“靠档计息”存款产品叫停后 有银行正清零存量

作者: 陈洪杰

[ 所谓“靠档计息”产品,是指客户在银行买入定期产品时,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间,以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息。 ]

早在2019年12月底,第一财经记者获悉,监管要求银行停止办理关于定期存款提前支取“靠档计息”的相关业务,并逐步压缩该类业务存量,并设定2020年底为过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。

不过,一年之后,很多银行尽管停止新发行“靠档计息”类产品,但依然有不少存量业务。2020年12月14日,六大行齐发公告称,自2021年1月1日起,提前支取“靠档计息”的个人大额存单、(定期)存款产品,提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

因各地监管政策的不同,不同银行对待存量“靠档计息”存款的态度也不同。例如,富民银行、营口沿海银行等多家银行人士对第一财经记者表示,银行并未打算清退存量产品,存量产品依然按照之前设定的“靠档计息”方式兑付给购买者。

第一财经记者还了解到,因某些地方的严监管政策,对存量“靠档计息”产品实行了清零。例如,众邦银行相关人员对记者表示,对于未到期的产品,采取直接退还本金的方式,全部清退“靠档计息”产品。

“我所在银行原计划按照自然到期的方式处置存量业务,但后来监管约谈了行领导。监管的目的是消除‘靠档计息’产品的风险点,并促进居民储蓄向投资转化。”一位银行人士称。

不同银行处置存量方式不同

所谓“靠档计息”产品,是指客户在银行买入定期产品时,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间,以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息。假设客户一笔定期存款存期为3年,若在第2年第4个月提前支取,则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息,剩余期限则按照活期计息。

近年来,银行资产端利率逐渐降低,而在负债端,一些银行利用存款“创新”产品进行揽储,推高了负债端成本,加剧银行自身负债结构的脆弱性和流动性管理压力,滋生出的资金空转套利现象,也直接影响了货币政策的传导效果。对此,监管继续规范市场。

在2020年底六大行发公告,调整提前支取“靠档计息”存款产品计息方式后,微众银行也发布公告称,“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理有关规定,自2021年1月1日起,对智能存款系列产品提前支取时适用的计息规则进行调整。如您在调整日(含)后提前支取,将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息;如不提前支取,则到期利率不变。”

不过,并不是所有地方监管对待“靠档计息”产品的态度都是一致的。富民银行相关人士对记者表示,该行的靠档计息产品虽已经在第三方互联网平台下架,但是对于存量业务还没有调整,不像上述银行设今年1月1日这个时间点,而是仍然按照之前合同约定,进行“靠档计息”随时支取。

众邦银行“靠档计息”小组工作人员则对记者表示,“应监管要求,我们正对该存量产品进行清退,具体方式为:对于未到期的产品,直接退还本金,并归还‘靠档计息’所对应的利息。当前,我们就‘靠档计息’产品的存量已经进行了统一兑付期,最近这段时间,投资者将陆续收到兑付资金。具体查看方式为,进入‘众邦银行’小程序,输入个人信息,选择此前京东金融等其他购买平台登录,进行操作,人脸识别后可查询本金及相应利息是否到账。”

促进居民储蓄向投资转化

在过去相当一段时间里,因产业结构相对简单、市场容量持续扩张、企业发展模式比较固定,市场主体更多通过间接融资体系,获取长期、稳定的资金支持。

有银行分析人士称,随着经济结构向高新产业转型升级,市场主体更偏向资本市场的直接融资方式。当前对存款市场进行强监管,例如,禁止发行“假结构性存款”、对商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款进行规范、整顿各类定价计息不规范的“创新”存款等,一方面是避免对资产端信贷利率产生不合理传导,引导银行业稳健经营、服务实体,另外一方面是促进居民储蓄向投资转化,助力扩大内需,为疫情后的经济复苏做好准备。

“我国储蓄率长期处于高位。一方面,与我国文化传统有关。另一方面,也显示出我国资本市场在资本形成方面仍有很大提升空间。新发展格局下,增强国内大循环,加快产业转型升级,释放实体经济潜能,重要一环就是要增加自身资本积累。将不同风险偏好、期限的资金更为精准高效地转化为资本,优化长期以间接融资为主的融资结构。健康的资本市场在增加资本供给的同时,也具备财富效应。随着我国人均国内生产总值已跨越1万美元关口,中等收入群体超过4亿人,资本市场在居民财富积累和再分配中的潜力十分巨大。要让广大投资者能够分享到经济转型升级、企业成长发展中释放的红利,增加财产性收入。”2020年12月份全国政协经济委员会主任尚福林表示。

同样在2020年12月,证监会在召开的党委会和党委(扩大)会上称,着力加强资本市场投资端建设,增强财富管理功能,促进居民储蓄向投资转化,助力扩大内需。推动加强多层次、多支柱养老保险体系与资本市场的衔接,继续大力发展权益类公募基金,推动健全各类专业机构投资者长周期考核机制。进一步加强投资者保护,增强投资者信心。

此前,银保监会也曾发文称,银行保险机构要健全与直接融资发展相适应的服务体系,运用多种方式为直接融资提供配套支持,提高直接融资比重。大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务,多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金等。

央行数据显示,截至2020年11月末,本外币存款余额218.64万亿元,同比增长10.7%。其中,人民币存款余额212.78万亿元,同比增长10.7%,增速分别比上月末和上年同期高0.4个百分点和2.3个百分点。11月份人民币存款增加2.1万亿元,同比多增7933亿元。

北京中小学是否提前放假?官方回应

原标题:北京中小学是否提前放假?官方回应

12月26日,北京召开第192场疫情防控新闻发布会。针对中小学是否会提前放假的问题,北京市委教育工委副书记、市教委新闻发言人李奕表示,目前在统筹考虑疫情防控要求,包括各学段教育教学实际,综合各方面考虑,已经形成初步工作方案,“请广大师生家长不要着急,方案一旦确定下来后,会第一时间向社会公布。”

六大行齐叫停“靠档计息” 有银行早已清空存款“创新”产品

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作者: 陈洪杰

12月14日,六大行齐发公告称,自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、(定期)存款产品,提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

“小银行‘船小好掉头’,我们银行根据监管要求,早对‘靠档计息’类产品进行整改了。”一位浙江地区农商行行长告诉第一财经记者。

记者了解到,去年12月底,监管要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,并逐步压缩该类业务存量,从政策传达之日起到2020年底为过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。

“这对中小银行的揽储影响还是比较大的。叫停‘靠档计息’后,定期存款与银行理财相比,已经没有明显优势。现在我们靠大额存单揽储。”一家中小银行高管对记者表示。而在上述监管要求中还包括,对大额存单的产品功能要做到正确宣传。

六大行叫停“靠档计息”

靠档计息,是指客户在银行买入定期产品时,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间,以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息。目的是吸引客户购买,帮助银行揽储。

一般来说,定期存款采用的计息方式是到期一次性付息,如果有客户在定期未到期时想要提前支取,则计息方式会直接按活期计算,所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式,假设客户一笔定期存款存期为3年,若在第2年第4个月提前支取,则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息,剩余期限则按照活期计息。

12月14日,工商银行公告称,“据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定,自2021年1月1日起,我行对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品,调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日(含)后提前支取,将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息;如未提前支取,利息不受影响。”

另外,建设银行中国银行农业银行交通银行邮储银行也在12月14日发布类似公告。

国务院《储蓄条例》第二十四条规定:未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

第一财经记者了解到,早在去年12月,央行就要求停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,对于提前支取的定期存款一律按照活期计息;并逐步压缩该类业务存量,从政策传达之日起到2020年底为整改过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。

中小行揽储承压

今年3月份,《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提出,各存款类金融机构应严格执行人民银行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

一位国有大行人士对此表示:“监管叫停‘靠档计息’,对我们影响不大。我们早有预期,去年年底就开始调整这块业务,进行压缩。同时,我们还有其他较多的吸储手段,来应对这一变化。”

一位中小银行高管则对记者表示,监管的出发点可能是通过降低存款成本,来下调银行负债端的压力,进而支持实体经济,让资金流向“最后一公里”。但部分中小银行面临压力,中小行普遍揽储能力拼不过国有大行和股份制银行,现在负债端更将承压。

“这对民营银行的揽储业务可能是一个打击,民营银行物理网点少、品牌薄弱,难以从传统渠道获得存款,开发的‘智能存款’这一互联网产品是个有效的揽储途径。而当下,‘靠档计息’政策约束,不少银行为合规经营已经下架了‘智能存款’产品,民营银行资金渠道变少。”一位民营银行人士表示。

“互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行负债业务的创新。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究,需要明确该业务准入条件、风险管理等要求,根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限,尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时,针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则,研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。”人民银行金融稳定局局长孙天琦在今年11月份时表示。

住房公积金提前还贷,划算吗?|公积金

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原标题:住房公积金提前还贷,划算吗? 来源:她理财

有不少财蜜留言问到了有关‘公积金’的一些问题:

比如单位不给缴公积金算违法吗?公积金账户有余额,是否可以取出来提前还贷?商业贷款能转成公积金贷款吗?等等。

小伙伴对于公积金确实还有不少疑惑,今天捡钱君就挑几个常见问题,帮财蜜们答疑解惑。

当然了,也要强调一点,全国各地的公积金实行政策各有差异,所以你所在城市具体的公积金使用办法,还请详询当地的公积金服务部门哦~

先来快速认识公积金

对于公积金的了解,想必大家的知道就是公积金贷款,但其实不完全是。

公积金,全称是住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储备金。

除了买房贷款,发生下列情形之一的,也可以申请提取住房公积金账户余额:

1.购买、建造、翻修、大修自住住房的

2.离休、退休的

3.完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的

4.出境定居的

5.偿还购买贷款本息的

6.无房职工租房自住的

另外,职工死亡或被宣告死亡的,公积金可由职工的继承人、受遗赠人或权益代理人申请提取住房公积金。

但是不同于社保,住房公积金只在城镇有,在我们的农村地区是没有的。而且只有在职职工有公积金,哪怕你是城镇居民,没有工作也是没有公积金的。

公积金的缴存比例有限制,一般是不低于5%,不高于12%,一般来讲,个人交多少比例的公积金,单位也要同样补多少给到我们的个人账户中。

公积金缴存基数和缴存比例是相互影响的,比如,过去一年如果你工资涨了的话,你的公积金缴存基数会上调一次。

使用公积金贷款的好处是利率很低,目前5年期内(含5年)首套房的公积金贷款利率是2.75%,5年以上的利率是3.25%;二套房的公积金贷款利率在首套房基准利率的基础上分别上浮10%,5年期内(含5年)和5年以上的贷款利率分别为3.025%和3.575%。

好啦,快速了解了公积金的一些基础知识后,我们来解答财蜜的几个问题:

1,单位不给缴公积金,算违法吗?

当然算。关于公积金,捡钱君先说说你可能会忽略的两点:

第一,明确你所在单位的性质

不是说你只要工作了,你的雇主就必须为你缴公积金。比如你的邻居在某个十八线小城开了个小卖部,雇你看店,可他连营业执照都没有,你自然也算不上正规单位的员工,这种情况雇主自然没法给你缴存公积金。

哪些单位应该为职工缴存公积金呢?

国务院出台的《公积金管理条例》是这么规定的:

国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。

一般只要在城镇工作,不管是在几线城市,只要公司给你办理了社保(俗称的五险),那就应该给你办理公积金缴存。

第二,缴存基数和比例差别很大

比起不缴,很多人遇到的问题是公积金缴存的基数和比例低。比如很多公司是按照最低标准去缴纳。

如果说你的工资待遇本身就是一个比较低的标准,自己实际的工资收入低于你所在城市社会平均工资的60%,那么如果企业按照最低标准去缴纳五险一金对你来说没有任何问题,因为本身你是不足60%的。

但是如果你的收入较高,高于你所在地区社会平均工资的60%,那么再按60%来缴纳,对你个人来说就会造成一定的影响。

而最大的影响就在于养老和住房公积金上,因为这两项保险中都涉及部分或全部资金都划拨到个人账户中,并且养老金还会影响退休后的领取金额。所以缴存基数低,影响自己的切身利益。

2,工资涨了,公积金为什么没有变化呢?

工资上涨,住房公积金也是会相应提高的,只不过公积金的调整有一个周期,并不是这月涨工资,下月发工资公积金就涨。

根据住房公积金管理的相关规定,职工住房公积金的缴存基数,每年核定一次。住房公积金中心每年都要下发调整缴存基数和缴存比例的通知,单位经办人员会在汇缴7月份公积金前对职工缴存基数进行调整、核定,并按核定后基数为职工缴存。

3,公积金账户有余额,是否可以提前还贷呢?

未必划算。

因为5年以上公积金贷款利率只有3.25%,我们拿这笔钱去做一些稳健的投资,或者找到好的投资品进行长期投资,收益都会超过还贷的利息,并且还可能有额外的收入。

而且考虑到通货膨胀的客观存在,现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通胀率一直处于银行利率之上,这意味着,我们的还款金额是一直在贬值的,那对于贷款来说是很划算的。

所以尽量还是别提前还贷。

4,提取过公积金,是否会影响日后贷款买房?

据了解,如果提取过公积金,而没有使用过公积金贷款,同时名下无房,在买房时使用公积金贷款,可以按照首套房贷的标准办理手续。

但是,如果本人或者夫妻中的任何一方之前用过公积金贷款,那么买房使用贷款的话,属于二套房贷。

从上面的两种情况我们可以发现,公积金贷款认定标准与提取公积金的行为之间没有直接的相关关系。如果想要享受首套公积金贷款买房政策福利,只要满足名下无房且无公积金贷款记录的条件就行。

虽然提取公积金不影响公积金贷款的次数,但是会影响公积金贷款的额度。

这个各地政策各有不同,算法也不同。

有些城市是按照缴纳余额的倍数,即个人可贷额度 = 住房公积金账户月均余额×倍数。如果之前提取过,那么总贷款的额度可能也会降低。

如果余额过低,那么实际能够贷到的款也就越少了。如果近期有买房准备并且要贷款使用公积金的话,你所在城市又是按照余额的倍数贷款,那就别去提取了。

当然有些城市的公积金贷款额度跟账户余额多少无关,这种情况下按要求正常提取,用用也无妨,不影响贷款金额。

5,公积金是否可以提取出来用于支付首付?

一般来说,公积金是不能用来不能支付首付款的,不过在买房以后,购房人能拿着自己的《购房合同》等材料去办理提取公积金。

假如申请人确实手中没有足够的钱支付首付款,需要提取公积金账户中的余额来支付,申请人只能先向亲戚朋友借钱付了首付,拿到相关证件后办理贷款,然后再提取公积金账户余额还借款,相当于间接付了首付。

6,商业贷款可以转公积金贷款吗?

在部分城市,商贷是可以转为公积金贷款的,但有些城市不支持‘商转公’,购房者还是要先跟贷款银行进行一下确认。

如果可以转,通常要满足下面这些条件:

1、贷款人要符合当地住房公积金贷款申请条件,并且有连续6个月或12个月公积金缴存记录,这里是连续缴存,而非累计缴存;

2、原商业贷款必须正常还款一年以上,并且有原贷款银行出具无逾期还款证明;

3、必须拥有房屋所有权证,并且没有其他的法律纠纷;

4、取得商贷银行同意;

5、贷款人同意提供认可的贷款保证方式。

内幕交易的鬼,“莱茵体育”们的嘴_详细解读_最新资讯_热点事件

编者按:本文来自微信公众号“市值观察”(ID:shizhiguancha),作者 甘弋,36氪经授权发布。

前后两天时间,前有大豪科技收购红星股份提前涨停,后有莱茵体育“未卜先知”。资本市场进行内幕交易的“内鬼们”似乎愈发猖狂了。

细数2020年那些有“预知能力”的股票,国金证券、长春高新、信维通信、众信旅游等内幕消息泄露导致上市公司股价提前暴涨的例子一波接着一波。

监管利剑悬于头顶,真的斩杀不了这些扰乱市场的“内鬼”吗?

莱茵体育股价提前涨停

“周五”非常神奇,资本市场往往会上演一些不同寻常的戏码。11月27日开盘,莱茵体育的股价基本围绕前一收盘价几分钱的范围内波动。但从当日14:00时起,该公司股价从3.07元几乎直线拉升,于14:09封住涨停板,最终报收3.37元。

从资金流向看,11月27日,莱茵体育的主力资金净流入量为5269万元,而前一天,这个数据仅仅为8.51万元。再往前追溯,是连续6个交易日的主力资金流出,总计流出资金量为3218.89万元,其中,仅11月18日一天,就有1154.13万元资金流出。

▲每日主力资金流向(dde)

同时,在11月27日茵体育的换手率也迅速飙涨。当天换手率为3.54%,成交总额达到1.51亿元。而在此之前,莱茵股份的换手率长时间保持在不足1%的程度,成交总额也只是在千万元左右。

盘后龙虎榜显示,买入金额前5名买入总计4243.25万元,占当天总成交金额28.12%。其中,华鑫证券上海分公司买入1285.74万元;华泰证券成都蜀金路证券营业部买入836.51万元;国泰君安成都北一环路证券营业部买入803.81万元;中信证券上海漕溪北路证券营业部买入674万元;广发证券上海控江路证券营业部买入643.19万元。

种种不同寻常的线索,让两天后的莱茵体育陷入了一场内幕消息泄露的舆论风波中。

内幕消息泄露疑云

11月29日晚间,莱茵体育发布关于筹划重大资产重组的停牌公告,公告称,11月27日收到交易对方、控股股东的母公司文旅集团发来的重大资产重组的意向函,莱茵体育筹划发行股份购买文旅集团持有的成都文旅63.34%股权。

结合两天前的股价异动,莱茵体育一时间陷入内幕消息泄露的风波疑云。

疑惑并非凭空而起。在发布重大重组公告前,莱茵体育股价已经持续低迷了很长时间。虽然一度在8月底冲上过3.51元/股的高位,但随后被一纸低迷的财报打入2.81元/股的低谷。而在此次涨停前,该公司股票已经连续5个交易日下跌。

莱茵体育业绩不佳是资本冷淡的原因所在。莱茵体育在2015年8月由“莱茵置业”更名为“莱茵体育”,更名后公司将体育产业作为主要发展方向。

数据显示,挂着“体育”的羊头,莱茵体育的主要营收和盈利点还是来自于房地产等业务。2019年,公司房地产收入1.02亿元,占总收入比例73.86%;体育收入1900万元,占总收入比例13.78%。

并且,在房地产行情持续下行的今天,莱茵体育变得越发困难。数据显示,莱茵体育从2017年到2019年出现了连续三年亏损的窘况,分别录得净利润-5637.18万元、-9023.24万元和-1.26亿元。

而成都文旅的日子也不好过。2019年,该公司录得营收净利同比双降,分别同比下滑23.19%、56.96%。今年受到疫情冲击,成都文旅业绩更惨淡,上半年公司仅实现营业收入5168.76万元,同比下滑55.80%,实现归属于挂牌公司股东的净利润234.00万元,同比下滑95.08%。

在不少业内人士看来,莱茵体育如此大费周章筹划并购这样一家业绩持续大滑坡的旅游企业,除了短期为公司带来“正宗川渝联合申奥概念”的光环,难言能为企业基本面带来多大的变化。前路惨淡,后路坎坷,似乎都在印证11月27日那场玄幻的涨停暗藏“猫腻”。

监管重锤随时落地

截至目前为止,监管还没有对莱茵体育股价“先知”的问题提出问询。但在莱茵体育之前,已有不少相似案例曝出。

最近的一次是在一周前的大豪科技收购红星股份,11月24日晚,大豪科技发布公告称,正在筹划以发行股份的方式,购买控股股东北京一轻控股旗下资管公司100%股权以及京泰投资持有的红星股份45%股权,而一轻控股直接或间接持有红星股份55%股权。

红星股份是白酒领域二锅头品类中与顺鑫农业齐名“二锅头双雄”的品牌。在白酒板块大热的当下,这一举动无疑是踩中热点,后续涨势在很多人看来是意料之中的。

但出乎意料的是,在重组公告发布的前一天,大豪科技股价就出现放量涨停,当天成交金额达到1.03亿,是近一个月日均成交额的3倍左右,过去一个月大豪科技的日均成交额都在2500万-3000万左右。虽然公司称未发现内幕交易的情形,但太多线索让大豪科技陷入内幕交易疑云。

无独有偶,早前声势大噪的国金国联合并时,也出现了类似的情景。在国联证券与国金证券正式发布并购意向公告(9月20日)的前一天,相关消息甚至公告截图就已在网络上流传。更早之前的9月18日,两家上市公司A股股票也双双涨停。9月25日,证监会正式发声,要求国金、国联证券自查,并提交内幕知情人名单,启动核查程序。

最终,“两国证券”联姻失败,在证监会对相关事件调查未明时,国联证券分管自营业务的副总裁杨明却突然申请辞职。业内人士对市值观察分析表示,从结果来看,内幕消息的泄露已然成为导致国金国联并购案失败的直接原因。

纵观2020年,莱茵体育、大豪科技、国金证券、国联证券并不“孤单”,内幕消息泄露导致资本炒作的风气层出不穷,比如王府井、长春高新、信维通信、众信旅游等都在内幕交易“嫌疑人”的清单内。

这些“嫌疑人”在雷池边缘疯狂踩踏,已经挑动了监管敏感的神经。在王府井案后,证监会已形成《关于上市公司内幕信息知情人登记管理制度的规定(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。主要修订内容就有进一步明确内幕信息知情人、内幕信息的定义和范围。

除此之外,为了严打内幕交易,监管层决定加强对上市券商公司的监管,修订了《关于加强上市证券公司监管的规定》。在注册制时代来临之际,信息披露成为监管重点。随着资本市场的发展,对内幕信息管理、信息披露等方面的要求日益增多。

今天或许会有漏网之鱼,但当监管重锤落下,没有一只虾米会独善其身。

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黄晓明绿洲提前庆生 手捧粉丝送的蛋糕胡茬明显

11月6日,黄晓明在微博晒照并配文:“谢谢家人们提前送来的生日蛋糕。”照片中,黄晓明头戴黑色帽子,手捧蛋糕,胡茬十分明显。


新浪娱乐讯 11月6日,黄晓明[微博]在微博晒照并配文:“谢谢家人们提前送来的生日蛋糕。”照片中,黄晓明头戴黑色帽子,手捧蛋糕,胡茬儿十分明显。网友纷纷留言:“提前祝晓明哥生日快乐呀!”

难以承受老产品高收益 银行提前终止理财产品合理吗?|工行

原标题:银行难以承受“老产品”的高收益提前终止理财产品,合理吗?

前不久,王女士收到银行通知,她2018年购买的一款5年期理财产品要提前终止,“明明5年到期,现在两年多一点儿就强制结束了。这款产品每年收益率能有6%,比现在的理财高多了。”北京青年报记者了解到,今年以来,不少投资者都和王女士一样遭遇银行理财产品的提前终止。明明没有到期,为何银行要强制“早退”?银行单方面“解约”合理吗?

被提前终止的理财产品 年化收益率高达5.5%-6.1%

据了解,王女士购买的这款产品名称为——2018-8期“安享长盈”工银财富客户专属理财产品1829天,2018年3月发行,期限长达5年,原到期时间为2023年3月8日,但工行发布了提前终止公告,产品到期日提前到2020年7月29日,产品期限由1829天变为877天,此产品成立以来年化收益率6.1%。

根据工行公告,(2018-15期)“安享长盈”工银财富客户专属理财产品1158天产品也被提前终止,产品到期日由2021年7月5日变更为2020年7月29日,产品期限由1158天变更为817天,此产品成立以来年化收益率5.5%。

公开信息显示,“安享长盈”系列理财产品针对财富客户发售,风险等级均为PR3级,2018年发行,预期收益率在5.5%-6.1%之间。

业内人士指出, “安享长盈”理财产品为资管新规发布前发行的“老产品”,设定了“预期收益率”;而现在净值型“新产品”采用“单位净值”“业绩比较基准”等说法,让理财产品客户不再有“保本保收益”的心理预期。

多家银行自去年开始 提前终止理财产品

事实上,银行强制提前赎回部分理财产品并非最近才出现,也并非只有工行这么做。

2019年11月,光大银行在其官网发布公告称,该行将于2019年11月30日起停止“活期宝”理财服务,“活期宝”余额将转回至投资者的签约卡内。

同月,交行在官网上发布《关于停止办理沃德薪金定投组合产品的公告》称,为落实监管要求,将于2019年11月20日起停止办理沃德薪金定投组合产品,并提前终止沃德薪金定投组合产品协议。

今年5月20日,北京农商行在官网发布公告称,根据资管新规及理财产品净值化转型要求,该行将于2020年5月20日提前终止“北京农商行‘金凤凰理财’稳健富荣金色时光天添鑫悦享人民币理财产品”。

8月下旬,部分亿联银行的储户收到银行发来的调研通知,称正在对靠档计息的智能存款产品进行调研,拟在年底前对此类产品进行清退。相关产品此前的年化收益率高达5%以上。

资管新规要求 压降违规存量理财

2018年4月,央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,即资管新规。其中明确要求,银行理财要打破刚性兑付,破除多层嵌套与禁止资金池模式,实现净值化转型,保本型等违规理财产品必须退出。

根据各家银行的说法,提前终止部分理财产品正是为了遵守资管新规的要求,推进理财产品转型进展。

工行有关负责人表示,提前终止未到期的理财产品的原因之一是,资管新规发布以来,该行推动落实理财业务经营整改。对部分不符合新规要求且难以整改的产品予以提前终止,也是这项工作的一部分。

交行和北京农商行也都表示是为了满足资管新规及理财产品净值化转型要求。银行业协会专职副会长潘光伟近日表示,截至今年6月末,净值型的理财产品存续规模约为13.2万亿元,同比增长67%,占全部理财产品存续余额的53%。

中信证券固定收益首席分析师指出,通过理财发行情况便可以看出,银行早已经积极按监管要求采取多种手段逐步减少保本理财规模:一方面,保本理财的发行占比不断减少,从最初的30.3%降到9.6%;另一方面,整体的理财发行期限也在缩短,6个月以上理财的占比从高峰时的29.8%降至19.4%,这是为了之后能够顺利在过渡期内自然到期做准备。然而,由于部分老产品受投资者接受度、监管审核等因素影响,难以发行新产品承接。提前清退一批不合规产品,也成为了推进理财产品转型进展不得不进行的一步。

银行难以承受“老产品”的高收益

工行有关负责人指出,2019年11月以来,市场利率加速下行,新增投资品收益急剧下行拖累理财投资组合表现。为保障客户收益水平,维护投资者利益,该行决定提前终止该批发行时预期业绩基准较高的产品。

普益标准监测数据显示,近几年,银行理财产品收益率节节败退,已经连跌45个月,平均年化收益率降至3.75%左右。

中信证券明明研究团队分析指出,传统银行理财产品默认了“刚性兑付”规则,预期收益率实际上也成为银行的负债成本,而银行通过操作投资这笔资金最终取得超过预期收益率的“利差”部分,才是属于银行的利润空间。工行和亿联银行产品的预期收益率均在5%以上,明显高于当前市场平均水平的预期收益率,在刚兑预期下,极大压缩了银行的利润空间,甚至导致成本与收益倒挂。

以工行5年期产品为例,成立以来年化收益率高达6.1%,期限长达5年,近两年市场利率大幅走低,对比国有大行一年期银行理财收益率水平3.1%,相差了3个百分点,按照该理财的产品说明中的预期募集规模20亿元来看,相当于银行每年需要为该产品承担6000万元的损失。如果未来较长时间内利率继续下降,银行损失还将继续扩大。

观察 银行单方面“解约”是“霸王条款”吗

“说好的五年到期,现在才过了两年多就提前结束。银行这不是单方面毁约吗?”王女士收到提前终止的通知时,非常生气。但是当她在手机银行里找出这款产品的说明书时,愤愤不平的心情又转成了无奈。

原来,产品说明书中已经明确表示:“为保护客户利益,工商银行可根据市场变化情况提前终止本产品。除本说明书第七条约定的可提前赎回的情形外,客户不得提前终止本产品。”

事实上,绝大多数银行的理财产品都有类似规定。北京时代九和律师事务所合伙人许桂林表示,虽然理财产品提前终止对投资者的收益会造成损失,但从合同约定来看,银行由于法律法规或政策变化导致的提前终止理财产品是合法合规的。当然,理财产品的强退极有可能引发投资者的不满,进而对银行声誉产生影响。因此,银行在提前终止存量产品的时候,最好避免集中处置,确保平稳有序退出。

明明研究团队认为,短期来看,提前终止不论是对客户还是对银行都有不利影响。对投资者来说,赎回的资金如果再去买新产品,现在的理财产品收益率要远低于之前的收益率,实际收益会明显缩水;对银行来说,除了要短期内偿付大量本金,自身的形象也会受到一定损害,甚至面临部分客户的永久性流失。但是从长远来看,产品“强退”背后的理财净值转型会给中国资管市场的发展带来更广阔的前景。

“强退”预计不会大规模出现

明明研究团队的研报认为,目前银行都在响应资管新规要求加速压降存量理财产品规模,因此理财产品提前“强退”可能还会发生,但应该不会成为普遍现象。

首先,资管新规过渡期延期一年,稳定了金融机构的预期。资管新规过渡期延长至2021年年底,银行有了更多的时间去消化存量老资产,并且给予金融机构更多时间培育长期的资金来源,提高发行新产品承接老资产的能力。

其次,以往发行的理财产品大部分都是中短期的,银行可以等待其自行到期。对于1年期以内以及在过渡期结束前可以顺利退出的产品,除非收益倒挂情况严重,否则银行没必要牺牲在投资者心中的形象来提前终止协议;最后,大量的提前赎回会给银行在短期内带来较为沉重的本息偿还负担,不利于银行现金流的稳定。

报告同时认为,在产品转型期,未来将有越来越多的老产品到期之后退出,违规存量理财逐步出清已成定局。按照资管新规的要求,这类理财产品将在2021年年底前退出市场,净值型理财产品成为银行理财未来的发展方向。

客户资金可能会被基金分流

“如果以后银行理财产品都不提预期收益率,告诉客户的都是净值,那跟基金有什么区别呢?”对于王女士的这个问题,有关人士认为,打破刚兑后的银行理财在净值化转型过程中必将迎来基金、券商资管等有力竞争者。

明明研究团队认为,告别了刚性兑付的传统理财,面对净值化的新产品,投资者也将改变以往的“储户思维”。随着预期收益型产品减少,投资者会提高风险意识,在购买理财产品时养成自负盈亏的心理准备,逐步接受高风险、高收益的产品,根据自身的风险接受程度,选择相匹配的投资理财。

“中国的资产管理行业供给端出现了一个短暂的缺口,我们认为对于公募基金是一个重要机会。”明明研究团队指出,考虑到近年银行理财产品发行数量逐步减少的同时,基金存量规模却明显攀升。这一方面是因为公募机构在净值化产品线上有着更丰富的经验,另一方面也归功于公募机构更强大的投研基因和策略组合能力。

而在各类型公募基金中,他认为,债券型基金和货币市场型基金可能更具有吸引力。因为银行理财的投资者本身风险偏好不高,更追求保本基础上的稳健收益,而债基和货基相对风险较低,可以满足上述诉求。这也成为今年诸多公募机构重兵布局“固收+”的根源所在,越来越多的资管机构更注重对稳健产品管理人的培养。

(原题为《消费者2018年购买的5年期理财产品不久前收到提前终止通知 银行理财产品为何提前“退场”?》)

张新成想发微博却没素材 脑洞大开提前祝新年快乐

9月17日,张新成发博表示:“自己想发微博三天了,但是实在没啥可发的,那就提前祝大家新年快乐吧。”


新浪娱乐讯 9月17日,张新成发博表示:“自己想发微博三天了,但是实在没啥可发的,那就提前祝大家新年快乐吧。”有粉丝留言:“少年你是想提前长大么?”张新成回复道:“难道不是成年人想提前而立?”


花呗提前还款和按时还款,有哪些区别?支付宝内部员工透露了实情

互联网信息化时代,网络和移动支付都成为了人们生活中不可或缺的一部分,现如今只需要通过一部智能手机,我们就可以网购、支付和社交,十分的方便,而支付宝作为国内首款支付软件,经过多年的发展,支付宝的用户数量也突破了9亿,其中的功能也不仅仅只有支付,就比如蚂蚁森林、生活缴费、余额宝和花呗等,都受到了大家的喜爱。

花呗作为一款“超前消费”的功能,它的作用和信用卡非常相似,都可以提前消费后还款,而按时还款还不会产生额外的费用,所以这项功能对于很多消费水平较低的年轻人而言,十分的实用。但“提前消费”也需要还款,有的用户会选择按时还款,也有一些用户会选择提前还款,那么这些都有什么区别呢?对此,支付宝内部员工透露了实情!

虽然都是“还款”,但是按时还款和提前还款还是有很大差别的!虽然提前还款能够表示出你是一个很信守承诺的用户,但是如果经常这样操作,会让支付宝认为你对花呗的需求不大,届时就会出现花呗额度难涨的情况,所以说,如果你的生活中缺少不了花呗,那么就不要经常性的提前还款。

而另一边的按时还款也分为最低还款、分期还款和还款日内还款,其中正常还款日内还款是不会产生手续费的,而选择了最低还款、分期还款,都会产生一定的利息费用,而对于这种还款方式,也是支付宝最喜欢的,毕竟会让支付宝盈利,且花呗也会给这类用户快速的上涨额度。

当然了,无论是提前还款,还是按时还款,我们都需要千万不要出现逾期行为,一旦出现3次以上,就会上传至个人征信,届时一旦征信出现了污点,那么以后买房、买车贷款,就比较难了。对此,大家平常会选择哪种还款方式呢?

留意周一开盘 欧佩克+拟提前于4日召开会议

港股美股成风口 资金流向了哪?来新浪理财大学,听上投摩根首席市场策略师蒋先威构建有价值的投资分析

留意周一开盘!欧佩克+拟提前于4日召开会议

减产力度远未达标,欧佩克+能源部长们正在讨论提前召开欧佩克+会议,从6月9-10日提前至6月4日。

图片来源:子图网

知情人士称,欧佩克+部长们正在讨论提前召开会议。根据此前的欧佩克声明,欧佩克+会议原定于6月9日和10日进行。

市场对此十分关注,因为减产协议即将到期,而该会议将决定从7月份开始,是维持当前的减产幅度,还是按原计划放松减产限制。

此前有消息称,沙特和其他一些欧佩克产油国希望将目前减产970万桶/日的计划延长至12月,但俄罗斯尚未同意,甚至有传闻俄罗斯有意从7月开始放松减产。

5月31日,欧佩克轮值主席国阿尔及利亚致函欧佩克+成员国,提议将欧佩克+会议日期从6月9-10日调整至6月4日召开,以便在可能的产量配额调整时考虑各国的原油产量及分配。

阿尔及利亚能源部长阿尔卡布致信欧佩克+能源部长,要求他们在周日前决定是否同意提前召开会议。他透露:

“我已经和几位部长讨论了这个想法。”

但目前其它欧佩克+成员国尚未作出回应,这个消息料将对周一开盘及6月初的油价产生较大影响。

欧佩克目前的会议议程表上,6月2日-3日将召开经济委员会会议,6月5日召开欧佩克+技术小组会议,评估减产情况;6月8日召开欧佩克+部长级监督委员会(JMMC)会议,6月9日-10日召开欧佩克+部长级会议。

阿尔及利亚此次建议将欧佩克+部长级会议提前到6月4日,给出的官方理由是方便各国提前做出运输安排,毕竟最近原油运输费用涨了很多;也便于欧佩克+成员国将任何变更通知给客户。

但市场预计还可能是因为近日有机构调查出,欧佩克在5月份仅实现了74%的减产承诺,远未达到全面的执行率。若不给出一个交代,油价周一恐出现较大波动。

但是会议提前将面临一个问题,有6个欧佩克+二手数据来源机构,将无法提供5月产量的数据。为了解决这个问题,阿尔及利亚还提议,将欧佩克+部长级监督委员会(JMMC)推迟到6月晚些时候召开,届时二手数据资料已出炉,可以再调整相应的安排。