众安保险CTO康德胜:保险数字化建设需要打好“基建、生产、增长”三场大战役

1月6日,国内首家互联网保险公司众安保险的第三个开放日在上海拉开帷幕,在“保险新基建 数字新生态”的主题论坛上,众安保险CTO康德胜在会上指出,做好保险业的数字化建设要打好三场战役:基建、生产、增长。

首先,在“基建”战役中,面对互联网大规模的流量冲击,高并发的业务需求,需要有一个高效高质的研发体系来支撑,因此构建卓越基建是首要前提。

其次,唯有消除信息孤岛,连通各业务板块的业务中台和数据中台,才能真正做到聚力共创,提升业务延展力,创造更多的用户价值,因此,中台架构聚力业务敏捷生产的战役必须要打。

最后,增长是保险数字化建设的灵魂,基于数据智能给各业务环节带来高质量的优化和提升是题中之义。

为了打好这三大战役,众安保险经历了7年的技术研发、业务创新以及经验沉淀,为自己以及合作伙伴打造了这样一个数字化云图,并通过全资子公司众安科技,面向全行业进行输出。

业务生产系列,帮助保险机构迅速“上云端”,助力客户快速开展互联网业务;业务基建系列,通过夯实研发效能体系和安全保障,实现降本增效及合规运营;业务增长系列,配合X-Man和X-Magnet两款营销工具,挖掘用户数据价值,提升转化。

借助于这一强大的数字化体系,众安保险不仅实现多年的高速增长,也助力合作伙伴推进数字化建设。

目前,众安科技的合作伙伴领域横跨了国内外保险公司、保险中介、银行机构、科技与互联网平台等,已与超过400家企业及机构合作。截至2020上半年,众安科技输出收入近1.2亿元。

除了众安数字化全家桶的的各类产品,众安孵化公司体系在各专门领域为合作伙伴数字化提供助力。

暖哇科技,通过链接27省13家医卫平台的数据和及时更新的核保核赔知识库等,对外提供了一整套的技术以及运营方案。

众企安链基于众安自主知识产权区块链研发的供应链金融解决方案,目前已经服务1000多家小微企业。

众安科技可视化回溯系统,作为业内首家快速响应监管需求,助力40余家保司实现互联网保险可回溯管理。

拥抱数字化时代的变化,众安保险持续精进科技力,不断低拓展合作的边界,与行业合作伙伴共同打好数字化建设战役。

艾瑞咨询携手众安保险联合发布百万医疗险白皮书,头部企业率先突围同质化竞争

1月6日,艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》(以下简称《白皮书》),预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速,到2025年,全市场保费规模将达到2010亿元。

《白皮书》认为,百万医疗险在经历了爆发式增长后,当前已经进入产品成熟期,2020年该险种的用户规模将突破9000万,市场渗透率为7.4%。新冠疫情爆发以来,随着国民风险意识不断提高,市场对健康保险需求还将大幅增加。

百万医疗险是一种保额较高、保费较低的中端商业医疗保险,填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺,能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。

2019年我国居民就医支出中,个人自付比重高达44.3%,明显高于主要发达国家,而商业健康保险的赔付支出也仅占5.6%,居民多样化医疗保障需求尚未得到满足。2020年1月,银保监会印发文件,提出力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。

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《中国百万医疗险行业发展白皮书》发布现场

百万医疗险保持高速增长

在互联网营销、线上投保、大数据风控和定价等技术条件支持下,2015年众安保险推出国内首款百万医疗险雏形产品“尊享无忧”,以其极致性价比撬动市场需求快速释放,拉开百万医疗险市场发展的序幕。

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(来源:艾瑞咨询研究院)

自诞生以来,百万医疗险市场参与者持续增加,市场产品数量快速扩充,保费规模一直呈现高速增长态势。根据艾瑞核算,2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿,同比增长102.9%。

《白皮书》推算,当前百万医疗险产品的行业均价约为540元,主力用户客群集中在30岁-45岁的年龄段。这一群体保单价格相对低,赔付出险几率也相对较低,属于健康险险种目标客群中的优质群体。

不过,随着大量竞争者的涌入,百万医疗险产品竞争触及阶段性同质化瓶颈,利润率下行压力有所增加。

《白皮书》认为,持续增长的诉求和利润的承压正倒逼行业转型,通过技术升级抬高行业天花板、建立竞争壁垒、实现可持续发展已成百万医疗险产业链条上各方参与者的共识。只有能够把控渠道成本、持续优化产品的技术驱动型保险公司,才能实现长期盈利增长。

持续创新破局同质化竞争

《白皮书》建议,应从产品创新差异化、覆盖人群细分化、获客运营多元化、保险服务一体化、科技赋能全面化、产业链条协同化六个方面实现百万医疗险行业的破局。目前部分头部保险公司通过持续创新,率先打破了同质化竞争局面。

以众安保险“尊享e生”为例,该产品诞生至尊享e生2021已完成了19次迭代,产品责任扩展至100种重大疾病和121种罕见病,并且增加了特需医疗、海外医疗、门急诊、家庭共享免赔等加油包。众安保险战略规划高级总监刘一凡表示:“众安保险以‘小步快跑’替代‘大步慢跑’,快节奏地进行产品迭代创新,持续引领百万医疗行业的发展。”

《白皮书》认为,目前百万医疗险针对不同健康程度客群的多样化产品有限,亚健康人群、慢性病人群的保险需求尚未得到满足。保险公司可以通过数据驱动的深度用户洞察,针对性地提供差异化、定制化的产品和服务。

在获客和运营方面,目前保险公司通过第三方渠道获客的成本有走高的趋势,导致百万医疗险产品利润空间承压。多元渠道拓展、深耕自营平台并配套多元运营的模式将成为决定保险公司市场竞争优势的关键。

百万医疗险作为一款高杠杆的医疗险,用户理赔触点的频次相对有限。《白皮书》认为,未来保险服务一体化将是保险从低频向中高频用户触点迁移的必然选择,通过保险串联医疗服务资源,基于用户视角的全流程、端到端的一站式服务体验将成为差异化竞争的关键。

科技赋能将在百万医疗险全价值链上发挥更大的作用,通过智能化风控驱动控费成为各头部保司的核心议题之一。以众安保险为例,2020年上半年在暖哇科技助力下,医疗控费能力显著提升,2020年上半年核保理赔端合计风控减损8500万,对应3个百分点的赔付率。除了风控领域,《白皮书》认为科技赋能将会在包括百万医疗产品设计、获客、运营、服务的全价值链上发挥更大的作用。《白皮书》指出,随着百万医疗险规模的增长,预估其2025年的赔付支出有望突破千亿,届时百万医疗险作为居民就医费用报销的重要支付端,将会对医疗健康产业链产生更大的影响力,有望撬动、整合更多的医疗、医药资源,最终实现大健康产业链进一步的协同,打造更全面、更高效的健康管理闭环。

蜗牛保险荣登广州未来“独角兽”创新企业榜单 成榜单唯一互联网保险机构

蜗牛保险在保险科技的努力再获认可。1月6日,由广州市科学技术局指导,广州市科技创新企业协会等联合发布《2020年发现广州“独角兽”创新企业榜单》。蜗牛保险(即“广州盈尚信息科技优先公司”)凭借在互联网保险领域的深厚技术沉淀和突出的发展势头,荣登2020广州“未来独角兽”创新企业榜单,为榜单中唯一互联网保险机构。

据悉,“发现广州独角兽”项目自2017年首次启动至今已是第四年。该项目旨在发掘广州本土创新性强、增长速度快、发展潜力大的独角兽企业。

近年来,互联网保险蓬勃发展,其中不乏引领行业发展的未来独角兽企业。蜗牛保险凭借人工智能和大数据积淀的技术能力,在互联网保险投顾类赛道中位居龙头位置,成为本次评选中唯一一家入选的互联网保险机构。

据CEO尚萌萌介绍,蜗牛保险是一家专注于以技术手段提升人寿险行业效率的科技公司。自2013年成立至今,始终坚持围绕着健康险领域,基于人工智能和大数据积淀的技术能力,为广大家庭提供专业保险保障服务。截至目前,蜗牛保险已经服务了中国近500个城市的600万多万用户,处理疑难投保案件超100万件,回答用户保险咨询超2亿条。

事实上,为了持续在技术领域发力,蜗牛保险从2019年起源源不断引入来自于Facebook、阿里、微信、蚂蚁集团等国内外顶尖科技巨头的人才,通过应用云计算、人工智能、物联网、大数据、移动互联等诸多前沿科技,引入OCR识别、智能推荐、客户画像、科技理赔等应用创新工具,实现了保险供给内容和供给模式的升级,以智能化全方位贯穿用户服务流程。

除了技术层面的创新外,在行业痛点解决方案、商业模式和保险产品等维度上,蜗牛保险也一直在推进各种创新尝试。去年8月,根据行业洞察首创破解“理赔难”解决方案,承诺“省心买,放心赔”。此前实现了国内首款少儿重疾险“像iPhone一样终身可升级”,以及首创了“社群科普+付费咨询+人工智能”的闭环模式。

“跻身‘未来独角兽’,是政府和业界对蜗牛保险近年来所取得成绩的认可,将进一步激励我们发挥作为互联网保险投顾类龙头的作用,为解决用户痛点提供更多信息化解决方案,让每个家庭都没有后顾之忧。”尚萌萌表示,在未来,蜗牛保险将以成为行业独角兽为目标,在互联网保险领域精准发力,大力发展保险科技,持续为广州的创新发展贡献一份力量。

通知原文

蜗牛保险荣登广州未来“独角兽”创新企业榜单 成榜单唯一互联网保险机构

蜗牛保险在保险科技的努力再获认可。1月6日,由广州市科学技术局指导,广州市科技创新企业协会等联合发布《2020年发现广州“独角兽”创新企业榜单》。蜗牛保险(即“广州盈尚信息科技优先公司”)凭借在互联网保险领域的深厚技术沉淀和突出的发展势头,荣登2020广州“未来独角兽”创新企业榜单,为榜单中唯一互联网保险机构。

据悉,“发现广州独角兽”项目自2017年首次启动至今已是第四年。该项目旨在发掘广州本土创新性强、增长速度快、发展潜力大的独角兽企业。

近年来,互联网保险蓬勃发展,其中不乏引领行业发展的未来独角兽企业。蜗牛保险凭借人工智能和大数据积淀的技术能力,在互联网保险投顾类赛道中位居龙头位置,成为本次评选中唯一一家入选的互联网保险机构。

据CEO尚萌萌介绍,蜗牛保险是一家专注于以技术手段提升人寿险行业效率的科技公司。自2013年成立至今,始终坚持围绕着健康险领域,基于人工智能和大数据积淀的技术能力,为广大家庭提供专业保险保障服务。截至目前,蜗牛保险已经服务了中国近500个城市的600万多万用户,处理疑难投保案件超100万件,回答用户保险咨询超2亿条。

事实上,为了持续在技术领域发力,蜗牛保险从2019年起源源不断引入来自于Facebook、阿里、微信、蚂蚁集团等国内外顶尖科技巨头的人才,通过应用云计算、人工智能、物联网、大数据、移动互联等诸多前沿科技,引入OCR识别、智能推荐、客户画像、科技理赔等应用创新工具,实现了保险供给内容和供给模式的升级,以智能化全方位贯穿用户服务流程。

除了技术层面的创新外,在行业痛点解决方案、商业模式和保险产品等维度上,蜗牛保险也一直在推进各种创新尝试。去年8月,根据行业洞察首创破解“理赔难”解决方案,承诺“省心买,放心赔”。此前实现了国内首款少儿重疾险“像iPhone一样终身可升级”,以及首创了“社群科普+付费咨询+人工智能”的闭环模式。

“跻身‘未来独角兽’,是政府和业界对蜗牛保险近年来所取得成绩的认可,将进一步激励我们发挥作为互联网保险投顾类龙头的作用,为解决用户痛点提供更多信息化解决方案,让每个家庭都没有后顾之忧。”尚萌萌表示,在未来,蜗牛保险将以成为行业独角兽为目标,在互联网保险领域精准发力,大力发展保险科技,持续为广州的创新发展贡献一份力量。

通知原文

蜗牛保险荣登广州未来“独角兽”创新企业榜单 成榜单唯一互联网保险机构

蜗牛保险在保险科技的努力再获认可。1月6日,由广州市科学技术局指导,广州市科技创新企业协会等联合发布《2020年发现广州“独角兽”创新企业榜单》。蜗牛保险(即“广州盈尚信息科技优先公司”)凭借在互联网保险领域的深厚技术沉淀和突出的发展势头,荣登2020广州“未来独角兽”创新企业榜单,为榜单中唯一互联网保险机构。

据悉,“发现广州独角兽”项目自2017年首次启动至今已是第四年。该项目旨在发掘广州本土创新性强、增长速度快、发展潜力大的独角兽企业。

近年来,互联网保险蓬勃发展,其中不乏引领行业发展的未来独角兽企业。蜗牛保险凭借人工智能和大数据积淀的技术能力,在互联网保险投顾类赛道中位居龙头位置,成为本次评选中唯一一家入选的互联网保险机构。

据CEO尚萌萌介绍,蜗牛保险是一家专注于以技术手段提升人寿险行业效率的科技公司。自2013年成立至今,始终坚持围绕着健康险领域,基于人工智能和大数据积淀的技术能力,为广大家庭提供专业保险保障服务。截至目前,蜗牛保险已经服务了中国近500个城市的600万多万用户,处理疑难投保案件超100万件,回答用户保险咨询超2亿条。

事实上,为了持续在技术领域发力,蜗牛保险从2019年起源源不断引入来自于Facebook、阿里、微信、蚂蚁集团等国内外顶尖科技巨头的人才,通过应用云计算、人工智能、物联网、大数据、移动互联等诸多前沿科技,引入OCR识别、智能推荐、客户画像、科技理赔等应用创新工具,实现了保险供给内容和供给模式的升级,以智能化全方位贯穿用户服务流程。

除了技术层面的创新外,在行业痛点解决方案、商业模式和保险产品等维度上,蜗牛保险也一直在推进各种创新尝试。去年8月,根据行业洞察首创破解“理赔难”解决方案,承诺“省心买,放心赔”。此前实现了国内首款少儿重疾险“像iPhone一样终身可升级”,以及首创了“社群科普+付费咨询+人工智能”的闭环模式。

“跻身‘未来独角兽’,是政府和业界对蜗牛保险近年来所取得成绩的认可,将进一步激励我们发挥作为互联网保险投顾类龙头的作用,为解决用户痛点提供更多信息化解决方案,让每个家庭都没有后顾之忧。”尚萌萌表示,在未来,蜗牛保险将以成为行业独角兽为目标,在互联网保险领域精准发力,大力发展保险科技,持续为广州的创新发展贡献一份力量。

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蜗牛保险在保险科技的努力再获认可。1月6日,由广州市科学技术局指导,广州市科技创新企业协会等联合发布《2020年发现广州“独角兽”创新企业榜单》。蜗牛保险(即“广州盈尚信息科技优先公司”)凭借在互联网保险领域的深厚技术沉淀和突出的发展势头,荣登2020广州“未来独角兽”创新企业榜单,为榜单中唯一互联网保险机构。

据悉,“发现广州独角兽”项目自2017年首次启动至今已是第四年。该项目旨在发掘广州本土创新性强、增长速度快、发展潜力大的独角兽企业。

近年来,互联网保险蓬勃发展,其中不乏引领行业发展的未来独角兽企业。蜗牛保险凭借人工智能和大数据积淀的技术能力,在互联网保险投顾类赛道中位居龙头位置,成为本次评选中唯一一家入选的互联网保险机构。

据CEO尚萌萌介绍,蜗牛保险是一家专注于以技术手段提升人寿险行业效率的科技公司。自2013年成立至今,始终坚持围绕着健康险领域,基于人工智能和大数据积淀的技术能力,为广大家庭提供专业保险保障服务。截至目前,蜗牛保险已经服务了中国近500个城市的600万多万用户,处理疑难投保案件超100万件,回答用户保险咨询超2亿条。

事实上,为了持续在技术领域发力,蜗牛保险从2019年起源源不断引入来自于Facebook、阿里、微信、蚂蚁集团等国内外顶尖科技巨头的人才,通过应用云计算、人工智能、物联网、大数据、移动互联等诸多前沿科技,引入OCR识别、智能推荐、客户画像、科技理赔等应用创新工具,实现了保险供给内容和供给模式的升级,以智能化全方位贯穿用户服务流程。

除了技术层面的创新外,在行业痛点解决方案、商业模式和保险产品等维度上,蜗牛保险也一直在推进各种创新尝试。去年8月,根据行业洞察首创破解“理赔难”解决方案,承诺“省心买,放心赔”。此前实现了国内首款少儿重疾险“像iPhone一样终身可升级”,以及首创了“社群科普+付费咨询+人工智能”的闭环模式。

“跻身‘未来独角兽’,是政府和业界对蜗牛保险近年来所取得成绩的认可,将进一步激励我们发挥作为互联网保险投顾类龙头的作用,为解决用户痛点提供更多信息化解决方案,让每个家庭都没有后顾之忧。”尚萌萌表示,在未来,蜗牛保险将以成为行业独角兽为目标,在互联网保险领域精准发力,大力发展保险科技,持续为广州的创新发展贡献一份力量。

通知原文

蜗牛保险荣登广州未来“独角兽”创新企业榜单 成榜单唯一互联网保险机构

蜗牛保险在保险科技的努力再获认可。1月6日,由广州市科学技术局指导,广州市科技创新企业协会等联合发布《2020年发现广州“独角兽”创新企业榜单》。蜗牛保险(即“广州盈尚信息科技优先公司”)凭借在互联网保险领域的深厚技术沉淀和突出的发展势头,荣登2020广州“未来独角兽”创新企业榜单,为榜单中唯一互联网保险机构。

据悉,“发现广州独角兽”项目自2017年首次启动至今已是第四年。该项目旨在发掘广州本土创新性强、增长速度快、发展潜力大的独角兽企业。

近年来,互联网保险蓬勃发展,其中不乏引领行业发展的未来独角兽企业。蜗牛保险凭借人工智能和大数据积淀的技术能力,在互联网保险投顾类赛道中位居龙头位置,成为本次评选中唯一一家入选的互联网保险机构。

据CEO尚萌萌介绍,蜗牛保险是一家专注于以技术手段提升人寿险行业效率的科技公司。自2013年成立至今,始终坚持围绕着健康险领域,基于人工智能和大数据积淀的技术能力,为广大家庭提供专业保险保障服务。截至目前,蜗牛保险已经服务了中国近500个城市的600万多万用户,处理疑难投保案件超100万件,回答用户保险咨询超2亿条。

事实上,为了持续在技术领域发力,蜗牛保险从2019年起源源不断引入来自于Facebook、阿里、微信、蚂蚁集团等国内外顶尖科技巨头的人才,通过应用云计算、人工智能、物联网、大数据、移动互联等诸多前沿科技,引入OCR识别、智能推荐、客户画像、科技理赔等应用创新工具,实现了保险供给内容和供给模式的升级,以智能化全方位贯穿用户服务流程。

除了技术层面的创新外,在行业痛点解决方案、商业模式和保险产品等维度上,蜗牛保险也一直在推进各种创新尝试。去年8月,根据行业洞察首创破解“理赔难”解决方案,承诺“省心买,放心赔”。此前实现了国内首款少儿重疾险“像iPhone一样终身可升级”,以及首创了“社群科普+付费咨询+人工智能”的闭环模式。

“跻身‘未来独角兽’,是政府和业界对蜗牛保险近年来所取得成绩的认可,将进一步激励我们发挥作为互联网保险投顾类龙头的作用,为解决用户痛点提供更多信息化解决方案,让每个家庭都没有后顾之忧。”尚萌萌表示,在未来,蜗牛保险将以成为行业独角兽为目标,在互联网保险领域精准发力,大力发展保险科技,持续为广州的创新发展贡献一份力量。

通知原文

鼓励900万人“自立门户” 独立个人保险代理人制度破冰

独立个人保险代理人模式迎来制度破冰。

12月29日,银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》(下称《通知》),助力国家稳就业保就业工作。

《通知》称,独立个人保险代理人是指与保险公司直接签订委托代理合同,自主独立开展保险销售的保险销售从业人员。独立个人保险代理人直接按照代理销售的保险费计提佣金,不得发展保险营销团队。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生对第一财经表示,“独立”主要体现为与传统发展销售团队的模式不同,“不得发展保险销售团队”,是一种新型保险销售组织。这为传统上高度依赖于组织发展的代理人制度改革提供了新的选择,尤其为中小市场主体在人口红利逐步消失背景下探索差异化代理人模式提供了政策支持。未来代理人制度的内涵将更加丰富,模式将更加多样化。

银保监会在答记者问中表示,保险业以独立个人保险代理人模式,吸引鼓励保险从业人员扎根城市社区、县域和乡镇,提供专业化保险服务,能够解决一部分人的就业需求,促进社会民生发展。

《通知》是《保险代理人监管规定》的配套性文件,对“建立独立个人保险代理人制度”内容进行了细化和补充。

哪些人具备“独立”资格?

保险代理人于1992年引入我国保险市场,之后人员队伍发展迅速,逐渐成为保险营销最重要的渠道。截至目前,全国保险公司共有个人保险代理人900万人左右。2020年前三季度,全国个人保险代理人渠道实现保费收入1.8万亿元,占保费总收入的48.1%。

银保监会称,个人保险代理人在普及保险知识、推动保险业快速增长、促进社会就业等方面做出了巨大贡献,但也要看到,个人保险代理人队伍长期存在大进大出、素质参差不齐、保险专业服务能力不足、社会形象较差等问题。

那么哪些人具备成为独立个人保险代理人的资格?

《通知》对独立个人保险代理人应符合的基本条件做出了三条规定。一是,独立个人保险代理人应具备大专以上学历,通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试。从事保险工作5年以上者可放宽至高中学历;二是,独立个人保险代理人应诚实守信,品行良好,未曾因贪污、受贿、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场秩序被判处刑罚,未曾因严重失信行为被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象,最近三年内未曾被金融监管机构行政处罚;三是,独立个人保险代理人应具有承担经营风险的意识,有较强的业务拓展能力和创业意愿。

可以说,上述条件标准较为严格,对独立个人保险代理人学历、诚信、专业素养、培训等方面的标准要求均高于传统个人保险代理人。

“独立”侧重破除营销层级

独立保险代理人源自美国等保险发达市场,是其保险销售的重要渠道。成熟保险市场独立个人保险代理人包括自然人和法人形式,其“独立”一是体现为没有层级关系,二是体现为可以同时为多家保险公司代理业务。

《通知》显示,经保险公司授权,独立个人保险代理人可以从事保险产品销售、协助保险勘查和理赔等活动;保险公司兼营保险代理业务的,独立个人保险代理人可以根据其授权,代为办理其他保险公司的保险业务。

不过,从目前来看,我国独立保险代理人与发达市场的“独立”有所不同。不同于国际保险市场“独立代理人”通行的模式,也不同于专业中介可“一代多”的模式,仍然属于“专属代理人”模式。

银保监会强调,《通知》将我国独立个人保险代理人归属于个人保险代理人范畴,其“独立”更侧重于破除保险营销的层级关系,这是与成熟市场独立代理人接轨的前提和基础。考虑到我国独立个人保险代理人还处于初启阶段,管理方式手段还在摸索,管理责任落实还有待抓实,暂不强调其在业务上与保险公司的“独立”,将随着实践深入和时间推移渐次研究。

传统销售模式遇瓶颈

近年来,部分保险公司开展了独立个人保险代理人试点工作,比如,华泰保险、人保财险、阳光财险等险企都在专属独立保险代理人模式方面进行了诸多探索。其中,华泰财险的专属独立代理人渠道已经成为其最重要的销售渠道之一。近期,大家保险集团旗下大家人寿作为启动独立代理人模式的寿险公司,也已开始布局市场。

朱俊生表示,从此前华泰等公司实践和探索来看,专属代理保险门店模式与独立个人保险代理人非常类似,是对保险营销员体制改革的有益探索。当然,这一模式可持续发展也面临一些挑战,如成本投入的经济性,门店只有达到一定规模才能有效摊销投入与费用,初期可能会有一定压力。相对独立的经营与此前营销员的管理不同,经营管理需要相应地转变和调整。

值得注意的是,近几年来,不少保险公司出现了代理人数量下降的现象,保险业传统销售模式遭遇瓶颈。传统的保险代理人组织架构呈“金字塔”形,代理人层级越高,分配到的利益就越多。这意味着,处于金字塔下层的大部分代理人获取的佣金提成利益相对有限。

朱俊生认为,从保险机构来看,传统金字塔形销售组织模式仍会存在,因为新人成长仍然普遍需要带领、管理和培训,金字塔形组织及其利益分配模式有其存在的合理性和逻辑。但随着科技的发展以及营销员群体的分化,传统销售组织模式也在呈现扁平化的态势。未来两种模式都会存在,并可能不断演化出新的模式,适应营销员自身以及客户需求的不断变化。

你在网上献的爱心,估值400亿

出品 | 虎嗅商业组

作者 | 李玲

 

健康投资与风险管理产业在2020年逆势爆发:

互联网保险第一股众安保险上半年归母净利润翻了三倍还多,保险板块收入同比增长近95%;水滴保险则在下半年拿下2020年全球互联网保险领域最高融资—2.3亿美元D轮融资。

 

互联网保险的火热只是健康保障领域崛起的信号之一。

 

12月3日,36氪曝出原猫眼娱乐首席财务官施康平已于11月任职水滴公司CFO,向水滴CEO沈鹏汇报。这个消息的微妙之处在于,半个月前,水滴被传将于2021年第一季度赴美上市,估值在60亿美元左右。

 

一位接近水滴的人士告诉虎嗅,“水滴确实在筹备上市,内部更倾向于美股,时间是2021年上半年。”这与市场传闻基本吻合。

 

巨头们借助C端优势将触角伸到了垂直地带,在大健康领域跑马圈地,京东健康上市首日即超过阿里健康市值。健康保障领域短时间迸发的潜力与资本市场的火热,催促着垂直领域的独角兽向大健康进发。

而不论上市还是向医疗健康领域迈出第一步,水滴的走向对三角模式的垂直平台来说都值得借鉴。

 

创始人高光

对于施康平的就职,水滴向虎嗅回复称,“消息属实”。尽管水滴对上市消息表示不予置评,但在这个节点请来有上市财务辅导背景的高管,水滴的目的再明显不过。施康平本身是会计和金融领域的老将,曾负责百度、猫眼娱乐等公司的内部审计与财务分析。

 

至此,水滴上市的三驾马车管理架构逐渐明晰——CEO沈鹏,CTO邱慧,CFO施康平。

水滴的业务主要分为三块,网络筹款(水滴筹)、网络互助(水滴互助)与互联网保险(水滴保险商城)。这其中,前两者提供流量池并沉淀用户,保险则实现精准变现。

 

但显然,仅靠保险难以支撑这家估值数百亿市值独角兽的未来故事。在今年的几次公开对外发声中,水滴CEO沈鹏都以健康服务平台来自我定义。

 

水滴公司成立于2016年,如果上市计划成真,则从创立到登上资本市场仅用时五年。这样的高速背后,少不了互联网巨头腾讯的身影。腾讯从天使轮开始投资水滴,并领投A轮和B轮融资,C、D轮系列融资也未缺席。在8月公布的2.3亿美元D轮融资中,腾讯甚至拉上了瑞士再保险集团和自己联合领投。

 

瑞士再保险集团是全球最大的人寿与健康险再保险公司,在中国的投资标的如新华保险、平安好医生、太平洋保险等量级的医疗保险公司。而这种顶级保险公司,不仅是水滴布局大健康的必要资源,也为其在产品端提供了更多可能性。

 

科技金融细分领域的独角兽被资本追捧并不新鲜,但四轮融资始终由腾讯包揽领投的鲜有。

 

水滴最初的光环来源于CEO沈鹏。他是美团的第十号员工,也是美团的联合创始人之一。从沈鹏的履历及朋友圈来看,把水滴做成估值上百亿美元的规模并不出乎意料。

 

在2019年11月底,水滴筹被爆出地推人员在医院扫楼式寻找筹款者后,沈鹏接受燃财经采访时曾说过,现在依然会高频地跟美团的老领导王慧文沟通,偶尔遇到问题也会向刘炽平、王兴、马化腾请教。

 

这些互联网大佬不仅提供资源,更对身处舆论旋涡中心的沈鹏提出中肯的建议。因“扫楼”事件“六上热搜”,刘炽平告诉沈鹏:即使可能是有人在背后“黑”,也要正视自己的问题,把问题解决才是避“黑”的关键。“作为一家年轻的公司,更早被指出问题反而会成长得更快。”

 

当然,这只是沈鹏朋友圈的冰山一角。水滴的投资人、蓝驰创投的曹巍、猎豹移动的傅盛,“他们都把我的事当成自己的事一样,去打抱不平,去表达很多东西。”

 

在大佬加持下,水滴筹在腾讯系社交产品里无阻碍传播,迅速收获上亿用户,成长为由水滴筹、水滴互助、水滴保险三块核心业务组成的互联网平台。

 

在水滴的生态体系中,水滴筹属于纯支出项。水滴筹团队约有员工1500人,除了员工工资,还有研发、技术、物料等费用。2019年12月前,水滴还对筹款发起者补贴支付通道费。沈鹏曾透露,公司成立到补贴结束,支付通道补贴费达1.5亿元。

 

水滴的商业模式是,水滴筹通过社群传播的力量获客,网络互助将用户进行沉淀,转化成有健康需求的精准用户,保险商城则通过提供对应的保险保障产品进行变现。

水滴到底是什么

也有业内人士认为,水滴的自我画像相比“做的早”这一公认的优势要模糊许多。入局早成为水滴早期获客的基础,但在很长时间里,变现方式单一,水滴也被总结成为“一家卖保险”的公司。

 

水滴筹于2016年上线,彼时轻松筹等网络众筹产品已经开始推行网络众筹+互助的模式,水滴在这一基础上,在2017年迅速推出了保险商城,将用户到消费的环节跑通,拿下了最早一批下沉市场的潜在健康保障用户。

 

此后,巨头纷纷效仿这一模式。如相互宝之于蚂蚁保险业务,美团互助之于美团保险业务,滴滴互助之于滴滴保险业务。

 

互联网巨头本身拥有着数亿用户,保险通常起步于自有消费场景,如阿里的退货险,美团的准时宝、放心吃等围绕外卖的保险产品。但想要突破原本场景,向健康领域的保障保险拓展,需要将需求用户筛选出来。

 

网络互助的首要作用是沉淀潜在消费者,其次能够通过互助长期的熏陶和用户教育,建立起风险保障意识,形成长期有效的潜在用户池。                                                                                                                                                                                                                                       

相比支付宝、美团,水滴非平台型公司,没有生活服务场景带来的稳定的亿级活跃用户,水滴筹通过水滴筹、水滴互助、水滴保险形成了稳定的导流、沉淀、变现三角模式。其中,水滴筹的社交裂变式传播,恰好解决用户的流量问题,重要性可想而知。

 

如今,互联网巨头为忽视低线城市潜力而补课,掀起下沉市场争夺战。而早就靠大病众筹渗透绝大部分这一群体的水滴,并未凭借先发优势形成坚固壁垒。

 

从2017年至今,大病众筹市场从空白到被水滴筹、轻松筹、爱心筹瓜分完毕,流量见底肉眼可见。线下地推竞争愈发激烈,不仅引发了上述“扫楼”事件,还频频出现水滴、轻松员工冲突的社会事件。

 

大病众筹本是商业变现的重要环节,但早期被冠之以“公益”“善举”“爱心”的宣传标签,硬将一个成熟的商业模式贴上“慈善”标签。当人们发现,有人利用在自己的善良赚钱,对平台本能反感后的信任也就此瓦解。

 

随之而来的,是关于水滴商业模式的道德疑问,为什么水滴会给捐款者推荐保险?为什么水滴的保险都卖给了捐款者?

 

“2019年全年,通过给捐款者推荐带来的保费占总保费比例的20%,另外80%来自用户自发购买、口碑传播、品牌活动、外部合作方的联合获客、在线投放等。”

 

在上述采访中,沈鹏坦言:公众把我们当公益组织,是比较大的误解。但对水滴的变现模式,沈鹏仍难以坦诚布公,试图通过推荐保费转化比例证明水滴没有在用户身上赚钱。

 

事实上,推荐保费占比20%的直接转化率并不低,而占比较大的用户自发购买、口碑传播是基于水滴平台,也就是说,剩下的八成转化中,很大部分是在水滴的健康保障生态中被“催熟”的群体

 

而现在,关于水滴筹是什么,答案已经明确。“水滴筹是一个定位于熟人社交的个人大病筹款工具。”以此为基础,沈鹏将整个水滴定位于一个健康服务平台。

解决流量之困

如果按照目前的商业模式,水滴具备互联网保险公司的特质,但与三马(马明哲、马云、马化腾)牵头的互联网保险平台相比,水滴与保险的关系更远,赚钱过程更复杂。

而水滴筹与水滴互助已经形成了天然的医药与健康保障消费场景,现阶段,水滴聚合药企、药店等B端资源的能力,是能否从狭窄的健康保障领域走向医疗大健康服务的关键。

 

“水滴正在进行更多的创新探索,由医疗资金供给扩展到药品医疗的创新支付,进而延展到健康服务领域。”11月,好药付数据公开,沈鹏首次明确了水滴接下来的走向。

 

2020年4月份起,水滴持续单月盈利。核心业务保险,将在很长时间内支撑水滴进行拓新。根据水滴官方口径,2020年1~10月,水滴保险商城的年化签单保费接近120亿元,同比增长达140%,并预计2020年的年化签单保费规模接近150亿元,是2019年的一倍还多。

 

尽管如此,相比2019年,水滴保险接近600%的年化签单保费增速,2020年的增速明显放缓。

 

大病众筹与网络互助带来的低获客成本与高转化率成就了水滴保险的稳定增势,但早期开发过后,“相互宝从支付宝导流,美团互助从美团导流,水滴从哪导流呢?”

 

业内人士认为,众筹和互助有精准的引流作用,用户愿意“种点福报,买点人情”,但漏斗型的用户沉淀,基数越大意味着越高的潜力。水滴自有流量有限决定其需要在用户终身价值上下功夫。

 

水滴用户是基于社交关系形成的潜在健康保障需求群体,这意味着,保险只是这部分群体的需求之一,通过众筹与互助两重筛选的用户,其他需求仍有待挖掘。

 

水滴曾披露过,目前平台累计有8亿多用户访问量,数据中台会通过丰富用户画像数据,结合外部第三方公开数据,提升算法模型准确率。而通过数据模型,水滴保险商城可以挖掘用户还未被满足的保险需求。

 

这一方面可以提升用户生命周期总价值,另一方面能够将用户需求反馈至保险公司,联合开发出更符合市场规律的保险产品,扩大受众范围。

 

一个典型案例是,重疾用户到北上广等一线城市就医需求强烈,于是在一款重疾保险产品中,水滴将异地就医的报销比例从60%提高到80%,同时增加报销5000元的异地就诊交通费用,最终圈粉众多。

 

进入2020年,疫情降低了健康保障产业的用户认知门槛,成熟的用户教育氛围为水滴这类垂直平台“破圈”提供了机会。而传统健康保障产品与当前的用户需求脱节,更加速了垂类平台从单一场景铺向泛C端。

 

7月,水滴新项目“好药付上线,该产品主要针对大病患者,用户每季度花69元加入会员,可享受新特药、重疾药物和慢性用药的药品折扣、赠药等优惠。例如市场价15232元的安圣莎盐酸阿来替尼胶囊,会员价便宜了225元。

 

药品目录显示,好药付目前已覆盖100种新特药。水滴公布的数据是,至11月,好药付已获得会员用户超过3万,而“在线购药”栏目里,日常药品也已悄然上线。

 

如果从患者到普通用户过渡顺利,则水滴的流量之困解决,通往C端的大健康之路也就此打通。但需要注意的是,银保监会今年多次强调网络互助的风险与问题,互联网保险平台也因经纪人隐瞒保险重要情况等违法行为频吃罚单。

不论出于监管合规还是社会价值考虑,稳,都将是水滴拓新考虑的首要因素。

你在网上献的爱心,估值400亿

出品 | 虎嗅商业组

作者 | 李玲

 

健康投资与风险管理产业在2020年逆势爆发:

互联网保险第一股众安保险上半年归母净利润翻了三倍还多,保险板块收入同比增长近95%;水滴保险则在下半年拿下2020年全球互联网保险领域最高融资—2.3亿美元D轮融资。

 

互联网保险的火热只是健康保障领域崛起的信号之一。

 

12月3日,36氪曝出原猫眼娱乐首席财务官施康平已于11月任职水滴公司CFO,向水滴CEO沈鹏汇报。这个消息的微妙之处在于,半个月前,水滴被传将于2021年第一季度赴美上市,估值在60亿美元左右。

 

一位接近水滴的人士告诉虎嗅,“水滴确实在筹备上市,内部更倾向于美股,时间是2021年上半年。”这与市场传闻基本吻合。

 

巨头们借助C端优势将触角伸到了垂直地带,在大健康领域跑马圈地,京东健康上市首日即超过阿里健康市值。健康保障领域短时间迸发的潜力与资本市场的火热,催促着垂直领域的独角兽向大健康进发。

而不论上市还是向医疗健康领域迈出第一步,水滴的走向对三角模式的垂直平台来说都值得借鉴。

 

创始人高光

对于施康平的就职,水滴向虎嗅回复称,“消息属实”。尽管水滴对上市消息表示不予置评,但在这个节点请来有上市财务辅导背景的高管,水滴的目的再明显不过。施康平本身是会计和金融领域的老将,曾负责百度、猫眼娱乐等公司的内部审计与财务分析。

 

至此,水滴上市的三驾马车管理架构逐渐明晰——CEO沈鹏,CTO邱慧,CFO施康平。

水滴的业务主要分为三块,网络筹款(水滴筹)、网络互助(水滴互助)与互联网保险(水滴保险商城)。这其中,前两者提供流量池并沉淀用户,保险则实现精准变现。

 

但显然,仅靠保险难以支撑这家估值数百亿市值独角兽的未来故事。在今年的几次公开对外发声中,水滴CEO沈鹏都以健康服务平台来自我定义。

 

水滴公司成立于2016年,如果上市计划成真,则从创立到登上资本市场仅用时五年。这样的高速背后,少不了互联网巨头腾讯的身影。腾讯从天使轮开始投资水滴,并领投A轮和B轮融资,C、D轮系列融资也未缺席。在8月公布的2.3亿美元D轮融资中,腾讯甚至拉上了瑞士再保险集团和自己联合领投。

 

瑞士再保险集团是全球最大的人寿与健康险再保险公司,在中国的投资标的如新华保险、平安好医生、太平洋保险等量级的医疗保险公司。而这种顶级保险公司,不仅是水滴布局大健康的必要资源,也为其在产品端提供了更多可能性。

 

科技金融细分领域的独角兽被资本追捧并不新鲜,但四轮融资始终由腾讯包揽领投的鲜有。

 

水滴最初的光环来源于CEO沈鹏。他是美团的第十号员工,也是美团的联合创始人之一。从沈鹏的履历及朋友圈来看,把水滴做成估值上百亿美元的规模并不出乎意料。

 

在2019年11月底,水滴筹被爆出地推人员在医院扫楼式寻找筹款者后,沈鹏接受燃财经采访时曾说过,现在依然会高频地跟美团的老领导王慧文沟通,偶尔遇到问题也会向刘炽平、王兴、马化腾请教。

 

这些互联网大佬不仅提供资源,更对身处舆论旋涡中心的沈鹏提出中肯的建议。因“扫楼”事件“六上热搜”,刘炽平告诉沈鹏:即使可能是有人在背后“黑”,也要正视自己的问题,把问题解决才是避“黑”的关键。“作为一家年轻的公司,更早被指出问题反而会成长得更快。”

 

当然,这只是沈鹏朋友圈的冰山一角。水滴的投资人、蓝驰创投的曹巍、猎豹移动的傅盛,“他们都把我的事当成自己的事一样,去打抱不平,去表达很多东西。”

 

在大佬加持下,水滴筹在腾讯系社交产品里无阻碍传播,迅速收获上亿用户,成长为由水滴筹、水滴互助、水滴保险三块核心业务组成的互联网平台。

 

在水滴的生态体系中,水滴筹属于纯支出项。水滴筹团队约有员工1500人,除了员工工资,还有研发、技术、物料等费用。2019年12月前,水滴还对筹款发起者补贴支付通道费。沈鹏曾透露,公司成立到补贴结束,支付通道补贴费达1.5亿元。

 

水滴的商业模式是,水滴筹通过社群传播的力量获客,网络互助将用户进行沉淀,转化成有健康需求的精准用户,保险商城则通过提供对应的保险保障产品进行变现。

水滴到底是什么

也有业内人士认为,水滴的自我画像相比“做的早”这一公认的优势要模糊许多。入局早成为水滴早期获客的基础,但在很长时间里,变现方式单一,水滴也被总结成为“一家卖保险”的公司。

 

水滴筹于2016年上线,彼时轻松筹等网络众筹产品已经开始推行网络众筹+互助的模式,水滴在这一基础上,在2017年迅速推出了保险商城,将用户到消费的环节跑通,拿下了最早一批下沉市场的潜在健康保障用户。

 

此后,巨头纷纷效仿这一模式。如相互宝之于蚂蚁保险业务,美团互助之于美团保险业务,滴滴互助之于滴滴保险业务。

 

互联网巨头本身拥有着数亿用户,保险通常起步于自有消费场景,如阿里的退货险,美团的准时宝、放心吃等围绕外卖的保险产品。但想要突破原本场景,向健康领域的保障保险拓展,需要将需求用户筛选出来。

 

网络互助的首要作用是沉淀潜在消费者,其次能够通过互助长期的熏陶和用户教育,建立起风险保障意识,形成长期有效的潜在用户池。                                                                                                                                                                                                                                       

相比支付宝、美团,水滴非平台型公司,没有生活服务场景带来的稳定的亿级活跃用户,水滴筹通过水滴筹、水滴互助、水滴保险形成了稳定的导流、沉淀、变现三角模式。其中,水滴筹的社交裂变式传播,恰好解决用户的流量问题,重要性可想而知。

 

如今,互联网巨头为忽视低线城市潜力而补课,掀起下沉市场争夺战。而早就靠大病众筹渗透绝大部分这一群体的水滴,并未凭借先发优势形成坚固壁垒。

 

从2017年至今,大病众筹市场从空白到被水滴筹、轻松筹、爱心筹瓜分完毕,流量见底肉眼可见。线下地推竞争愈发激烈,不仅引发了上述“扫楼”事件,还频频出现水滴、轻松员工冲突的社会事件。

 

大病众筹本是商业变现的重要环节,但早期被冠之以“公益”“善举”“爱心”的宣传标签,硬将一个成熟的商业模式贴上“慈善”标签。当人们发现,有人利用在自己的善良赚钱,对平台本能反感后的信任也就此瓦解。

 

随之而来的,是关于水滴商业模式的道德疑问,为什么水滴会给捐款者推荐保险?为什么水滴的保险都卖给了捐款者?

 

“2019年全年,通过给捐款者推荐带来的保费占总保费比例的20%,另外80%来自用户自发购买、口碑传播、品牌活动、外部合作方的联合获客、在线投放等。”

 

在上述采访中,沈鹏坦言:公众把我们当公益组织,是比较大的误解。但对水滴的变现模式,沈鹏仍难以坦诚布公,试图通过推荐保费转化比例证明水滴没有在用户身上赚钱。

 

事实上,推荐保费占比20%的直接转化率并不低,而占比较大的用户自发购买、口碑传播是基于水滴平台,也就是说,剩下的八成转化中,很大部分是在水滴的健康保障生态中被“催熟”的群体

 

而现在,关于水滴筹是什么,答案已经明确。“水滴筹是一个定位于熟人社交的个人大病筹款工具。”以此为基础,沈鹏将整个水滴定位于一个健康服务平台。

解决流量之困

如果按照目前的商业模式,水滴具备互联网保险公司的特质,但与三马(马明哲、马云、马化腾)牵头的互联网保险平台相比,水滴与保险的关系更远,赚钱过程更复杂。

而水滴筹与水滴互助已经形成了天然的医药与健康保障消费场景,现阶段,水滴聚合药企、药店等B端资源的能力,是能否从狭窄的健康保障领域走向医疗大健康服务的关键。

 

“水滴正在进行更多的创新探索,由医疗资金供给扩展到药品医疗的创新支付,进而延展到健康服务领域。”11月,好药付数据公开,沈鹏首次明确了水滴接下来的走向。

 

2020年4月份起,水滴持续单月盈利。核心业务保险,将在很长时间内支撑水滴进行拓新。根据水滴官方口径,2020年1~10月,水滴保险商城的年化签单保费接近120亿元,同比增长达140%,并预计2020年的年化签单保费规模接近150亿元,是2019年的一倍还多。

 

尽管如此,相比2019年,水滴保险接近600%的年化签单保费增速,2020年的增速明显放缓。

 

大病众筹与网络互助带来的低获客成本与高转化率成就了水滴保险的稳定增势,但早期开发过后,“相互宝从支付宝导流,美团互助从美团导流,水滴从哪导流呢?”

 

业内人士认为,众筹和互助有精准的引流作用,用户愿意“种点福报,买点人情”,但漏斗型的用户沉淀,基数越大意味着越高的潜力。水滴自有流量有限决定其需要在用户终身价值上下功夫。

 

水滴用户是基于社交关系形成的潜在健康保障需求群体,这意味着,保险只是这部分群体的需求之一,通过众筹与互助两重筛选的用户,其他需求仍有待挖掘。

 

水滴曾披露过,目前平台累计有8亿多用户访问量,数据中台会通过丰富用户画像数据,结合外部第三方公开数据,提升算法模型准确率。而通过数据模型,水滴保险商城可以挖掘用户还未被满足的保险需求。

 

这一方面可以提升用户生命周期总价值,另一方面能够将用户需求反馈至保险公司,联合开发出更符合市场规律的保险产品,扩大受众范围。

 

一个典型案例是,重疾用户到北上广等一线城市就医需求强烈,于是在一款重疾保险产品中,水滴将异地就医的报销比例从60%提高到80%,同时增加报销5000元的异地就诊交通费用,最终圈粉众多。

 

进入2020年,疫情降低了健康保障产业的用户认知门槛,成熟的用户教育氛围为水滴这类垂直平台“破圈”提供了机会。而传统健康保障产品与当前的用户需求脱节,更加速了垂类平台从单一场景铺向泛C端。

 

7月,水滴新项目“好药付上线,该产品主要针对大病患者,用户每季度花69元加入会员,可享受新特药、重疾药物和慢性用药的药品折扣、赠药等优惠。例如市场价15232元的安圣莎盐酸阿来替尼胶囊,会员价便宜了225元。

 

药品目录显示,好药付目前已覆盖100种新特药。水滴公布的数据是,至11月,好药付已获得会员用户超过3万,而“在线购药”栏目里,日常药品也已悄然上线。

 

如果从患者到普通用户过渡顺利,则水滴的流量之困解决,通往C端的大健康之路也就此打通。但需要注意的是,银保监会今年多次强调网络互助的风险与问题,互联网保险平台也因经纪人隐瞒保险重要情况等违法行为频吃罚单。

不论出于监管合规还是社会价值考虑,稳,都将是水滴拓新考虑的首要因素。