品,普通人的获得感空前增加,每个人都可以用网红甜品犒劳自己,从而在整个下午享受多巴胺带来的幸福。

原本用来识别身份的个人标签也被淡化了。

封建时代,服饰可以区分阶层;工业时代,流水线的员工统一着装;即便今天,曹德旺那样的老板仍然相信秩序出效率的逻辑,但互联网让码农的工作和生活个人化了,大型券商也不一定非要西装革履。

消费下沉和普世化非常明显。

路边的麻辣烫、卤煮火烧、打边炉、羊肉泡馍、煎饼果子,不仅三教九流喜欢,开豪车的成功人士偶尔也会捧场

富丽堂皇的SKP,顶多对外卖小哥不友善,却不会将普通人拒之门外,宜家和星巴克,不会驱赶蹭空调、占座位的大爷大妈。

这就模糊了我们的自我认知。

如果你称赞一个朋友是中产,人家多半不承认,但你换个方式,问他为什么用便宜的小米手机,他铁定挂味了:老子买十个苹果也富余,爷就是不想被收智商税而已。

我们可以自谦,但绝不允许旁人看轻。

所以互联网创造新中产,只要创造中产心态就行了。

清人李渔写过一本书叫做《闲情偶寄》,他说穷人之乐,“无他秘巧,亦止有退一步法。我以为贫,更有贫于我者;我以为贱,更有贱于我者……”。

翻译成人话,只要有合适的对标,就能收获鲁大师的精神胜利法。

至于富人,李渔认为是“悦色娱声,眠花藉柳,构堂建厦,啸月潮风诸乐事,他人欲得,所患无资,业有其资,何求弗遂?”

这里你注意李渔描绘的几个典型场景:

悦色娱声,指的是享乐消费;

眠花藉柳,是下半身享受;

构堂建厦,有钱必须繁荣房地产;

啸月潮风,可以理解为睡到自然醒的状态,现在叫财富自由;

这样说来,有了物质+精神的场景感知,就有中产心态。

过去中产的超前消费只有车子和房子,日常消费很难加杠杆,但互联网通过海量数据和精准匹配,就能让我们手里并不富余的闲钱回流到经济大循环中。

因为互联网产品学首先是心理学,洞悉新中产想消费又不敢花钱的心理,先用免费和低价,把花钱变成习惯;再用流量刺激消费主义,触发从众心理;然后用消费贷撬动可支配收入,给人生加杠杆。

三位一体,成功解锁了消费封印。

社交关系链则推动了越级消费。

中国人讳谈收入,却重视消费的心理暗示,按麦肯锡今年4月的数据,中国贡献了全球奢侈品消费的三分之一,其中28%由90后包办,小红书和朋友圈的艳羡目光是高消费的重要推手,也是凡尔赛文学的心理基础。

互联网最复杂的工作是创造有美誉度的身份加持。

十年前你问中国孩子的理想,大多数人会说是明星、老板、医生、白领、老师、公务员、飞行员、科学家等等,这些职业的共同点是什么?有钱、稳定、受尊敬,是岳母的最爱。

现在价值观变了,网红成为新宠,流量放大了塔尖群体的幸存者偏差,聚光灯之外的小人物都被自动过滤了,新的财富示范效应迅速形成。

你在抖音、快手、B站可以经常看到,直播半年就买房的自我宣示,以流量引导关注,以粉丝变现财富,这一步互联网做到了。

互联网把头部网红变成顶流,跻身富豪阶层,把腰部网红变成新中产,在不改变分配机制的前提下,直接把情绪变成了价值。

但现阶段流量网红的公众美誉度不高,李佳琦、杨超越以特殊人才落户上海,争议不少,甚至丁真爆红,都不是没有反对派。

批量生产网红很容易,重塑审美和价值观需要时间。

当年王朔说:所谓成功,不就是有钱,让傻X知道了吗,这话不全是对屌丝的蔑视,顺便也喷了成功者。

傻X都知道你有钱,说明炫富太没技术含量了。

蒋方舟在《圆桌派》上说“跑马拉松的中产是无声的广场舞”,听得窦文涛、梁文道、马未都一拍大腿,老文青不讨厌有钱,讨厌的是自以为符合身份的外化方式。

用佛家的话说,着相了。

但互联网反转了这种文化差异。

不仅中产要有符合身份的生活方式,连穷人也要精致穷,钱就是消费品,你的钱怎么花,旁人无权干涉,人死了钱没花完才是最可怕的。

过去的中产要有一张马术或高尔夫会员卡,新中产宁可窝在家里打一盘游戏;老中产准时欣赏维也纳新年音乐会,新中产只要年会上有苍老师就兴奋莫名,手机里从不缺小姐姐。

在精神属性上,王朔就觉得中产应该安于现状,尊重既有社会等级和道德规范,互联网信奉的则是屌丝逆袭那一套。

某广告说,“生命应该浪费在美好事物上”,快手说,“不要忽视追求生命中最美好事物的年轻人”,问题在于什么是美好事物?

祭出这么虚无缥缈的意象,说明互联网察觉了传统中产的易碎。

每次各种财富榜单一露面,评论区就少不了“被中产”,“被平均”,“抱歉,我拖后腿了”之类的跟贴,说明公共数据与个体感知的差异。

码农是互联网当红炸子鸡,也是新中产主力军,去年招聘网站的数据显示全国码农的平均月薪是14410元,但人家自己未必觉得是中产。

一是有效赚钱时间太短,35岁出局是大概率事件。

二是生活质量不高,没工夫培养高雅嗜好。

三是工作不高光,996、715、大小周、白加黑,总会找上你。

四是身体很悲催,亚健康跑不了。

再比如公务员。

工资不高,福利不少,工作清闲,岳母满意,经常被实名羡慕,但也可能失去了赚大钱的机会。

还有工人老大哥。

时光倒流50年是人人羡慕的好工作,如今避之唯恐不及,工匠精神永远受欢迎,但工匠从来不是一个好职业。

赚钱最难的穷人最爱冲动消费,完全不惧黑天鹅事件。反正时代进步,有我一份;真要房价崩盘,大家重新开始,怕个球。

反倒是新中产特别依赖一个稳定持续的经济格局,知识储备跟不上技术迭代,只好痛饮鸡汤,花钱自嗨,成为奋斗逼。

互联网给予的同时,也在索取,而且未必是等价交换。

未来楼市谁接盘?30年少生1.42亿人 退休高峰将至|楼市

原标题:30年少生1.42亿人,退休高峰将至,未来楼市谁接盘?

导读:第一财经记者对近六十年出生人口统计梳理发现,近30年(即1990到2019年)比上一个30年少生1.42亿人,按照推算,两年后退休洪峰即将到来。

作者 | 第一财经 林小昭

“低生育率”、“少子老龄化”等问题日益引起社会的广泛关注。那么,我国近几十年出生人口变化趋势如何?

第一财经记者根据国家统计局历年数据,对近六十年出生人口统计梳理发现,近30年(即1990~2019年)比上一个30年少出生1.42亿人口,按照推算,两年后退休洪峰即将到来。

出生人数的减少反映人口结构的变化,将对养老金、住房需求、劳动力市场等方方面面带来深刻的影响。

过去30年少生1.42亿人

数据显示,近60年中,上世纪60年代出生的人口最多,达到了23908.9万人。

其中,在三年困难时期(1959年~1961年)中的1960年和1961年,我国出生人口数量处在低谷,分别只有1402万人和1200万人。不过三年困难时期一结束,出生人口迎来大反弹,1962年达到了2451.3万人,是上一年的两倍多;到1963年,我国出生人口总量高达2934万人,出生率高达43.6‰,均创下了新中国成立以来的新高。

此后几年,虽然出生人口从最高峰略有回落,但是整个60年代,每年出生人口都超过了2500万人。这个高峰期一直持续到1973年。其后数年,出生人口持续回落,1976年到1979年,年出生人口都在2000万人以下。整个70年代的出生总人口为21666.3万人,比60后少了2242.6万人。

进入到80年代,大量55后、60后相继进入婚育阶段,出生人口数量迎来一个次高峰,从1981年开始一直到1997年,年出生人口一直稳定在2000万以上。其中1986年到1991年,年出生人口都超过了2200万,1987年达到了2508万,是这一波婴儿潮的峰顶。整个80年代,总共出生人口高达22090万人,虽然比60后少了1819万人,但比70后多了423.7万人。

相比之下,90年代后,出生人口整体呈现下滑态势,尤其是1998年跌破2000万大关后,此后20多年,我国年出生人口一直低于2000万。整个90年代,出生人口为20849.8万人,比80后少了1240.2万人。

进入到新世纪后,出生人口继续减少,00后合计为16258.3万人,比90后少了4591.5万。进入到2010年代,我国先后实施了单独二孩和全面二孩的计划生育政策后,出生人口经历微升后又继续下降,2019年出生人口为1465万人,首次跌破1500万大关,仅为1963年的一半。

数据显示,10后合计为16306万人,仅比00后多47.7万人。如果将30年当作一个世代,则20世纪的90~21世纪的10后世代,比20世纪的60-80后世代少出生了1.42亿人。

表1:各个年代出生人口(单位:万人)

退休高峰两年后到来

各地争抢年轻人

出生人口的变化,也将影响到包括退休养老金平衡、住房需求、劳动力市场、教育等在内的方方面面。

这其中,从历年的出生人口来看,由于1962年后,我国进入到长达十多年的出生人口高峰期,因此最晚在两年后我国即迎来退休高峰期,尤其是1963年出生人口高达2934万人,其后两年平均也达到了2700万人,这三年出生高峰导致的退休高峰,将对目前我国养老保险基金的财务平衡形成第一轮较大的考验。

近期公布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出,实现基本养老保险全国统筹,实施渐进式延迟法定退休年龄。发展多层次、多支柱养老保险体系。

另一方面, 90~10后人口的减少,也意味着新的青年劳动力在减少,整体的劳动年龄人口在不断增长。有研究表明,1985~2018年间,全国劳动力人口(包括学生)的平均年龄从32.2岁上升到了38.4岁。因此,如何吸引、留住年轻人也成为各地近年来发力的重点,各大城市、各地均纷纷出台引才计划,以期留住人才、留住年轻人。

其中,自2020年12月14日以来,包括广州、苏州在内的多个大城市密集推出户籍改革政策,放宽落户门槛。这其中,福州更是成为东南沿海发达地区中第一个零门槛落户的省会城市。

厦门大学经济学系副教授丁长发对第一财经分析,各地争相吸引年轻人、吸引人才一个重要背景就是人口老龄化。在低生育率、人口老龄化、劳动年龄人口占比下滑的情况下,一二线城市都在抓紧吸引外来人口尤其是年轻人落户。青年人才是消费、创新创业和就业的主体,有年轻人的城市才有未来。

在省域层面,2020年12月31日,山东省人民政府办公厅发布关于进一步深化户籍管理制度改革促进城乡融合区域协调发展的通知,提出全面放开城镇落户限制,实行经常居住地登记户口制度。

辽宁近期公布的十四五规划建议表示,要有效引导域外人口流入,遏制人口总量下降态势。增强对年轻人群的吸引力,努力改善人口结构。黑龙江的十四五规划建议提出,要建立健全拴心留人政策体系,留住适龄劳动资源,增加劳动力有效供给。

谁来当楼市接盘侠

随着人口结构的巨变,广受关注的房地产市场或许也将迎来巨变。

根据贝壳研究院日前发布的《2020新青年居住消费趋势报告》,通过对2017年~2020年购房行为情况的统计发现,80后仍是购房主力,但购房占比呈现逐年下降趋势,目前80后购房行为多以改善型换房为主,更追求居住品质。90后正是组建家庭、结婚生子阶段,购房目的多以刚需为主。

当前,80后为置换会卖掉首套房产,而90后会为刚需“接盘”,以保证存量房市场的流通性。只有新人群不断进入房地产市场,才能保持市场的流通性。由于00后比90后少了4591万人,比80后少了5831.7万人。当前00后已经逐渐进入到劳动力市场,几年后即将进入到婚育阶段。这也意味着今年后,为刚需“接盘”的数量也越来越少。

在这种情况下,不同地区、不同城市、城市内部的不同板块、不同户型的房子也将出现分化。58安居客房产研究院分院院长张波对第一财经分析,人口变化对于未来房地产影响主要会体现在两个方面,一方面房地产增量市场的规模大概率会不断缩减,即商品房销量缓步减少是个大趋势;另一方面青年人口会不断向大中城市集聚,大城市集聚效应不断显现,奠定了热点一二线城市未来房地产市场需求增长的基础。

前述贝壳研究院的报告也显示,当前新青年(这里的新青年即为90后,下同)人口流出以三四线城市为主。城市化进程加剧城市间分化,产业基础薄弱的三四线城市人口流失严重。外流的人口大多会选择一线及新一线城市。主要原因是这些城市产业基础相对雄厚,就业机会多且相对公平竞争,新青年为了获得更好的劳动报酬,无疑会将这些城市作为首选项。

在这种情况下,一些人口外流、住房供应较大的三四线城市,住房需求也会随之萎缩,存量房的流动性和价值都受到很大影响,未来类似鹤岗、阜新等出现”白菜价”房子的城市也会越来越多。

近日,由国家卫健委直属事业单位中国人口与发展研究中心主办期刊《人口与健康》2020年第12期刊发了一篇题为《城市化、低生育率与人口负增长》的文章分析,(由于)新生人口无法填补老龄化和劳动力人口流失,造成非核心区域的乡村与城市人口收缩。大城市对青年人口的‘虹吸效应’导致乡村与落后地区遭受更严重的老龄化挑战,这是周边国家的现实案例,也是我国正在经历的现实。

即使在大城市内部,不同板块、不同配套的房子走势也会出现明显差异。高新产业、新兴产业集聚的新城区,集聚了大量的年轻人口,未来这些区域会更看好,相比之下,产业缺乏、年轻人少的区域,发展会相对缓慢。

另一方面,随着老龄化不断加深,房地产业也面临着新的发展机遇。张波说,银发经济在未来将发挥出极大效应,养老地产将成为服务于夕阳人群的朝阳产业,和40、50后出生人口不同,60后人口在青年时期经历了国内改革开放的起始阶段,在学历、收入以及职业发展方面,整体有着更为明显的提升,因此对于养老也有着更高品质的需求。目前,属于国内的养老地产的黄金期还未全面开启。

表2:历年出生人口

2020年全国外卖总体订单量将达到171.2亿单,用户规模接近5亿人

根据最新数据,截至2020年年底,全国外卖总体订单量将达到171.2亿单,同比增长7.5%,全国外卖市场交易规模将达到8352亿元,同比增长14.8%。我国外卖用户规模已接近5亿人,80后、90后是餐饮外卖服务的中坚消费力量,消费者使用餐饮外卖服务的不再局限于传统的一日三餐,下午茶和夜宵分别成为消费者点外卖的新宠。

2020年全国外卖总体订单量将达到171.2亿单,用户规模接近5亿人

根据最新数据,截至2020年年底,全国外卖总体订单量将达到171.2亿单,同比增长7.5%,全国外卖市场交易规模将达到8352亿元,同比增长14.8%。我国外卖用户规模已接近5亿人,80后、90后是餐饮外卖服务的中坚消费力量,消费者使用餐饮外卖服务的不再局限于传统的一日三餐,下午茶和夜宵分别成为消费者点外卖的新宠。

9.9元理财课背后,隐匿着百亿估值的公司和10亿人的财富自由梦 | 36氪新风向_详细解读_最新资讯_热点事件

2020 年,在大众的视野之外,一个和“中国 10 亿人财富密码”相关的教育赛道,正在水下狂奔——财商教育。

狂奔的一面是,已经有上千万人被“钱生钱”、“富人思维”的广告词戳中、进入到“理财小白训练营”的微信群里,接受为期两周的财商启蒙教育。

另一面是,这个赛道已经跑出了估值超过百亿人民币的公司“微淼商学院”,据知情人士透露单月收入已经超过 2 亿人民币;而另一家头部公司“快财商学院”10 天前刚完成了一笔数千万美金的E轮融资,累计融资额超过 1 亿美元。

但你极少会看到这类企业在市场上大力PR,创始人也很少在公开的商业场合出现——他们大多数人出身于金融圈,曾在证券公司、投资银行等企业任职多年,现在隐匿在一条飞速发展的赛道背后、在大众的视野之外。

低调是因为赚钱。这类财商教育的模式链条短、模式轻、增长极快,而且赛道依然处于红利期。一家今年进入这个赛道的财商企业告诉36氪,两个月就可以“滚到”百万级别的收入——在正向现金流的前提下。

数以千计的企业涌了进来。数据显示,近三年理财教育公司的注册量超过 4000 家;相比于前三年翻了一倍之多。除了上述两家头部机构之外,创业公司“长投”、“胖财”、“泽为”,乃至上市公司“尚德”,都在今年一起抢夺财商教育市场。

创业公司之外,银行等传统金融巨头也瞄准了这块肥肉,在疫情期间纷纷推出理财直播、VIP社群等,作为获客引流和持续运营客户的手段;原有的第三方理财产品经纪平台,做理财教育早已是标配,而在今年的财商教育热潮下,也纷纷加大了投入力度。 

财商教育并非起始于疫情,但在疫情的催化下爆发。一位今年开始理财的投资人的理解是:“疫情带来了太多不确定性,在这种环境下,大家对于财富保值的重视程度不亚于出门戴口罩。”

财商教育到底是什么,为什么这个赛道突然火了,这是个“一次性生意”吗?36氪想通过本文解释清楚这些问题。

故事,从一个教你“变富”的广告开始

即使你不知道什么是财商教育,也可能会对抖音里类似这样的故事有印象:一位白领总是日夜颠倒地加班,却发现隔壁的同事Lisa准时下班还活得精致,偷偷观察后发现,原来是对方理财有道,一个月凭借着“睡后收入”也能逍遥过活。 

财商教育,从一则这样的抖音视频或者公众号广告开始。

在广告里报名了这个 12 元以下的课程后,“班主任”会把你拉进几百人的微信群,每天早午晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容大多是通过通俗易懂的故事讲解基本理财原理。读完后,你每天定时给辅导老师打卡,参加随堂小测试和结业测试,财富启蒙便告一段落。

此后的故事与K12教育的流程类似,学有余力的用户继续选择自己感兴趣的课程——如财报解读、股票投资实操等“进阶课”。

一句话概括起来,财商教育是为理财小白提供体系化的“财商知识和技能的入门培训”。 

它的主流模式是:在各类社交媒体上投放低价或免费的“理财小白营”广告,激发泛人群的理财学习意识,成为兴趣人群。再通过两周内的社群授课,转化“意向用户”为股票、基金、保险等财商“进阶课用户”。进阶课通常客单价集中在百元到七千元之间。

从模式来看,目前主流的财商课程是以大班直播、音视频、文字等形式来交付;而在辅导老师的助学服务上,人均的服务半径在 400 人 到 1000 人之间,大多数公司可以做到毛利在 90% 左右——这是知识付费之外,教育行业最高的毛利水平。

同时,也由于目前财商教育行业的服务模式相对“轻”,准入门槛低,非常容易“复制”。也由此,会搞流量的团队入场后,很快可以“起一波量”。 

36氪整理了财商赛道上的部分玩家:       

财商赛道上的部分玩家

我的钱要放到哪里,才能跑赢通胀?  

“在成年人的世界里,不论工作、爱情、家庭、兴趣按照什么顺序排序,“收入”几乎在每个人心里都能排到前三之列。”微淼商学院的联创王善理告诉36氪。

此前大众能触达的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台和零散的知识碎片(文章or视频)。

但对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以保险为例,单是去了解保险的种类和差别,就需要做三天以上的功课——这已经足够难倒90%的“996打工人”了。 

根据一份业内人士提供的资料,财商教育的人群画像是:可支配收入在 50 万以下、超过一半人没有投资经验,职业TOP3的排序为销售、职员、教师三类,可能是刚毕业三年的白领,也可能刚成家,也可能是新晋宝妈。他们很可能完全没有接触过“金融”,有的人甚至常常“月光”或者“欠着花呗”。 

财商教育的市场特点是:抓住了一个数亿人的大市场,而他们是之前各种职业教育产品都没能覆盖到的人群。

此前无论是考证类培训、还是产品经理或新媒体培训,本质上用户都是一批小众的人,数量的天花板就是千万级别,而财商教育抓住的人群是中国最广大的群众,他们是宝妈、是白领、是销售、是工人、是司机、是公务员。

抓住这群人的钩子是,人人都想财务自由。

虽然每个人对财务自由的定义不同,但我们可以先下一个通用的定义是:“非工资收入>日常支出,就叫财务自由”,也就是说,不上班也不用担心会饿死。

财商教育品类的出现,让很多人意识到“理财原来是一门技能”,疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时,近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严,使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了,由此埋下了财商赛道的爆发根源:

  • “房住不炒”政策的推行,让房地产市场增速放缓明显,炒房已经不是最好的理财手段。

  • 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限,核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是,以后买理财产品,银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。

  • P2P全面清退,信托爆雷,超高收益的理财时代落幕。年化在 10% 以上的收益时代过去了,高峰期最多达5000家的网贷机构到今年 11 月中旬,全部消失了。

小帮规划”的创始人徐彬总结道:“以前大家理财是比较简单粗暴的,比如买房子等,再不行就放余额宝,几乎就是闭着眼睛赚钱,但这几条路从去年开始全部都走不通了。”

那“我”的钱到底应该放在哪里,才能跑赢通胀?

疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草,伴随疫情而来的牛市重回,让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道,“我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了”。

财商教育,从此处开始爆发。  

要快钱,还是品牌?

财商教育并非是在 2020 年突然冒出来的赛道。

2016 年,在知识付费的爆发期,就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个“节点”,是 2018 年长投学堂以“9元小白训练营”获客近 200 万,完成了 1 亿元的融资。再后来,就是从疫情开始迎来新一轮爆发。

长投虽然是 2018 年的明星项目,但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类,36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人,核心的顾虑是“可持续性”。

“这个赛道现在肯定是能赚钱的,但能不能持续增长到上市那一天,不好说。作为VC,我要考虑自己的退出路径。” 

“持续性”的问题体现在,财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000 元 24 周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。

无复购则意味着,用户会在一个学习周期内流失掉(最多不超过半年),企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下,流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道,竞价会让线上渠道价格也开始上涨。 

一位财商投放从业者告诉36氪:“六月的时候,财商教育在信息流的 Leads 价格只有几十块,是整个教育行业里获客最低的品类。”

而到了现在,“流量价格翻了一倍”,按照一位知情人透露的消息,“目前市场上Top 3 玩家里一位,主推的是 2580 元课程,按照其入群价格 120 元、10 – 13 % 的转化率来算,平均一个用户的获客成本在千元左右,依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常“轻”,所以现阶段依然是个“很挣钱”的生意。 

按照渠道成本的上涨速度来看,财商这个品类的“线上流量红利”在明年 6 月前就会结束,所以尽快延长用户的LTV(生命周期总价值)就变得十分必要。

一个被验证的模式是给证券平台“开户返佣”,由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求,是证券平台的精准用户,所以后端的对接水到渠成。 

据一位知情者告诉36氪,一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作,开户成功后会按照 350 元一个人来收取佣金,“11 月其佣金收入在 4000 万左右。同时这部分业务,几乎不需要额外的服务成本。 ” 

按照这个思路,这类财商教育平台的保险、基金课程等,后续都可以走“分佣”这条路。

另一个思路是延长服务价值。小帮规划创始人兼CEO徐彬坦言,财商教育从扩科的角度来看空间很小,提升服务能力和范围是未来财商教育的竞争本质。当前,小帮目前还推出了线上社区供学员交流,配合课程进度的投资研究工具,如估值表、基金组合助手等。此外,小帮也会进行每周一次的CEO直播等,已累计举办三年超过150场。

在延长“LTV”之外,另一个财商教育需要解决的问题是“品牌如何建设”。

品牌建设的三个难点是,其一,目前财商教育的交付形式太容易“复制”,直播课还相对好点,文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课,但课程如果持续通过音频文字来交付,课程很容易就会被抄走,企业需要找到更重的方式,加固“课程和服务”的壁垒,通过稀缺的好课建立品牌口碑。

第二个难点是,没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于“情商教育”,是成年人的“兴趣教育”中的一种,它既没有K12里的“考试成绩”来评估学习能力、也没有教育部颁发的“证书”来认定技能,也就是说,“交付效果”难衡量,学习效果很难统一、量化的反馈。

第三个难点是:目前财商品牌在产品层面“不分层”,导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育,其用户年龄、职业、地域、收入范围极广,不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费,评价也会千差万别:有人觉得是“智商税”、有人觉得是“新知识”,品牌更难做。 

如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利,那在这个阶段里,他依然能做一个挣钱的生意;但如果更长期来考虑这件事的想象空间,会不会有机会从现在主打“课程”的财商教育,成为一个“课程+内容+社区”的综合性财商平台? 

毕竟“财富增长”这件事,是大多数成年人漫长人生里,最重要的命题。而这个命题,又恰好是最难的命题。

————————

我是36氪金融/企服记者咏仪,微信:twiddly0309;

我是36氪教育/文娱记者静婷,微信:15500016421;

爆料或行业交流欢迎加微信,备注公司职位姓名哦!

9.9元理财课背后,隐匿着百亿估值的公司和10亿人的财富自由梦 | 36氪新风向_详细解读_最新资讯_热点事件

2020 年,在大众的视野之外,一个和“中国 10 亿人财富密码”相关的教育赛道,正在水下狂奔——财商教育。

狂奔的一面是,已经有上千万人被“钱生钱”、“富人思维”的广告词戳中、进入到“理财小白训练营”的微信群里,接受为期两周的财商启蒙教育。

另一面是,这个赛道已经跑出了估值超过百亿人民币的公司“微淼商学院”,据知情人士透露单月收入已经超过 2 亿人民币;而另一家头部公司“快财商学院”10 天前刚完成了一笔数千万美金的E轮融资,累计融资额超过 1 亿美元。

但你极少会看到这类企业在市场上大力PR,创始人也很少在公开的商业场合出现——他们大多数人出身于金融圈,曾在证券公司、投资银行等企业任职多年,现在隐匿在一条飞速发展的赛道背后、在大众的视野之外。

低调是因为赚钱。这类财商教育的模式链条短、模式轻、增长极快,而且赛道依然处于红利期。一家今年进入这个赛道的财商企业告诉36氪,两个月就可以“滚到”百万级别的收入——在正向现金流的前提下。

数以千计的企业涌了进来。数据显示,近三年理财教育公司的注册量超过 4000 家;相比于前三年翻了一倍之多。除了上述两家头部机构之外,创业公司“长投”、“胖财”、“泽为”,乃至上市公司“尚德”,都在今年一起抢夺财商教育市场。

创业公司之外,银行等传统金融巨头也瞄准了这块肥肉,在疫情期间纷纷推出理财直播、VIP社群等,作为获客引流和持续运营客户的手段;原有的第三方理财产品经纪平台,做理财教育早已是标配,而在今年的财商教育热潮下,也纷纷加大了投入力度。 

财商教育并非起始于疫情,但在疫情的催化下爆发。一位今年开始理财的投资人的理解是:“疫情带来了太多不确定性,在这种环境下,大家对于财富保值的重视程度不亚于出门戴口罩。”

财商教育到底是什么,为什么这个赛道突然火了,这是个“一次性生意”吗?36氪想通过本文解释清楚这些问题。

故事,从一个教你“变富”的广告开始

即使你不知道什么是财商教育,也可能会对抖音里类似这样的故事有印象:一位白领总是日夜颠倒地加班,却发现隔壁的同事Lisa准时下班还活得精致,偷偷观察后发现,原来是对方理财有道,一个月凭借着“睡后收入”也能逍遥过活。 

财商教育,从一则这样的抖音视频或者公众号广告开始。

在广告里报名了这个 12 元以下的课程后,“班主任”会把你拉进几百人的微信群,每天早午晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容大多是通过通俗易懂的故事讲解基本理财原理。读完后,你每天定时给辅导老师打卡,参加随堂小测试和结业测试,财富启蒙便告一段落。

此后的故事与K12教育的流程类似,学有余力的用户继续选择自己感兴趣的课程——如财报解读、股票投资实操等“进阶课”。

一句话概括起来,财商教育是为理财小白提供体系化的“财商知识和技能的入门培训”。 

它的主流模式是:在各类社交媒体上投放低价或免费的“理财小白营”广告,激发泛人群的理财学习意识,成为兴趣人群。再通过两周内的社群授课,转化“意向用户”为股票、基金、保险等财商“进阶课用户”。进阶课通常客单价集中在百元到七千元之间。

从模式来看,目前主流的财商课程是以大班直播、音视频、文字等形式来交付;而在辅导老师的助学服务上,人均的服务半径在 400 人 到 1000 人之间,大多数公司可以做到毛利在 90% 左右——这是知识付费之外,教育行业最高的毛利水平。

同时,也由于目前财商教育行业的服务模式相对“轻”,准入门槛低,非常容易“复制”。也由此,会搞流量的团队入场后,很快可以“起一波量”。 

36氪整理了财商赛道上的部分玩家:       

财商赛道上的部分玩家

我的钱要放到哪里,才能跑赢通胀?  

“在成年人的世界里,不论工作、爱情、家庭、兴趣按照什么顺序排序,“收入”几乎在每个人心里都能排到前三之列。”微淼商学院的联创王善理告诉36氪。

此前大众能触达的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台和零散的知识碎片(文章or视频)。

但对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以保险为例,单是去了解保险的种类和差别,就需要做三天以上的功课——这已经足够难倒90%的“996打工人”了。 

根据一份业内人士提供的资料,财商教育的人群画像是:可支配收入在 50 万以下、超过一半人没有投资经验,职业TOP3的排序为销售、职员、教师三类,可能是刚毕业三年的白领,也可能刚成家,也可能是新晋宝妈。他们很可能完全没有接触过“金融”,有的人甚至常常“月光”或者“欠着花呗”。 

财商教育的市场特点是:抓住了一个数亿人的大市场,而他们是之前各种职业教育产品都没能覆盖到的人群。

此前无论是考证类培训、还是产品经理或新媒体培训,本质上用户都是一批小众的人,数量的天花板就是千万级别,而财商教育抓住的人群是中国最广大的群众,他们是宝妈、是白领、是销售、是工人、是司机、是公务员。

抓住这群人的钩子是,人人都想财务自由。

虽然每个人对财务自由的定义不同,但我们可以先下一个通用的定义是:“非工资收入>日常支出,就叫财务自由”,也就是说,不上班也不用担心会饿死。

财商教育品类的出现,让很多人意识到“理财原来是一门技能”,疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时,近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严,使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了,由此埋下了财商赛道的爆发根源:

  • “房住不炒”政策的推行,让房地产市场增速放缓明显,炒房已经不是最好的理财手段。

  • 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限,核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是,以后买理财产品,银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。

  • P2P全面清退,信托爆雷,超高收益的理财时代落幕。年化在 10% 以上的收益时代过去了,高峰期最多达5000家的网贷机构到今年 11 月中旬,全部消失了。

小帮规划”的创始人徐彬总结道:“以前大家理财是比较简单粗暴的,比如买房子等,再不行就放余额宝,几乎就是闭着眼睛赚钱,但这几条路从去年开始全部都走不通了。”

那“我”的钱到底应该放在哪里,才能跑赢通胀?

疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草,伴随疫情而来的牛市重回,让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道,“我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了”。

财商教育,从此处开始爆发。  

要快钱,还是品牌?

财商教育并非是在 2020 年突然冒出来的赛道。

2016 年,在知识付费的爆发期,就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个“节点”,是 2018 年长投学堂以“9元小白训练营”获客近 200 万,完成了 1 亿元的融资。再后来,就是从疫情开始迎来新一轮爆发。

长投虽然是 2018 年的明星项目,但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类,36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人,核心的顾虑是“可持续性”。

“这个赛道现在肯定是能赚钱的,但能不能持续增长到上市那一天,不好说。作为VC,我要考虑自己的退出路径。” 

“持续性”的问题体现在,财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000 元 24 周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。

无复购则意味着,用户会在一个学习周期内流失掉(最多不超过半年),企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下,流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道,竞价会让线上渠道价格也开始上涨。 

一位财商投放从业者告诉36氪:“六月的时候,财商教育在信息流的 Leads 价格只有几十块,是整个教育行业里获客最低的品类。”

而到了现在,“流量价格翻了一倍”,按照一位知情人透露的消息,“目前市场上Top 3 玩家里一位,主推的是 2580 元课程,按照其入群价格 120 元、10 – 13 % 的转化率来算,平均一个用户的获客成本在千元左右,依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常“轻”,所以现阶段依然是个“很挣钱”的生意。 

按照渠道成本的上涨速度来看,财商这个品类的“线上流量红利”在明年 6 月前就会结束,所以尽快延长用户的LTV(生命周期总价值)就变得十分必要。

一个被验证的模式是给证券平台“开户返佣”,由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求,是证券平台的精准用户,所以后端的对接水到渠成。 

据一位知情者告诉36氪,一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作,开户成功后会按照 350 元一个人来收取佣金,“11 月其佣金收入在 4000 万左右。同时这部分业务,几乎不需要额外的服务成本。 ” 

按照这个思路,这类财商教育平台的保险、基金课程等,后续都可以走“分佣”这条路。

另一个思路是延长服务价值。小帮规划创始人兼CEO徐彬坦言,财商教育从扩科的角度来看空间很小,提升服务能力和范围是未来财商教育的竞争本质。当前,小帮目前还推出了线上社区供学员交流,配合课程进度的投资研究工具,如估值表、基金组合助手等。此外,小帮也会进行每周一次的CEO直播等,已累计举办三年超过150场。

在延长“LTV”之外,另一个财商教育需要解决的问题是“品牌如何建设”。

品牌建设的三个难点是,其一,目前财商教育的交付形式太容易“复制”,直播课还相对好点,文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课,但课程如果持续通过音频文字来交付,课程很容易就会被抄走,企业需要找到更重的方式,加固“课程和服务”的壁垒,通过稀缺的好课建立品牌口碑。

第二个难点是,没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于“情商教育”,是成年人的“兴趣教育”中的一种,它既没有K12里的“考试成绩”来评估学习能力、也没有教育部颁发的“证书”来认定技能,也就是说,“交付效果”难衡量,学习效果很难统一、量化的反馈。

第三个难点是:目前财商品牌在产品层面“不分层”,导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育,其用户年龄、职业、地域、收入范围极广,不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费,评价也会千差万别:有人觉得是“智商税”、有人觉得是“新知识”,品牌更难做。 

如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利,那在这个阶段里,他依然能做一个挣钱的生意;但如果更长期来考虑这件事的想象空间,会不会有机会从现在主打“课程”的财商教育,成为一个“课程+内容+社区”的综合性财商平台? 

毕竟“财富增长”这件事,是大多数成年人漫长人生里,最重要的命题。而这个命题,又恰好是最难的命题。

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我是36氪金融/企服记者咏仪,微信:twiddly0309;

我是36氪教育/文娱记者静婷,微信:15500016421;

爆料或行业交流欢迎加微信,备注公司职位姓名哦!

9.9元理财课背后,隐匿着百亿估值的公司和10亿人的财富自由梦 | 36氪新风向_详细解读_最新资讯_热点事件

2020 年,在大众的视野之外,一个和“中国 10 亿人财富密码”相关的教育赛道,正在水下狂奔——财商教育。

狂奔的一面是,已经有上千万人被“钱生钱”、“富人思维”的广告词戳中、进入到“理财小白训练营”的微信群里,接受为期两周的财商启蒙教育。

另一面是,这个赛道已经跑出了估值超过百亿人民币的公司“微淼商学院”,据知情人士透露单月收入已经超过 2 亿人民币;而另一家头部公司“快财商学院”10 天前刚完成了一笔数千万美金的E轮融资,累计融资额超过 1 亿美元。

但你极少会看到这类企业在市场上大力PR,创始人也很少在公开的商业场合出现——他们大多数人出身于金融圈,曾在证券公司、投资银行等企业任职多年,现在隐匿在一条飞速发展的赛道背后、在大众的视野之外。

低调是因为赚钱。这类财商教育的模式链条短、模式轻、增长极快,而且赛道依然处于红利期。一家今年进入这个赛道的财商企业告诉36氪,两个月就可以“滚到”百万级别的收入——在正向现金流的前提下。

数以千计的企业涌了进来。数据显示,近三年理财教育公司的注册量超过 4000 家;相比于前三年翻了一倍之多。除了上述两家头部机构之外,创业公司“长投”、“胖财”、“泽为”,乃至上市公司“尚德”,都在今年一起抢夺财商教育市场。

创业公司之外,银行等传统金融巨头也瞄准了这块肥肉,在疫情期间纷纷推出理财直播、VIP社群等,作为获客引流和持续运营客户的手段;原有的第三方理财产品经纪平台,做理财教育早已是标配,而在今年的财商教育热潮下,也纷纷加大了投入力度。 

财商教育并非起始于疫情,但在疫情的催化下爆发。一位今年开始理财的投资人的理解是:“疫情带来了太多不确定性,在这种环境下,大家对于财富保值的重视程度不亚于出门戴口罩。”

财商教育到底是什么,为什么这个赛道突然火了,这是个“一次性生意”吗?36氪想通过本文解释清楚这些问题。

故事,从一个教你“变富”的广告开始

即使你不知道什么是财商教育,也可能会对抖音里类似这样的故事有印象:一位白领总是日夜颠倒地加班,却发现隔壁的同事Lisa准时下班还活得精致,偷偷观察后发现,原来是对方理财有道,一个月凭借着“睡后收入”也能逍遥过活。 

财商教育,从一则这样的抖音视频或者公众号广告开始。

在广告里报名了这个 12 元以下的课程后,“班主任”会把你拉进几百人的微信群,每天早午晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容大多是通过通俗易懂的故事讲解基本理财原理。读完后,你每天定时给辅导老师打卡,参加随堂小测试和结业测试,财富启蒙便告一段落。

此后的故事与K12教育的流程类似,学有余力的用户继续选择自己感兴趣的课程——如财报解读、股票投资实操等“进阶课”。

一句话概括起来,财商教育是为理财小白提供体系化的“财商知识和技能的入门培训”。 

它的主流模式是:在各类社交媒体上投放低价或免费的“理财小白营”广告,激发泛人群的理财学习意识,成为兴趣人群。再通过两周内的社群授课,转化“意向用户”为股票、基金、保险等财商“进阶课用户”。进阶课通常客单价集中在百元到七千元之间。

从模式来看,目前主流的财商课程是以大班直播、音视频、文字等形式来交付;而在辅导老师的助学服务上,人均的服务半径在 400 人 到 1000 人之间,大多数公司可以做到毛利在 90% 左右——这是知识付费之外,教育行业最高的毛利水平。

同时,也由于目前财商教育行业的服务模式相对“轻”,准入门槛低,非常容易“复制”。也由此,会搞流量的团队入场后,很快可以“起一波量”。 

36氪整理了财商赛道上的部分玩家:       

财商赛道上的部分玩家

我的钱要放到哪里,才能跑赢通胀?  

“在成年人的世界里,不论工作、爱情、家庭、兴趣按照什么顺序排序,“收入”几乎在每个人心里都能排到前三之列。”微淼商学院的联创王善理告诉36氪。

此前大众能触达的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台和零散的知识碎片(文章or视频)。

但对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以保险为例,单是去了解保险的种类和差别,就需要做三天以上的功课——这已经足够难倒90%的“996打工人”了。 

根据一份业内人士提供的资料,财商教育的人群画像是:可支配收入在 50 万以下、超过一半人没有投资经验,职业TOP3的排序为销售、职员、教师三类,可能是刚毕业三年的白领,也可能刚成家,也可能是新晋宝妈。他们很可能完全没有接触过“金融”,有的人甚至常常“月光”或者“欠着花呗”。 

财商教育的市场特点是:抓住了一个数亿人的大市场,而他们是之前各种职业教育产品都没能覆盖到的人群。

此前无论是考证类培训、还是产品经理或新媒体培训,本质上用户都是一批小众的人,数量的天花板就是千万级别,而财商教育抓住的人群是中国最广大的群众,他们是宝妈、是白领、是销售、是工人、是司机、是公务员。

抓住这群人的钩子是,人人都想财务自由。

虽然每个人对财务自由的定义不同,但我们可以先下一个通用的定义是:“非工资收入>日常支出,就叫财务自由”,也就是说,不上班也不用担心会饿死。

财商教育品类的出现,让很多人意识到“理财原来是一门技能”,疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时,近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严,使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了,由此埋下了财商赛道的爆发根源:

  • “房住不炒”政策的推行,让房地产市场增速放缓明显,炒房已经不是最好的理财手段。

  • 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限,核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是,以后买理财产品,银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。

  • P2P全面清退,信托爆雷,超高收益的理财时代落幕。年化在 10% 以上的收益时代过去了,高峰期最多达5000家的网贷机构到今年 11 月中旬,全部消失了。

小帮规划”的创始人徐彬总结道:“以前大家理财是比较简单粗暴的,比如买房子等,再不行就放余额宝,几乎就是闭着眼睛赚钱,但这几条路从去年开始全部都走不通了。”

那“我”的钱到底应该放在哪里,才能跑赢通胀?

疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草,伴随疫情而来的牛市重回,让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道,“我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了”。

财商教育,从此处开始爆发。  

要快钱,还是品牌?

财商教育并非是在 2020 年突然冒出来的赛道。

2016 年,在知识付费的爆发期,就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个“节点”,是 2018 年长投学堂以“9元小白训练营”获客近 200 万,完成了 1 亿元的融资。再后来,就是从疫情开始迎来新一轮爆发。

长投虽然是 2018 年的明星项目,但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类,36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人,核心的顾虑是“可持续性”。

“这个赛道现在肯定是能赚钱的,但能不能持续增长到上市那一天,不好说。作为VC,我要考虑自己的退出路径。” 

“持续性”的问题体现在,财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000 元 24 周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。

无复购则意味着,用户会在一个学习周期内流失掉(最多不超过半年),企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下,流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道,竞价会让线上渠道价格也开始上涨。 

一位财商投放从业者告诉36氪:“六月的时候,财商教育在信息流的 Leads 价格只有几十块,是整个教育行业里获客最低的品类。”

而到了现在,“流量价格翻了一倍”,按照一位知情人透露的消息,“目前市场上Top 3 玩家里一位,主推的是 2580 元课程,按照其入群价格 120 元、10 – 13 % 的转化率来算,平均一个用户的获客成本在千元左右,依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常“轻”,所以现阶段依然是个“很挣钱”的生意。 

按照渠道成本的上涨速度来看,财商这个品类的“线上流量红利”在明年 6 月前就会结束,所以尽快延长用户的LTV(生命周期总价值)就变得十分必要。

一个被验证的模式是给证券平台“开户返佣”,由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求,是证券平台的精准用户,所以后端的对接水到渠成。 

据一位知情者告诉36氪,一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作,开户成功后会按照 350 元一个人来收取佣金,“11 月其佣金收入在 4000 万左右。同时这部分业务,几乎不需要额外的服务成本。 ” 

按照这个思路,这类财商教育平台的保险、基金课程等,后续都可以走“分佣”这条路。

另一个思路是延长服务价值。小帮规划创始人兼CEO徐彬坦言,财商教育从扩科的角度来看空间很小,提升服务能力和范围是未来财商教育的竞争本质。当前,小帮目前还推出了线上社区供学员交流,配合课程进度的投资研究工具,如估值表、基金组合助手等。此外,小帮也会进行每周一次的CEO直播等,已累计举办三年超过150场。

在延长“LTV”之外,另一个财商教育需要解决的问题是“品牌如何建设”。

品牌建设的三个难点是,其一,目前财商教育的交付形式太容易“复制”,直播课还相对好点,文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课,但课程如果持续通过音频文字来交付,课程很容易就会被抄走,企业需要找到更重的方式,加固“课程和服务”的壁垒,通过稀缺的好课建立品牌口碑。

第二个难点是,没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于“情商教育”,是成年人的“兴趣教育”中的一种,它既没有K12里的“考试成绩”来评估学习能力、也没有教育部颁发的“证书”来认定技能,也就是说,“交付效果”难衡量,学习效果很难统一、量化的反馈。

第三个难点是:目前财商品牌在产品层面“不分层”,导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育,其用户年龄、职业、地域、收入范围极广,不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费,评价也会千差万别:有人觉得是“智商税”、有人觉得是“新知识”,品牌更难做。 

如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利,那在这个阶段里,他依然能做一个挣钱的生意;但如果更长期来考虑这件事的想象空间,会不会有机会从现在主打“课程”的财商教育,成为一个“课程+内容+社区”的综合性财商平台? 

毕竟“财富增长”这件事,是大多数成年人漫长人生里,最重要的命题。而这个命题,又恰好是最难的命题。

————————

我是36氪金融/企服记者咏仪,微信:twiddly0309;

我是36氪教育/文娱记者静婷,微信:15500016421;

爆料或行业交流欢迎加微信,备注公司职位姓名哦!

9.9元理财课背后,隐匿着百亿估值的公司和10亿人的财富自由梦 | 36氪新风向_详细解读_最新资讯_热点事件

2020 年,在大众的视野之外,一个和“中国 10 亿人财富密码”相关的教育赛道,正在水下狂奔——财商教育。

狂奔的一面是,已经有上千万人被“钱生钱”、“富人思维”的广告词戳中、进入到“理财小白训练营”的微信群里,接受为期两周的财商启蒙教育。

另一面是,这个赛道已经跑出了估值超过百亿人民币的公司“微淼商学院”,据知情人士透露单月收入已经超过 2 亿人民币;而另一家头部公司“快财商学院”10 天前刚完成了一笔数千万美金的E轮融资,累计融资额超过 1 亿美元。

但你极少会看到这类企业在市场上大力PR,创始人也很少在公开的商业场合出现——他们大多数人出身于金融圈,曾在证券公司、投资银行等企业任职多年,现在隐匿在一条飞速发展的赛道背后、在大众的视野之外。

低调是因为赚钱。这类财商教育的模式链条短、模式轻、增长极快,而且赛道依然处于红利期。一家今年进入这个赛道的财商企业告诉36氪,两个月就可以“滚到”百万级别的收入——在正向现金流的前提下。

数以千计的企业涌了进来。数据显示,近三年理财教育公司的注册量超过 4000 家;相比于前三年翻了一倍之多。除了上述两家头部机构之外,创业公司“长投”、“胖财”、“泽为”,乃至上市公司“尚德”,都在今年一起抢夺财商教育市场。

创业公司之外,银行等传统金融巨头也瞄准了这块肥肉,在疫情期间纷纷推出理财直播、VIP社群等,作为获客引流和持续运营客户的手段;原有的第三方理财产品经纪平台,做理财教育早已是标配,而在今年的财商教育热潮下,也纷纷加大了投入力度。 

财商教育并非起始于疫情,但在疫情的催化下爆发。一位今年开始理财的投资人的理解是:“疫情带来了太多不确定性,在这种环境下,大家对于财富保值的重视程度不亚于出门戴口罩。”

财商教育到底是什么,为什么这个赛道突然火了,这是个“一次性生意”吗?36氪想通过本文解释清楚这些问题。

故事,从一个教你“变富”的广告开始

即使你不知道什么是财商教育,也可能会对抖音里类似这样的故事有印象:一位白领总是日夜颠倒地加班,却发现隔壁的同事Lisa准时下班还活得精致,偷偷观察后发现,原来是对方理财有道,一个月凭借着“睡后收入”也能逍遥过活。 

财商教育,从一则这样的抖音视频或者公众号广告开始。

在广告里报名了这个 12 元以下的课程后,“班主任”会把你拉进几百人的微信群,每天早午晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容大多是通过通俗易懂的故事讲解基本理财原理。读完后,你每天定时给辅导老师打卡,参加随堂小测试和结业测试,财富启蒙便告一段落。

此后的故事与K12教育的流程类似,学有余力的用户继续选择自己感兴趣的课程——如财报解读、股票投资实操等“进阶课”。

一句话概括起来,财商教育是为理财小白提供体系化的“财商知识和技能的入门培训”。 

它的主流模式是:在各类社交媒体上投放低价或免费的“理财小白营”广告,激发泛人群的理财学习意识,成为兴趣人群。再通过两周内的社群授课,转化“意向用户”为股票、基金、保险等财商“进阶课用户”。进阶课通常客单价集中在百元到七千元之间。

从模式来看,目前主流的财商课程是以大班直播、音视频、文字等形式来交付;而在辅导老师的助学服务上,人均的服务半径在 400 人 到 1000 人之间,大多数公司可以做到毛利在 90% 左右——这是知识付费之外,教育行业最高的毛利水平。

同时,也由于目前财商教育行业的服务模式相对“轻”,准入门槛低,非常容易“复制”。也由此,会搞流量的团队入场后,很快可以“起一波量”。 

36氪整理了财商赛道上的部分玩家:       

财商赛道上的部分玩家

我的钱要放到哪里,才能跑赢通胀?  

“在成年人的世界里,不论工作、爱情、家庭、兴趣按照什么顺序排序,“收入”几乎在每个人心里都能排到前三之列。”微淼商学院的联创王善理告诉36氪。

此前大众能触达的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台和零散的知识碎片(文章or视频)。

但对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以保险为例,单是去了解保险的种类和差别,就需要做三天以上的功课——这已经足够难倒90%的“996打工人”了。 

根据一份业内人士提供的资料,财商教育的人群画像是:可支配收入在 50 万以下、超过一半人没有投资经验,职业TOP3的排序为销售、职员、教师三类,可能是刚毕业三年的白领,也可能刚成家,也可能是新晋宝妈。他们很可能完全没有接触过“金融”,有的人甚至常常“月光”或者“欠着花呗”。 

财商教育的市场特点是:抓住了一个数亿人的大市场,而他们是之前各种职业教育产品都没能覆盖到的人群。

此前无论是考证类培训、还是产品经理或新媒体培训,本质上用户都是一批小众的人,数量的天花板就是千万级别,而财商教育抓住的人群是中国最广大的群众,他们是宝妈、是白领、是销售、是工人、是司机、是公务员。

抓住这群人的钩子是,人人都想财务自由。

虽然每个人对财务自由的定义不同,但我们可以先下一个通用的定义是:“非工资收入>日常支出,就叫财务自由”,也就是说,不上班也不用担心会饿死。

财商教育品类的出现,让很多人意识到“理财原来是一门技能”,疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时,近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严,使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了,由此埋下了财商赛道的爆发根源:

  • “房住不炒”政策的推行,让房地产市场增速放缓明显,炒房已经不是最好的理财手段。

  • 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限,核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是,以后买理财产品,银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。

  • P2P全面清退,信托爆雷,超高收益的理财时代落幕。年化在 10% 以上的收益时代过去了,高峰期最多达5000家的网贷机构到今年 11 月中旬,全部消失了。

小帮规划”的创始人徐彬总结道:“以前大家理财是比较简单粗暴的,比如买房子等,再不行就放余额宝,几乎就是闭着眼睛赚钱,但这几条路从去年开始全部都走不通了。”

那“我”的钱到底应该放在哪里,才能跑赢通胀?

疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草,伴随疫情而来的牛市重回,让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道,“我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了”。

财商教育,从此处开始爆发。  

要快钱,还是品牌?

财商教育并非是在 2020 年突然冒出来的赛道。

2016 年,在知识付费的爆发期,就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个“节点”,是 2018 年长投学堂以“9元小白训练营”获客近 200 万,完成了 1 亿元的融资。再后来,就是从疫情开始迎来新一轮爆发。

长投虽然是 2018 年的明星项目,但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类,36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人,核心的顾虑是“可持续性”。

“这个赛道现在肯定是能赚钱的,但能不能持续增长到上市那一天,不好说。作为VC,我要考虑自己的退出路径。” 

“持续性”的问题体现在,财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000 元 24 周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。

无复购则意味着,用户会在一个学习周期内流失掉(最多不超过半年),企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下,流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道,竞价会让线上渠道价格也开始上涨。 

一位财商投放从业者告诉36氪:“六月的时候,财商教育在信息流的 Leads 价格只有几十块,是整个教育行业里获客最低的品类。”

而到了现在,“流量价格翻了一倍”,按照一位知情人透露的消息,“目前市场上Top 3 玩家里一位,主推的是 2580 元课程,按照其入群价格 120 元、10 – 13 % 的转化率来算,平均一个用户的获客成本在千元左右,依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常“轻”,所以现阶段依然是个“很挣钱”的生意。 

按照渠道成本的上涨速度来看,财商这个品类的“线上流量红利”在明年 6 月前就会结束,所以尽快延长用户的LTV(生命周期总价值)就变得十分必要。

一个被验证的模式是给证券平台“开户返佣”,由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求,是证券平台的精准用户,所以后端的对接水到渠成。 

据一位知情者告诉36氪,一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作,开户成功后会按照 350 元一个人来收取佣金,“11 月其佣金收入在 4000 万左右。同时这部分业务,几乎不需要额外的服务成本。 ” 

按照这个思路,这类财商教育平台的保险、基金课程等,后续都可以走“分佣”这条路。

另一个思路是延长服务价值。小帮规划创始人兼CEO徐彬坦言,财商教育从扩科的角度来看空间很小,提升服务能力和范围是未来财商教育的竞争本质。当前,小帮目前还推出了线上社区供学员交流,配合课程进度的投资研究工具,如估值表、基金组合助手等。此外,小帮也会进行每周一次的CEO直播等,已累计举办三年超过150场。

在延长“LTV”之外,另一个财商教育需要解决的问题是“品牌如何建设”。

品牌建设的三个难点是,其一,目前财商教育的交付形式太容易“复制”,直播课还相对好点,文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课,但课程如果持续通过音频文字来交付,课程很容易就会被抄走,企业需要找到更重的方式,加固“课程和服务”的壁垒,通过稀缺的好课建立品牌口碑。

第二个难点是,没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于“情商教育”,是成年人的“兴趣教育”中的一种,它既没有K12里的“考试成绩”来评估学习能力、也没有教育部颁发的“证书”来认定技能,也就是说,“交付效果”难衡量,学习效果很难统一、量化的反馈。

第三个难点是:目前财商品牌在产品层面“不分层”,导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育,其用户年龄、职业、地域、收入范围极广,不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费,评价也会千差万别:有人觉得是“智商税”、有人觉得是“新知识”,品牌更难做。 

如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利,那在这个阶段里,他依然能做一个挣钱的生意;但如果更长期来考虑这件事的想象空间,会不会有机会从现在主打“课程”的财商教育,成为一个“课程+内容+社区”的综合性财商平台? 

毕竟“财富增长”这件事,是大多数成年人漫长人生里,最重要的命题。而这个命题,又恰好是最难的命题。

————————

我是36氪金融/企服记者咏仪,微信:twiddly0309;

我是36氪教育/文娱记者静婷,微信:15500016421;

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9.9元理财课背后,隐匿着百亿估值的公司和10亿人的财富自由梦 | 36氪新风向_详细解读_最新资讯_热点事件

2020 年,在大众的视野之外,一个和“中国 10 亿人财富密码”相关的教育赛道,正在水下狂奔——财商教育。

狂奔的一面是,已经有上千万人被“钱生钱”、“富人思维”的广告词戳中、进入到“理财小白训练营”的微信群里,接受为期两周的财商启蒙教育。

另一面是,这个赛道已经跑出了估值超过百亿人民币的公司“微淼商学院”,据知情人士透露单月收入已经超过 2 亿人民币;而另一家头部公司“快财商学院”10 天前刚完成了一笔数千万美金的E轮融资,累计融资额超过 1 亿美元。

但你极少会看到这类企业在市场上大力PR,创始人也很少在公开的商业场合出现——他们大多数人出身于金融圈,曾在证券公司、投资银行等企业任职多年,现在隐匿在一条飞速发展的赛道背后、在大众的视野之外。

低调是因为赚钱。这类财商教育的模式链条短、模式轻、增长极快,而且赛道依然处于红利期。一家今年进入这个赛道的财商企业告诉36氪,两个月就可以“滚到”百万级别的收入——在正向现金流的前提下。

数以千计的企业涌了进来。数据显示,近三年理财教育公司的注册量超过 4000 家;相比于前三年翻了一倍之多。除了上述两家头部机构之外,创业公司“长投”、“胖财”、“泽为”,乃至上市公司“尚德”,都在今年一起抢夺财商教育市场。

创业公司之外,银行等传统金融巨头也瞄准了这块肥肉,在疫情期间纷纷推出理财直播、VIP社群等,作为获客引流和持续运营客户的手段;原有的第三方理财产品经纪平台,做理财教育早已是标配,而在今年的财商教育热潮下,也纷纷加大了投入力度。 

财商教育并非起始于疫情,但在疫情的催化下爆发。一位今年开始理财的投资人的理解是:“疫情带来了太多不确定性,在这种环境下,大家对于财富保值的重视程度不亚于出门戴口罩。”

财商教育到底是什么,为什么这个赛道突然火了,这是个“一次性生意”吗?36氪想通过本文解释清楚这些问题。

故事,从一个教你“变富”的广告开始

即使你不知道什么是财商教育,也可能会对抖音里类似这样的故事有印象:一位白领总是日夜颠倒地加班,却发现隔壁的同事Lisa准时下班还活得精致,偷偷观察后发现,原来是对方理财有道,一个月凭借着“睡后收入”也能逍遥过活。 

财商教育,从一则这样的抖音视频或者公众号广告开始。

在广告里报名了这个 12 元以下的课程后,“班主任”会把你拉进几百人的微信群,每天早午晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容大多是通过通俗易懂的故事讲解基本理财原理。读完后,你每天定时给辅导老师打卡,参加随堂小测试和结业测试,财富启蒙便告一段落。

此后的故事与K12教育的流程类似,学有余力的用户继续选择自己感兴趣的课程——如财报解读、股票投资实操等“进阶课”。

一句话概括起来,财商教育是为理财小白提供体系化的“财商知识和技能的入门培训”。 

它的主流模式是:在各类社交媒体上投放低价或免费的“理财小白营”广告,激发泛人群的理财学习意识,成为兴趣人群。再通过两周内的社群授课,转化“意向用户”为股票、基金、保险等财商“进阶课用户”。进阶课通常客单价集中在百元到七千元之间。

从模式来看,目前主流的财商课程是以大班直播、音视频、文字等形式来交付;而在辅导老师的助学服务上,人均的服务半径在 400 人 到 1000 人之间,大多数公司可以做到毛利在 90% 左右——这是知识付费之外,教育行业最高的毛利水平。

同时,也由于目前财商教育行业的服务模式相对“轻”,准入门槛低,非常容易“复制”。也由此,会搞流量的团队入场后,很快可以“起一波量”。 

36氪整理了财商赛道上的部分玩家:       

财商赛道上的部分玩家

我的钱要放到哪里,才能跑赢通胀?  

“在成年人的世界里,不论工作、爱情、家庭、兴趣按照什么顺序排序,“收入”几乎在每个人心里都能排到前三之列。”微淼商学院的联创王善理告诉36氪。

此前大众能触达的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台和零散的知识碎片(文章or视频)。

但对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以保险为例,单是去了解保险的种类和差别,就需要做三天以上的功课——这已经足够难倒90%的“996打工人”了。 

根据一份业内人士提供的资料,财商教育的人群画像是:可支配收入在 50 万以下、超过一半人没有投资经验,职业TOP3的排序为销售、职员、教师三类,可能是刚毕业三年的白领,也可能刚成家,也可能是新晋宝妈。他们很可能完全没有接触过“金融”,有的人甚至常常“月光”或者“欠着花呗”。 

财商教育的市场特点是:抓住了一个数亿人的大市场,而他们是之前各种职业教育产品都没能覆盖到的人群。

此前无论是考证类培训、还是产品经理或新媒体培训,本质上用户都是一批小众的人,数量的天花板就是千万级别,而财商教育抓住的人群是中国最广大的群众,他们是宝妈、是白领、是销售、是工人、是司机、是公务员。

抓住这群人的钩子是,人人都想财务自由。

虽然每个人对财务自由的定义不同,但我们可以先下一个通用的定义是:“非工资收入>日常支出,就叫财务自由”,也就是说,不上班也不用担心会饿死。

财商教育品类的出现,让很多人意识到“理财原来是一门技能”,疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时,近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严,使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了,由此埋下了财商赛道的爆发根源:

  • “房住不炒”政策的推行,让房地产市场增速放缓明显,炒房已经不是最好的理财手段。

  • 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限,核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是,以后买理财产品,银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。

  • P2P全面清退,信托爆雷,超高收益的理财时代落幕。年化在 10% 以上的收益时代过去了,高峰期最多达5000家的网贷机构到今年 11 月中旬,全部消失了。

小帮规划”的创始人徐彬总结道:“以前大家理财是比较简单粗暴的,比如买房子等,再不行就放余额宝,几乎就是闭着眼睛赚钱,但这几条路从去年开始全部都走不通了。”

那“我”的钱到底应该放在哪里,才能跑赢通胀?

疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草,伴随疫情而来的牛市重回,让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道,“我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了”。

财商教育,从此处开始爆发。  

要快钱,还是品牌?

财商教育并非是在 2020 年突然冒出来的赛道。

2016 年,在知识付费的爆发期,就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个“节点”,是 2018 年长投学堂以“9元小白训练营”获客近 200 万,完成了 1 亿元的融资。再后来,就是从疫情开始迎来新一轮爆发。

长投虽然是 2018 年的明星项目,但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类,36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人,核心的顾虑是“可持续性”。

“这个赛道现在肯定是能赚钱的,但能不能持续增长到上市那一天,不好说。作为VC,我要考虑自己的退出路径。” 

“持续性”的问题体现在,财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000 元 24 周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。

无复购则意味着,用户会在一个学习周期内流失掉(最多不超过半年),企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下,流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道,竞价会让线上渠道价格也开始上涨。 

一位财商投放从业者告诉36氪:“六月的时候,财商教育在信息流的 Leads 价格只有几十块,是整个教育行业里获客最低的品类。”

而到了现在,“流量价格翻了一倍”,按照一位知情人透露的消息,“目前市场上Top 3 玩家里一位,主推的是 2580 元课程,按照其入群价格 120 元、10 – 13 % 的转化率来算,平均一个用户的获客成本在千元左右,依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常“轻”,所以现阶段依然是个“很挣钱”的生意。 

按照渠道成本的上涨速度来看,财商这个品类的“线上流量红利”在明年 6 月前就会结束,所以尽快延长用户的LTV(生命周期总价值)就变得十分必要。

一个被验证的模式是给证券平台“开户返佣”,由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求,是证券平台的精准用户,所以后端的对接水到渠成。 

据一位知情者告诉36氪,一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作,开户成功后会按照 350 元一个人来收取佣金,“11 月其佣金收入在 4000 万左右。同时这部分业务,几乎不需要额外的服务成本。 ” 

按照这个思路,这类财商教育平台的保险、基金课程等,后续都可以走“分佣”这条路。

另一个思路是延长服务价值。小帮规划创始人兼CEO徐彬坦言,财商教育从扩科的角度来看空间很小,提升服务能力和范围是未来财商教育的竞争本质。当前,小帮目前还推出了线上社区供学员交流,配合课程进度的投资研究工具,如估值表、基金组合助手等。此外,小帮也会进行每周一次的CEO直播等,已累计举办三年超过150场。

在延长“LTV”之外,另一个财商教育需要解决的问题是“品牌如何建设”。

品牌建设的三个难点是,其一,目前财商教育的交付形式太容易“复制”,直播课还相对好点,文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课,但课程如果持续通过音频文字来交付,课程很容易就会被抄走,企业需要找到更重的方式,加固“课程和服务”的壁垒,通过稀缺的好课建立品牌口碑。

第二个难点是,没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于“情商教育”,是成年人的“兴趣教育”中的一种,它既没有K12里的“考试成绩”来评估学习能力、也没有教育部颁发的“证书”来认定技能,也就是说,“交付效果”难衡量,学习效果很难统一、量化的反馈。

第三个难点是:目前财商品牌在产品层面“不分层”,导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育,其用户年龄、职业、地域、收入范围极广,不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费,评价也会千差万别:有人觉得是“智商税”、有人觉得是“新知识”,品牌更难做。 

如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利,那在这个阶段里,他依然能做一个挣钱的生意;但如果更长期来考虑这件事的想象空间,会不会有机会从现在主打“课程”的财商教育,成为一个“课程+内容+社区”的综合性财商平台? 

毕竟“财富增长”这件事,是大多数成年人漫长人生里,最重要的命题。而这个命题,又恰好是最难的命题。

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我是36氪金融/企服记者咏仪,微信:twiddly0309;

我是36氪教育/文娱记者静婷,微信:15500016421;

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9.9元理财课背后,隐匿着百亿估值的公司和10亿人的财富自由梦 | 36氪新风向_详细解读_最新资讯_热点事件

2020 年,在大众的视野之外,一个和“中国 10 亿人财富密码”相关的教育赛道,正在水下狂奔——财商教育。

狂奔的一面是,已经有上千万人被“钱生钱”、“富人思维”的广告词戳中、进入到“理财小白训练营”的微信群里,接受为期两周的财商启蒙教育。

另一面是,这个赛道已经跑出了估值超过百亿人民币的公司“微淼商学院”,据知情人士透露单月收入已经超过 2 亿人民币;而另一家头部公司“快财商学院”10 天前刚完成了一笔数千万美金的E轮融资,累计融资额超过 1 亿美元。

但你极少会看到这类企业在市场上大力PR,创始人也很少在公开的商业场合出现——他们大多数人出身于金融圈,曾在证券公司、投资银行等企业任职多年,现在隐匿在一条飞速发展的赛道背后、在大众的视野之外。

低调是因为赚钱。这类财商教育的模式链条短、模式轻、增长极快,而且赛道依然处于红利期。一家今年进入这个赛道的财商企业告诉36氪,两个月就可以“滚到”百万级别的收入——在正向现金流的前提下。

数以千计的企业涌了进来。数据显示,近三年理财教育公司的注册量超过 4000 家;相比于前三年翻了一倍之多。除了上述两家头部机构之外,创业公司“长投”、“胖财”、“泽为”,乃至上市公司“尚德”,都在今年一起抢夺财商教育市场。

创业公司之外,银行等传统金融巨头也瞄准了这块肥肉,在疫情期间纷纷推出理财直播、VIP社群等,作为获客引流和持续运营客户的手段;原有的第三方理财产品经纪平台,做理财教育早已是标配,而在今年的财商教育热潮下,也纷纷加大了投入力度。 

财商教育并非起始于疫情,但在疫情的催化下爆发。一位今年开始理财的投资人的理解是:“疫情带来了太多不确定性,在这种环境下,大家对于财富保值的重视程度不亚于出门戴口罩。”

财商教育到底是什么,为什么这个赛道突然火了,这是个“一次性生意”吗?36氪想通过本文解释清楚这些问题。

故事,从一个教你“变富”的广告开始

即使你不知道什么是财商教育,也可能会对抖音里类似这样的故事有印象:一位白领总是日夜颠倒地加班,却发现隔壁的同事Lisa准时下班还活得精致,偷偷观察后发现,原来是对方理财有道,一个月凭借着“睡后收入”也能逍遥过活。 

财商教育,从一则这样的抖音视频或者公众号广告开始。

在广告里报名了这个 12 元以下的课程后,“班主任”会把你拉进几百人的微信群,每天早午晚定期发送理财小故事、音频讲座,内容大多是通过通俗易懂的故事讲解基本理财原理。读完后,你每天定时给辅导老师打卡,参加随堂小测试和结业测试,财富启蒙便告一段落。

此后的故事与K12教育的流程类似,学有余力的用户继续选择自己感兴趣的课程——如财报解读、股票投资实操等“进阶课”。

一句话概括起来,财商教育是为理财小白提供体系化的“财商知识和技能的入门培训”。 

它的主流模式是:在各类社交媒体上投放低价或免费的“理财小白营”广告,激发泛人群的理财学习意识,成为兴趣人群。再通过两周内的社群授课,转化“意向用户”为股票、基金、保险等财商“进阶课用户”。进阶课通常客单价集中在百元到七千元之间。

从模式来看,目前主流的财商课程是以大班直播、音视频、文字等形式来交付;而在辅导老师的助学服务上,人均的服务半径在 400 人 到 1000 人之间,大多数公司可以做到毛利在 90% 左右——这是知识付费之外,教育行业最高的毛利水平。

同时,也由于目前财商教育行业的服务模式相对“轻”,准入门槛低,非常容易“复制”。也由此,会搞流量的团队入场后,很快可以“起一波量”。 

36氪整理了财商赛道上的部分玩家:       

财商赛道上的部分玩家

我的钱要放到哪里,才能跑赢通胀?  

“在成年人的世界里,不论工作、爱情、家庭、兴趣按照什么顺序排序,“收入”几乎在每个人心里都能排到前三之列。”微淼商学院的联创王善理告诉36氪。

此前大众能触达的理财相关产品主要是社区(雪球等)、交易平台和零散的知识碎片(文章or视频)。

但对于普罗大众而言,无论是保险、基金、还是股票,都是一个对普通人来说相对艰涩琐碎、难入门的领域。以保险为例,单是去了解保险的种类和差别,就需要做三天以上的功课——这已经足够难倒90%的“996打工人”了。 

根据一份业内人士提供的资料,财商教育的人群画像是:可支配收入在 50 万以下、超过一半人没有投资经验,职业TOP3的排序为销售、职员、教师三类,可能是刚毕业三年的白领,也可能刚成家,也可能是新晋宝妈。他们很可能完全没有接触过“金融”,有的人甚至常常“月光”或者“欠着花呗”。 

财商教育的市场特点是:抓住了一个数亿人的大市场,而他们是之前各种职业教育产品都没能覆盖到的人群。

此前无论是考证类培训、还是产品经理或新媒体培训,本质上用户都是一批小众的人,数量的天花板就是千万级别,而财商教育抓住的人群是中国最广大的群众,他们是宝妈、是白领、是销售、是工人、是司机、是公务员。

抓住这群人的钩子是,人人都想财务自由。

虽然每个人对财务自由的定义不同,但我们可以先下一个通用的定义是:“非工资收入>日常支出,就叫财务自由”,也就是说,不上班也不用担心会饿死。

财商教育品类的出现,让很多人意识到“理财原来是一门技能”,疫情的不稳定加剧了人们对学习理财的欲望。与此同时,近几年宏观经济的变化、金融市场的动荡、监管政策的日渐趋严,使得此前炒房、银行理财等大众投资的主流品类失效了,由此埋下了财商赛道的爆发根源:

  • “房住不炒”政策的推行,让房地产市场增速放缓明显,炒房已经不是最好的理财手段。

  • 银行理财产品无法保本了。2020年底是资管新规对新老产品过渡期规定的最后期限,核心规定之一是打破刚性兑付。用大白话讲就是,以后买理财产品,银行等金融机构再也无法承诺保本——现在连余额宝的收益都降至一点几了。

  • P2P全面清退,信托爆雷,超高收益的理财时代落幕。年化在 10% 以上的收益时代过去了,高峰期最多达5000家的网贷机构到今年 11 月中旬,全部消失了。

小帮规划”的创始人徐彬总结道:“以前大家理财是比较简单粗暴的,比如买房子等,再不行就放余额宝,几乎就是闭着眼睛赚钱,但这几条路从去年开始全部都走不通了。”

那“我”的钱到底应该放在哪里,才能跑赢通胀?

疫情是冲击人们财富焦虑的最后一根稻草,伴随疫情而来的牛市重回,让大众重燃了对财富的狂热。一位投资人调侃道,“我邻居家六十岁的阿姨都跑去银行开户了”。

财商教育,从此处开始爆发。  

要快钱,还是品牌?

财商教育并非是在 2020 年突然冒出来的赛道。

2016 年,在知识付费的爆发期,就诞生过一批财商科普的内容。但专门做财商课程的服务商迎来第一个“节点”,是 2018 年长投学堂以“9元小白训练营”获客近 200 万,完成了 1 亿元的融资。再后来,就是从疫情开始迎来新一轮爆发。

长投虽然是 2018 年的明星项目,但财商教育在投资圈的热度上却远远低于其他教育品类,36氪咨询了三位关注教育/金融的投资人,核心的顾虑是“可持续性”。

“这个赛道现在肯定是能赚钱的,但能不能持续增长到上市那一天,不好说。作为VC,我要考虑自己的退出路径。” 

“持续性”的问题体现在,财商课程单价低、且是个几乎无复购的品类。7000 元 24 周的课程几乎是这个赛道客单价的最高位。

无复购则意味着,用户会在一个学习周期内流失掉(最多不超过半年),企业需要获取源源不断的新流量。在渠道依旧有流量红利的情况下,流量的问题并不显性。而当数百个玩家同时涌入这个赛道,竞价会让线上渠道价格也开始上涨。 

一位财商投放从业者告诉36氪:“六月的时候,财商教育在信息流的 Leads 价格只有几十块,是整个教育行业里获客最低的品类。”

而到了现在,“流量价格翻了一倍”,按照一位知情人透露的消息,“目前市场上Top 3 玩家里一位,主推的是 2580 元课程,按照其入群价格 120 元、10 – 13 % 的转化率来算,平均一个用户的获客成本在千元左右,依然有流量红利”。由于这类服务的交付非常“轻”,所以现阶段依然是个“很挣钱”的生意。 

按照渠道成本的上涨速度来看,财商这个品类的“线上流量红利”在明年 6 月前就会结束,所以尽快延长用户的LTV(生命周期总价值)就变得十分必要。

一个被验证的模式是给证券平台“开户返佣”,由于股票课程的正价课用户本身就有落地实践的需求,是证券平台的精准用户,所以后端的对接水到渠成。 

据一位知情者告诉36氪,一家财商教育平台近期和华泰证券达成了合作,开户成功后会按照 350 元一个人来收取佣金,“11 月其佣金收入在 4000 万左右。同时这部分业务,几乎不需要额外的服务成本。 ” 

按照这个思路,这类财商教育平台的保险、基金课程等,后续都可以走“分佣”这条路。

另一个思路是延长服务价值。小帮规划创始人兼CEO徐彬坦言,财商教育从扩科的角度来看空间很小,提升服务能力和范围是未来财商教育的竞争本质。当前,小帮目前还推出了线上社区供学员交流,配合课程进度的投资研究工具,如估值表、基金组合助手等。此外,小帮也会进行每周一次的CEO直播等,已累计举办三年超过150场。

在延长“LTV”之外,另一个财商教育需要解决的问题是“品牌如何建设”。

品牌建设的三个难点是,其一,目前财商教育的交付形式太容易“复制”,直播课还相对好点,文字还音频几乎没有什么复制成本。即使企业想研发好课,但课程如果持续通过音频文字来交付,课程很容易就会被抄走,企业需要找到更重的方式,加固“课程和服务”的壁垒,通过稀缺的好课建立品牌口碑。

第二个难点是,没有完善的出口机制——你不知道学了是否有用。目前财商教育的处境类似于“情商教育”,是成年人的“兴趣教育”中的一种,它既没有K12里的“考试成绩”来评估学习能力、也没有教育部颁发的“证书”来认定技能,也就是说,“交付效果”难衡量,学习效果很难统一、量化的反馈。

第三个难点是:目前财商品牌在产品层面“不分层”,导致不同人的主观感受差异大。由于财商教育不是面向某个特定群体的教育,其用户年龄、职业、地域、收入范围极广,不同的人金融知识储备和理财认知千差万别。当一线的老师、三线的宝妈、五线的白领为同一款课程付费,评价也会千差万别:有人觉得是“智商税”、有人觉得是“新知识”,品牌更难做。 

如果一家企业在这个阶段里的重点是如何起量、快速获利,那在这个阶段里,他依然能做一个挣钱的生意;但如果更长期来考虑这件事的想象空间,会不会有机会从现在主打“课程”的财商教育,成为一个“课程+内容+社区”的综合性财商平台? 

毕竟“财富增长”这件事,是大多数成年人漫长人生里,最重要的命题。而这个命题,又恰好是最难的命题。

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