多家银行出手清理“睡眠账户” 同一名下超量账户也将被注销|中信银行

原标题:多家银行出手清理“睡眠账户” 快去看看你的钱包!

近期,建设银行中信银行邮储银行等多家银行纷纷发布公告,将对异常账户进行清理,一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”,以及同一客户名下的超量账户,都将被银行注销。

为什么要清理“睡眠账户”?怎么看自己有没有“睡眠账户”?如果自己的账户被别人冒用了又该怎么办?

多家银行开始清理“睡眠账户”

近日,包括中信银行、建设银行、邮政储蓄银行在内的到家银行发布公告,开始清理“睡眠账户”。

中信银行明确,自2021年1月8日开始,对账户余额低于10元人民币(含)以下以及截至每年10月底,账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户,将被限制交易。

同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户,也将被限制交易。

建设银行称,将在2021年1月21日至2021年2月28日,对长期不使用的个人银行账户进行销户清理,范围包括:截至2020年10月31日,连续三年以上(含三年)未发生存现、取现、转账等主动交易,账户余额为0,且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。
金融社保卡、公积金卡、军人保障卡等个人银行账户不纳入本次销户清理范围。

邮政储蓄银行公告显示,将于2021年6月30日(含)前逐步分批对同一客户名下个人结算账户超标准(即Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个)数量进行清理。如账户存在上述情况,本人持有效实名证件,尽快到该行任意网点进行合理性登记、降级以及销户处理。逾期未清理的账户,该行将限制金融服务。

“睡眠账户”成为电信欺诈重要工具

对于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因,中信银行、邮储银行都在公告中明确表示,清理行动是为了加强账户管理,防范电信诈骗风险。

根据央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》,截至2019年末,全国人均拥有8.06个银行账户,同比增长11.63%;人均持有6.01张银行卡,同比增长10.48%。

虽然人均账户数量增多,但是其中有部分成为了“睡眠账户”,无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具,对社会和个人带来极大危害。

此次多个银行开始清理包括“睡眠账户”和超量账户在内的异常账户,对个人用户来说有助于防范个人风险,避免自身账户被不法分子利用,也为银行账户安全筑起一道防线。

如何保护我们的银行账户安全

除了银行对“睡眠账户”进行清理以外,个人用户也应提高防范意识,积极清理“睡眠账户”。

一是增加账户盘点意识,定期梳理个人名下账户及资产状况,养成查账记账的良好习惯。

二是加强风险管理意识,在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施,对冗余账户及时注销,以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是,千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。目前大部分银行都已支持异地网点注销银行卡。

三是对于不希望被冻结的银行卡,只要每年通过ATM、网上银行或手机银行等任意渠道办理一笔业务或者进行转账等交易,就不会被银行认定为是“睡眠账户”。

四是如果发现自己的账户被冒用,及时和银行反馈并报警,避免更大损失。

“睡眠账户”极易被不法分子盯上,不仅给个人带来资金和财产损失,甚至会导致个人信息泄露,甚至影响个人征信,造成极大的危害。看完这篇文章,赶紧去查查你的银行账户吧!

多家银行出手清理“睡眠账户” 同一名下超量账户也将被注销|中信银行

原标题:多家银行出手清理“睡眠账户” 快去看看你的钱包!

近期,建设银行中信银行邮储银行等多家银行纷纷发布公告,将对异常账户进行清理,一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”,以及同一客户名下的超量账户,都将被银行注销。

为什么要清理“睡眠账户”?怎么看自己有没有“睡眠账户”?如果自己的账户被别人冒用了又该怎么办?

多家银行开始清理“睡眠账户”

近日,包括中信银行、建设银行、邮政储蓄银行在内的到家银行发布公告,开始清理“睡眠账户”。

中信银行明确,自2021年1月8日开始,对账户余额低于10元人民币(含)以下以及截至每年10月底,账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户,将被限制交易。

同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户,也将被限制交易。

建设银行称,将在2021年1月21日至2021年2月28日,对长期不使用的个人银行账户进行销户清理,范围包括:截至2020年10月31日,连续三年以上(含三年)未发生存现、取现、转账等主动交易,账户余额为0,且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。
金融社保卡、公积金卡、军人保障卡等个人银行账户不纳入本次销户清理范围。

邮政储蓄银行公告显示,将于2021年6月30日(含)前逐步分批对同一客户名下个人结算账户超标准(即Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个)数量进行清理。如账户存在上述情况,本人持有效实名证件,尽快到该行任意网点进行合理性登记、降级以及销户处理。逾期未清理的账户,该行将限制金融服务。

“睡眠账户”成为电信欺诈重要工具

对于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因,中信银行、邮储银行都在公告中明确表示,清理行动是为了加强账户管理,防范电信诈骗风险。

根据央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》,截至2019年末,全国人均拥有8.06个银行账户,同比增长11.63%;人均持有6.01张银行卡,同比增长10.48%。

虽然人均账户数量增多,但是其中有部分成为了“睡眠账户”,无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具,对社会和个人带来极大危害。

此次多个银行开始清理包括“睡眠账户”和超量账户在内的异常账户,对个人用户来说有助于防范个人风险,避免自身账户被不法分子利用,也为银行账户安全筑起一道防线。

如何保护我们的银行账户安全

除了银行对“睡眠账户”进行清理以外,个人用户也应提高防范意识,积极清理“睡眠账户”。

一是增加账户盘点意识,定期梳理个人名下账户及资产状况,养成查账记账的良好习惯。

二是加强风险管理意识,在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施,对冗余账户及时注销,以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是,千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。目前大部分银行都已支持异地网点注销银行卡。

三是对于不希望被冻结的银行卡,只要每年通过ATM、网上银行或手机银行等任意渠道办理一笔业务或者进行转账等交易,就不会被银行认定为是“睡眠账户”。

四是如果发现自己的账户被冒用,及时和银行反馈并报警,避免更大损失。

“睡眠账户”极易被不法分子盯上,不仅给个人带来资金和财产损失,甚至会导致个人信息泄露,甚至影响个人征信,造成极大的危害。看完这篇文章,赶紧去查查你的银行账户吧!

多家银行出手清理“睡眠账户” 同一名下超量账户也将被注销|中信银行

原标题:多家银行出手清理“睡眠账户” 快去看看你的钱包!

近期,建设银行中信银行邮储银行等多家银行纷纷发布公告,将对异常账户进行清理,一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”,以及同一客户名下的超量账户,都将被银行注销。

为什么要清理“睡眠账户”?怎么看自己有没有“睡眠账户”?如果自己的账户被别人冒用了又该怎么办?

多家银行开始清理“睡眠账户”

近日,包括中信银行、建设银行、邮政储蓄银行在内的到家银行发布公告,开始清理“睡眠账户”。

中信银行明确,自2021年1月8日开始,对账户余额低于10元人民币(含)以下以及截至每年10月底,账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户,将被限制交易。

同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户,也将被限制交易。

建设银行称,将在2021年1月21日至2021年2月28日,对长期不使用的个人银行账户进行销户清理,范围包括:截至2020年10月31日,连续三年以上(含三年)未发生存现、取现、转账等主动交易,账户余额为0,且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。
金融社保卡、公积金卡、军人保障卡等个人银行账户不纳入本次销户清理范围。

邮政储蓄银行公告显示,将于2021年6月30日(含)前逐步分批对同一客户名下个人结算账户超标准(即Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个)数量进行清理。如账户存在上述情况,本人持有效实名证件,尽快到该行任意网点进行合理性登记、降级以及销户处理。逾期未清理的账户,该行将限制金融服务。

“睡眠账户”成为电信欺诈重要工具

对于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因,中信银行、邮储银行都在公告中明确表示,清理行动是为了加强账户管理,防范电信诈骗风险。

根据央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》,截至2019年末,全国人均拥有8.06个银行账户,同比增长11.63%;人均持有6.01张银行卡,同比增长10.48%。

虽然人均账户数量增多,但是其中有部分成为了“睡眠账户”,无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具,对社会和个人带来极大危害。

此次多个银行开始清理包括“睡眠账户”和超量账户在内的异常账户,对个人用户来说有助于防范个人风险,避免自身账户被不法分子利用,也为银行账户安全筑起一道防线。

如何保护我们的银行账户安全

除了银行对“睡眠账户”进行清理以外,个人用户也应提高防范意识,积极清理“睡眠账户”。

一是增加账户盘点意识,定期梳理个人名下账户及资产状况,养成查账记账的良好习惯。

二是加强风险管理意识,在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施,对冗余账户及时注销,以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是,千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。目前大部分银行都已支持异地网点注销银行卡。

三是对于不希望被冻结的银行卡,只要每年通过ATM、网上银行或手机银行等任意渠道办理一笔业务或者进行转账等交易,就不会被银行认定为是“睡眠账户”。

四是如果发现自己的账户被冒用,及时和银行反馈并报警,避免更大损失。

“睡眠账户”极易被不法分子盯上,不仅给个人带来资金和财产损失,甚至会导致个人信息泄露,甚至影响个人征信,造成极大的危害。看完这篇文章,赶紧去查查你的银行账户吧!

这类银行卡将被注销 多家银行出手清理“睡眠账户”|中信银行

原标题:这类银行卡将被注销 多家银行出手清理“睡眠账户”

本报记者 李 冰

银行对个人账户的管理力度不断加大。近期,建设银行中信银行邮储银行等多家银行纷纷发布公告,将对异常账户进行清理,一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”,以及同一客户名下的超量账户,都将被银行注销。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》表示,“金融机构清理睡眠账户,是积极响应‘断卡行动’的具体表现。一方面,可以提升金融机构的运营效率;另一方面,有助于提升合规性,防范风险。”

多家银行开始清理睡眠账户

中信银行近日发布的《关于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的公告》称,对账户余额低于10元人民币(含)以下以及截至每年10月底,账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户,将被限制交易。同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户,也将被限制交易。具体清理时间为2021年1月8日开始。

《证券日报》记者注意到,除中信银行外,还有多家银行发布类似公告。其中,邮政储蓄银行在官网发布《关于开展个人存量异常账户清理工作的公告》。建设银行在官网发布《关于清理长期不动个人银行账户的公告》称,将对长期不使用的个人银行账户进行销户清理。销户清理范围包括:截至2020年10月31日,连续三年以上(含三年)未发生存现、取现、转账等主动交易,账户余额为0,且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。金融社保卡、公积金卡、军人保障卡等个人银行账户不纳入本次销户清理范围,处理时间为2021年1月21日至2021年2月28日。

对于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因,中信银行、邮储银行都在公告中明确表示,清理行动是为了加强账户管理,防范电信诈骗风险。其中,中信银行表示,根据人民银行打击电信网络诈骗相关工作要求,切实保障账户资金安全,对个人长期不动户及个人开立的多个结算账户开展清理。

苏筱芮表示,“银行卡贩卖是当前电信网络诈骗高发的主要原因之一。对个人用户来说,银行此举有助于防范个人风险,避免自身账户被不法分子利用,为银行账户安全筑起一道防线。同时,银行此举也是在落实人民银行关于打击电信网络诈骗的相关要求。”

“断卡”行动防范电信网络诈骗

对于各家银行积极开启清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因,中国(上海)自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者进一步分析称,“一方面,是为了加强账户管理,防范电信欺诈风险。贩卖银行账户是不法分子实施电信欺诈的重要环节,很多不法分子通过租用、借用或购买他人银行账户,来实施电信欺诈。因此,打击电信欺诈的第一步就是加强银行账户管理。另一方面,很多睡眠账户长期没有交易,无形中增加了银行的运营和管理成本,加强账户管理可以在一定程度上降低银行成本。”

为了切实加强银行账户实名制管理,防范电信网络诈骗犯罪,近年来相关监管不断趋严。2019年,中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知(银发〔2019〕85号)》,对账户实名制管理、加强转账管理等出台了多项措施。2020年10月份,国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动,提出要打击、整治、惩戒多管齐下,坚决打赢“断卡”行动攻坚战。

刘斌表示,不法分子通过非正常手段购买、借用、租用他人的银行账户从事非法交易,而这些睡眠账户无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具,对社会和个人带来极大危害。银行账户被非法利用主要有两种形式:一种是主动利用,即不法分子通过‘养卡’等形式从事银行卡非法买卖交易;另一种是被动利用,个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上。”

刘斌建议,个人用户应积极清理银行睡眠账户,不仅可以降低银行卡被盗刷的风险,也会保障个人信用及资金安全,更重要的是防止个人身份信息和其他重要信息泄露。

苏筱芮建议,个人用户要有两个意识。一是账户盘点意识,定期梳理个人名下账户及资产状况,养成查账记账的良好习惯;二是风险管理意识,在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施,对冗余账户及时注销,以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是,千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。

央行收紧房贷,买房越来越难了?|个人房贷

文| 谢九

2020年最后一天,央行和银保监会发布文件,对银行发放房地产贷款做出新的要求。对于计划买房的人,以后申请房贷的难度将会有所增加。

这份名为《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,对中资银行的房地产贷款划出了两道红线,一条是房地产贷款占比上限,一条是个人住房贷款占比上限。前者主要是针对房地产企业,限制银行资金过度流向开发商,而后者和购房者个人息息相关,从村镇银行到大型银行,个人住房贷款的占比上限从7.5%到32.5%不等。

对于个人购房者来说,这到底意味着什么呢?最直接的影响在于,部分银行发放房贷的规模将会受到限制,如果银行之前发放个人房贷的占比较高,甚至超过了央行此次规定的红线,那么银行就必须在过渡期之内,逐渐调整到规定范围之内,那些放房贷占比接近红线的银行,以后也必须控制房贷的增长速度。所以,对于个人购房者来说,银行收紧放贷规模,显然会增加申请房贷的难度。

如果严格按照新的红线要求,个人房贷会受到多大冲击呢?央行按照银行规模大小设置了不同的红线要求,以去年上半年的数据来看,在大型银行中,建行和邮储银行的个人房贷占比超过了32.5%的红线要求,按照新规,这两家银行的个人房贷需要在过渡期之内慢慢调整到红线之内,这也就意味着,这两家银行的个人房贷业务可能会有所收紧。

《都挺好》剧照《都挺好》剧照

其余几家大型银行,工商银行农业银行中国银行(维权)均满足了新的监管要求,个人房贷占比低于红线2个百分点左右,虽然尚未触线,但是继续扩大房贷规模的空间也不宽裕。从中型银行来看,招商银行兴业银行都超过了红线,这两家银行的个人房贷也需要调整到红线之下,浦发银行中信银行距离红线不到1个百分点。

从上述这些大中型银行的房贷业务来看,虽然真正超过红线的只有4家,但是接近红线的银行数量并不少,这也就意味着,如果要满足监管新规,很多大中型银行都必须对个人房贷规模有所控制,对购房者来说,这就意味着将来申请房贷的难度将会有所上升。

更深层次的影响还在于,房贷利率也有可能会出现一定程度的上涨。因为资金价格由供需关系来决定,如果房贷规模收紧,有限的房贷资源,只能优先满足出价更高的购房者。另外,随着中国经济渡过了疫情的冲击,2021年的经济将会企稳反弹,货币水龙头也会有所收紧,随着资金供给收缩,资金价格将不再继续下行,甚至不排除有上涨的可能。从LPR(贷款市场报价利率)的走势来看,从去年5月份以来,LPR利率已经终止了连续下降的势头,8个月保持利率不变。

《安家》剧照《安家》剧照

去年年初,由于市场上资金面充足,房贷利率也保持下降趋势,但是从去年下半年以来,随着市场资金面收紧,LPR利率终止了连续下降的趋势,房贷利率也开始上涨,国内很多地方的首套房利率都出现了小幅反弹。进入2021年之后,市场的整体资金面比去年会更加收紧,加之银行的个人房贷规模受到控制,个人房贷利率还有可能小幅反弹。对购房者来说,如果今年申请房贷,一方面银行的额度可能会相对收紧,同时房贷利率还有可能上升,购房难度将会加大。

央行和银保监会设置房贷红线,还有可能对房价走势带来冲击,增加房价的下行压力。国内房价的走势和银行住房贷款有非常密切的联系,房价上涨很大程度上依靠房贷增速来支撑。

从过去10年的房价走势来看,房价大涨的周期之内,基本上都伴随着房贷大增,反之,房价低迷的时候,房贷增速也会明显放缓。2009年国内房价大涨,当年的个人房贷增速高达40%,2012年楼市低迷,当年个人房贷增速仅为12%。经过了几年低潮之后,房价在2016年再度大涨,当年个人房贷增速高达36.7%。随着“房住不炒”政策正式出台,国内房价涨幅趋缓,最近几年的房贷增速再度回落,2019年的个人房贷同比增长16.7%,如果按照新的红线要求,个人房贷增速还将继续放缓,房价将失去重要支撑。

央行此次对银行的房地产贷款设置红线,本意并不是为了打压房价,主要是为了预防房地产市场的风险冲击金融市场,提前将银行的房地产贷款业务限制在一定规模之内,避免银行贷款过度集中在房地产市场,万一将来房价大幅下跌,可以尽量减轻银行遭受的损失,避免爆发大规模的金融风险,对中国经济带来系统性风险。

去年12月,银保监会主席郭树清发表《完善现代金融监管体系》,文中有一段专门论述房地产泡沫和金融危机的关系,郭树清认为,“上世纪以来,世界上130多次金融危机中,100多次与房地产有关。2008年次贷危机前,美国房地产抵押贷款超过当年GDP的32%。目前,我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%,还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说,房地产是现阶段我国金融风险方面最大的‘灰犀牛’”。

对于中国经济而言,在房地产市场高速发展了30多年之后,现在也到了必须提前预防风险的时刻,监管层此时设置房贷红线,就是为了在房地产和中国金融乃至中国经济之间筑起一道防火墙。

不过,更现实的考验在于,央行为了避免房价下跌给银行带来风险,设置了重重红线,但是控制银行房贷增长,反过来又有可能增加房价下跌的压力,使房价下跌具备自我实现的可能。又要预防风险,又不能急踩刹车,国内的房地产调控始终是刀尖上的舞蹈。对于买房者而言,买房的难度越来越大,同时还要担心未来房价下跌,也更是左右为难。

房贷新规调查:小银行受影响较大 个人住房按揭贷款政策暂未变化

原标题:房贷新规调查:小银行受影响较大 个人住房按揭贷款政策暂未变化

本报记者 彭 妍

近日,房地产贷款市场迎来重磅新规。央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》),分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限,为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。该《通知》自2021年1月1日起实施。

此次新规对银行、购房者、房地产开发企业会有什么影响、目前各家银行执行情况又如何呢,专家又如何看?带着上述问题,《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行及房地产中介机构。

银行

暂未收到相关通知

小银行未来受影响较大

从各个银行的实际贷款情况来看,目前,大部分银行业金融机构符合管理要求。记者统计发现,按照2020年中报披露的数据来看,目前超出上限的银行数量并不多,只有部分银行相关指标超出监管的划定范围,其余大部分都没有触及上限。针对超出上限的银行机构,监管部门也设置了一定的过渡期,给不达标机构充分的整改时间,维护市场平稳过渡。

近日,《证券日报》记者走访多家不同类型银行网点,据多数银行的个贷经理反馈,截至目前还没接到行里通知有政策变化,年初贷款额度比较充足,并未对个人购房有影响。

“此次新规对我行的具体业务没有影响,受影响比较大的主要是小银行,由于资金量比较小,在人民银行设置限定的范围下,小银行总的放款量将下降很多。”某国有银行贷款部门的工作人员表示。

某国有大行的一位个贷经理告诉记者,“目前还不知道会给我行匹配多少额度,正在等待分行的通知。”

此外,多家银行放款提速。《证券日报》记者近日咨询的数十家银行中,越来越多银行的放款速度是“一周见”,这与上个月多数银行以“一个月”作为参考时效有所不同。

《证券日报》记者近日以购房者身份咨询某城商行时,该行的个贷经理表示:“如果是纯商业贷款,资料齐全面签后一两天批贷,过户完两天之内可以放款。”

在新规要求下银行将受到哪些影响?

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《证券日报》记者采访时表示,《通知》规定的关于房地产贷款的两个上限,大部分银行是满足的,但考虑到房地产贷款本身每年的增量,这两个上限的刚性是比较明显的,因此《通知》更多的是在控制房地产贷款的增量,同时在存量部分关注不同类型银行间房地产贷款规模的结构调整,以使得不同的房地产贷款集中度与不同风险承受能力的银行相匹配。从住房贷款集中度的超限情况看,仅有小部分银行超限,且监管根据超限幅度设置了不同时间长度的过渡期。因此短期看个人住房的供给,至少在存量上受到的影响可能没有预期那么大。

陶金进一步表示,目前来看,第一档国有大型银行的房地产贷款压降压力并不大。第二档中型银行的压力相对略大,个别银行可能需要主动减少住房贷款增量和压降存量来降低房地产贷款集中度。中小银行中,也存在个别银行房地产开发贷款超限的问题,也可能需要通过主动压降来达到监管标准。

房产中介

客户目前未受新规影响

年底放款可能会紧张

对于这项新规,更多的房产中介业务员表示不清楚,并没有接到相关通知,目前手上正在走贷款程序的客户也没有受到影响。也有中介表示,该项新规目前影响不大,可能后期放款速度会慢。

“尚未收到有关该银行个人贷款业务的任何信息。包括我们公司权证这也没有接到建委和银行的通知。”某贷款中介公司的工作人员对记者表示:“对于购房者而言,北京地区房贷政策没有明显变化,也不会影响到个人购房者的合理按揭需求,不必担心。”

不过,也有中介表示,监管限定银行房贷上限,影响的无非就是年底放款会比较慢。未来下半年房贷可能会面临紧张,贷款的审核条件有可能更加严格。

在采访中,多数中介透露,从往年经验来看,年底银行的按揭额度确实会出现比较紧张的情况,有购房需求的还是尽快入手。

专家

优化商业银行信贷结构

房贷监管仍将趋严

防止过多资金流入房地产是近两年监管管控的重点之一。去年8月份监管部门对房地产开发企业出台监管指标,其中出台的“三条红线”限制房企融资需求,此次又出台“两条红线”约束金融机构信贷供应。

银行业内人士表示,上述相关政策的出台有利于防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险,有利于促进房地产市场和金融市场的稳定健康发展。

与此同时,近年来,金融监管者多次提示房地产金融的风险。2020年,银保监会主席郭树清表示房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”,要坚决抑制房地产泡沫。

民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时表示,本次建立房地产贷款集中度管理制度,主要目的是一方面进一步优化商业银行信贷结构,加大对实体经济支持力度,另一方面,保持房地产市场平稳健康发展。温彬认为在新增贷款中应该加大对制造业、科技创新、绿色金融、小微企业等关键领域和薄弱环节的支持力度。

《通知》发布后,对房企和购房者带来哪些影响?

陶金表示,显然对房企产生了较大的额外融资压力,信贷供给的减少可能会促使大型房企寻求更多样化的融资手段,而小型房企则需要加强对自身财务和资金链的管理,更多依靠内源融资审慎开展经营活动。对于购房者而言,银行住房贷款可能会出现限额管理,不可避免地对申请房贷者信用和资质开展更能严格的审核,同时尽管房贷利率由LPR加点确定,但以往的相关优惠可能会减少。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受《证券日报》记者采访时表示,企业和银行的业务合作需要谨慎,要关注银行后续一些贷款动向,防范合作后贷款工作受阻或者说不达预期,可能会影响楼盘销售。而对于个人购房者来说,关注贷款能不能很快发下来,如果批不下来的话责任由购房者承担。

业内人士表示,目前,房地产金融监管实施严格的监管政策,预计不会在2021年放松。

“《通知》对增量的影响甚于对存量的影响,部分超限的银行需要主动化解存量业务,而未超限的银行业需要减少增量业务,因此未来房贷增量规模增幅将出现收缩。”陶金称。

房贷新规调查:小银行受影响较大 个人住房按揭贷款政策暂未变化

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本报记者 彭 妍

近日,房地产贷款市场迎来重磅新规。央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》),分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限,为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。该《通知》自2021年1月1日起实施。

此次新规对银行、购房者、房地产开发企业会有什么影响、目前各家银行执行情况又如何呢,专家又如何看?带着上述问题,《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行及房地产中介机构。

银行

暂未收到相关通知

小银行未来受影响较大

从各个银行的实际贷款情况来看,目前,大部分银行业金融机构符合管理要求。记者统计发现,按照2020年中报披露的数据来看,目前超出上限的银行数量并不多,只有部分银行相关指标超出监管的划定范围,其余大部分都没有触及上限。针对超出上限的银行机构,监管部门也设置了一定的过渡期,给不达标机构充分的整改时间,维护市场平稳过渡。

近日,《证券日报》记者走访多家不同类型银行网点,据多数银行的个贷经理反馈,截至目前还没接到行里通知有政策变化,年初贷款额度比较充足,并未对个人购房有影响。

“此次新规对我行的具体业务没有影响,受影响比较大的主要是小银行,由于资金量比较小,在人民银行设置限定的范围下,小银行总的放款量将下降很多。”某国有银行贷款部门的工作人员表示。

某国有大行的一位个贷经理告诉记者,“目前还不知道会给我行匹配多少额度,正在等待分行的通知。”

此外,多家银行放款提速。《证券日报》记者近日咨询的数十家银行中,越来越多银行的放款速度是“一周见”,这与上个月多数银行以“一个月”作为参考时效有所不同。

《证券日报》记者近日以购房者身份咨询某城商行时,该行的个贷经理表示:“如果是纯商业贷款,资料齐全面签后一两天批贷,过户完两天之内可以放款。”

在新规要求下银行将受到哪些影响?

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《证券日报》记者采访时表示,《通知》规定的关于房地产贷款的两个上限,大部分银行是满足的,但考虑到房地产贷款本身每年的增量,这两个上限的刚性是比较明显的,因此《通知》更多的是在控制房地产贷款的增量,同时在存量部分关注不同类型银行间房地产贷款规模的结构调整,以使得不同的房地产贷款集中度与不同风险承受能力的银行相匹配。从住房贷款集中度的超限情况看,仅有小部分银行超限,且监管根据超限幅度设置了不同时间长度的过渡期。因此短期看个人住房的供给,至少在存量上受到的影响可能没有预期那么大。

陶金进一步表示,目前来看,第一档国有大型银行的房地产贷款压降压力并不大。第二档中型银行的压力相对略大,个别银行可能需要主动减少住房贷款增量和压降存量来降低房地产贷款集中度。中小银行中,也存在个别银行房地产开发贷款超限的问题,也可能需要通过主动压降来达到监管标准。

房产中介

客户目前未受新规影响

年底放款可能会紧张

对于这项新规,更多的房产中介业务员表示不清楚,并没有接到相关通知,目前手上正在走贷款程序的客户也没有受到影响。也有中介表示,该项新规目前影响不大,可能后期放款速度会慢。

“尚未收到有关该银行个人贷款业务的任何信息。包括我们公司权证这也没有接到建委和银行的通知。”某贷款中介公司的工作人员对记者表示:“对于购房者而言,北京地区房贷政策没有明显变化,也不会影响到个人购房者的合理按揭需求,不必担心。”

不过,也有中介表示,监管限定银行房贷上限,影响的无非就是年底放款会比较慢。未来下半年房贷可能会面临紧张,贷款的审核条件有可能更加严格。

在采访中,多数中介透露,从往年经验来看,年底银行的按揭额度确实会出现比较紧张的情况,有购房需求的还是尽快入手。

专家

优化商业银行信贷结构

房贷监管仍将趋严

防止过多资金流入房地产是近两年监管管控的重点之一。去年8月份监管部门对房地产开发企业出台监管指标,其中出台的“三条红线”限制房企融资需求,此次又出台“两条红线”约束金融机构信贷供应。

银行业内人士表示,上述相关政策的出台有利于防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险,有利于促进房地产市场和金融市场的稳定健康发展。

与此同时,近年来,金融监管者多次提示房地产金融的风险。2020年,银保监会主席郭树清表示房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”,要坚决抑制房地产泡沫。

民生银行首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时表示,本次建立房地产贷款集中度管理制度,主要目的是一方面进一步优化商业银行信贷结构,加大对实体经济支持力度,另一方面,保持房地产市场平稳健康发展。温彬认为在新增贷款中应该加大对制造业、科技创新、绿色金融、小微企业等关键领域和薄弱环节的支持力度。

《通知》发布后,对房企和购房者带来哪些影响?

陶金表示,显然对房企产生了较大的额外融资压力,信贷供给的减少可能会促使大型房企寻求更多样化的融资手段,而小型房企则需要加强对自身财务和资金链的管理,更多依靠内源融资审慎开展经营活动。对于购房者而言,银行住房贷款可能会出现限额管理,不可避免地对申请房贷者信用和资质开展更能严格的审核,同时尽管房贷利率由LPR加点确定,但以往的相关优惠可能会减少。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受《证券日报》记者采访时表示,企业和银行的业务合作需要谨慎,要关注银行后续一些贷款动向,防范合作后贷款工作受阻或者说不达预期,可能会影响楼盘销售。而对于个人购房者来说,关注贷款能不能很快发下来,如果批不下来的话责任由购房者承担。

业内人士表示,目前,房地产金融监管实施严格的监管政策,预计不会在2021年放松。

“《通知》对增量的影响甚于对存量的影响,部分超限的银行需要主动化解存量业务,而未超限的银行业需要减少增量业务,因此未来房贷增量规模增幅将出现收缩。”陶金称。

房贷新规影响发酵:头部房企优势凸显 中小房企有隐忧|房企

原标题:房贷新规影响发酵:头部房企优势凸显 中小房企有隐忧

2020年最后一天,央行联合银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,对银行房地产贷款、个人住房贷款的占比提出明确上限。

接受证券时报记者采访时,业内人士普遍认为,此次新政出台在预期之中,整体来说对银行影响不大。随着市场情绪逐渐稳定,与银行股开年一片“飘绿”的表现不同,不少银行股价又于1月6日纷纷翻红。

亦有房企人士向记者分析,融资端的变化会倒逼房企投资更加审慎,并且会更加聚焦核心。未来房地产行业内部也许会出现分化,龙头型房企发展态势更占上风,而中小房企后续不排除被并购的可能。

新增“紧箍咒”

在预期之内

此次房贷新政将银行划分为五档,分档设置房地产贷款集中度管理要求,即对房地产贷款和个人住房贷款占比提出上限,并允许地方监管机构对第三、四、五档银行的上限做上下2.5个百分点的浮动。

同时,新政对超过上限的银行规定了整改要求,即超限2个百分点以内的,过渡期2年,超限2个百分点及以上的,过渡期4年。

就在此前不久,监管部门出台“三道红线”的房企融资新规也备受关注:一是房企剔除预收款后的资产负债率不得大于70%;二是房企的净负债率不得大于100%;三是房企的“现金短债比”小于1。只要“踩线”,则不能增加或需严控有息负债规模。

“总体来看,释放了一个信号,引导银行资金少投房地产,多支持实体经济,这跟此前监管一贯导向是一致的。”交通银行金融研究中心研究专员夏丹向证券时报记者表示。

从内容上看,房贷集中度的管理新政并不新鲜,此前房贷集中度管理也作为宏观审慎监管当中的一个手段被提及。2020年10月21日,央行副行长潘功胜在2020金融街论坛年会上表示,人民银行将推动完善房地产金融宏观审慎管理,逐步实施房地产贷款集中度、居民债务收入比、房地产贷款风险权重等宏观审慎政策工具。

多位分析人士向记者表示,房地产贷款集中度管理对银行的影响并不算大。目前来看,多数银行基本符合政策要求,房地产贷款存量的压降压力有限。

“由于相对比较灵活的过渡期,即便按2至4年算,超限银行总共每年压降存量约几千亿元。没有超限的银行也不容易按照上限去增加,因为一直以来房贷管得相对比较严。”有分析人士说。

而开发贷受到长期严控,各银行对于个人按揭贷款还有一定的放款灵活度,波动相对较大,政策出台后踩线的银行也会放缓贷款冲动。

房企投资更加审慎

在监管明确给出限制的情况下,银行又会如何应对?

有银行业内人士告诉证券时报记者,从调降占比策略的角度看,银行可以选择风险调整后收益率接近房贷的其他产品、资产证券化、逾期和不良的催收压降等,“做大分母也是一个办法,如果做大的部分是去支持实体经济就更符合导向了”。

在个人住房贷款占比方面,从商业性角度来看,因其低风险和低资本消耗,是优质的信贷资产,常受商业银行青睐。不过,亦有业内人士表示,尚在还款中的正常个贷不会被压降,刚需也仍然是鼓励的。

“其实银行的调整也不会太大,因为前期早就开始了房贷业务的相关调整。”一位国有大行资深从业人士向记者表示。

近年来,政府对于房地产市场进行调控的决心日益凸显,在“房住不炒”的导向下,银行业房地产贷款调整已持续一段时间,新政只是将前期政策制度化。上述从业人士告诉记者,银行在房地产贷款集中度方面早已开始调整。

一方面,对房地产开发商从严控制准入,即对房地产开发项目进行严格的调查,对放款的企业现金流、利润情况以及进行中的项目情况,银行会进行详细了解和尽调;另一方面,从需求方即购买楼盘的住户来看,银行主要是从首付比例和利率上浮的程度进行调节,对于个人按揭贷款的审批增加了许多限制条件。

对于被卡紧融资渠道的房企来说,此前“三道红线”的出台就已经颇为震动,此次新政,从银行端也给房企带来了不可忽视的影响。两项针对银行、房企的规定一脉相承,互相配合。

一位头部房企人士向记者表示,融资端的变化会倒逼房企投资更加审慎,并且会更加聚焦核心,“如果放款严格后,项目的审核也会相应变严格,单从投资端来讲的话,如果投一些不是特别核心的位置,那么回款会回得慢,收益效果差”。

从“三道红线”到现在的房贷新政,整体上看是逐步规范化。该房企人士也向记者预测,未来房地产行业内部也会出现分化,龙头型房企发展态势更占上风。“一是因为摊子大了,机会多了。相对而言,小房企抵抗风险能力小,基本上会是强者恒强的状态。”

中泰证券戴志峰也表示,新规将从融资端进一步推动贷款向房地产头部企业集中。“大银行出于维护战略客户的考虑,稀缺的额度会优先保证头部房企,中小房企获取银行贷款的难度升高,或只能通过加快处理存货保证自身现金流,后续不排除被并购的可能。

频获股东增持 银行板块料现估值修复行情|银行

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来源:中国证券报 欧阳剑环

连续两个交易日调整后,银行板块迎来反弹。1月6日,中信一级行业银行板块收盘上涨2.33%。调整幅度较大的成都银行已有高管出手增持。2020年以来,银行股普遍表现欠佳,多家股东选择增持力挺。展望后市,在经济稳步复苏背景下,多家机构仍看好银行板块2021年的表现。

已有高管出手护盘

1月6日,23家银行收涨。其中,平安银行涨幅居前,涨7.65%,招商银行兴业银行宁波银行均涨超4%。

多位分析人士认为,此前部分银行股调整与监管部门下发的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》有关,据中金公司测算,目前35家上市银行中有超过10家个人住房贷款或房地产贷款占比超出上限。

招商证券银行业首席分析师廖志明表示,房地产信贷集中度管控对银行业整体影响中性,仅少数银行因超出占比上限要求有调降压力。前几日银行股调整,是市场对房地产信贷集中度政策反应过度。

股价下跌的同时,已有银行高管出手护盘。成都银行公告显示,基于对公司未来发展的信心,成都银行副董事长何维忠于1月4日和1月5日以自有资金合计增持7万股。

1月6日收盘,成都银行股价上涨2.12%至9.62元。1月4日、5日,成都银行累计跌幅达11.72%。

自2020年以来,银行股表现低迷。多家银行股东已频频增持自家股票。Wind数据显示,在2020年,共有17家A股上市银行累计获得200次增持。从增持金额来看,邮政集团累计对邮储银行增持48.18亿元,遥遥领先于其他银行。

从增持主体看,有多家银行高管集体增持。民生银行此前发布的公告称,该行高级管理人员于2020年12月23日以自有资金买入公司H股普通股股票,成交价格区间为每股4.18至4.30港元。公告显示,包括民生银行董事长高迎欣、行长郑万春在内的13名高管合计买入275万股。上述人士承诺,将所购股票自买入之日起锁定两年。

机构仍看好板块后市

展望后市,经济稳步复苏背景下的银行板块2021年的表现仍被机构普遍看好。

廖志明认为,在国内经济稳步复苏的当下,银行业绩将迎来改善,银行板块估值有望修复。预计即将发布的部分上市银行2020年业绩快报将成为银行股行情的较强催化剂。

华泰证券分析师沈娟称,目前银行股市净率处于2010年以来的历史低位。2020年12月以来,虽然银行板块下跌,北向资金仍呈现持续流入状态,对大部分优质银行仍持续增持。银保监会表示正持续推进养老金融发展,积极推动银行、保险体系的长期资金供给。在净值化转型背景下,2020年以来银行理财向“固收+”策略转型,对权益类资产配置需求增加;险资权益类资产投资比例提升。外资、机构资金均对低估值蓝筹股有较大的配置需求,增量资金为银行股创造了估值修复机会。

东兴证券分析师林瑾璐认为,银行股估值修复可期。相较2020年,货币政策趋于常态化,国内经济持续修复推升资金需求,将支撑银行资产端定价水平,息差有望企稳回升;在普惠小微延期还本付息等政策支持以及银行主动优化贷款结构之下,信用风险整体可控。考虑到上市银行拨备计提已经较为充足且监管对银行资本补充将更为重视,2021年上市银行利润增速有望回升至5%左右。此外,银行板块静态、动态估值均处于历史底部,后续长期资金加持有望推升板块估值。

2021银行上市再排长龙 资本饥渴发债补

2021年银行上市第一股即将诞生。

2020年12月30日,重庆银行(601963.SH)发布A股首次公开发行初步询价结果公告,宣布发行价为10.83元/股。同时,公告表示,原定于2020年12月31日进行的重庆银行网上、网下申购将推迟至2021年1月21日。

中小银行补充资本需求迫切,但银行IPO情况并不乐观。与2019年8家银行上市相比,2020年仅厦门银行(601187.SH)1家银行登陆A股,上海农商银行、齐鲁银行等要2021年才能加入银行A股阵营。

2021年1月2日,华东一家农商行董事会办公室总经理告诉时代周报记者,IPO减少是受银行自身盈利及资产质量情况、上市审批的标准和考量更为严格的影响,银行应充分准备,紧抓上市机会。

受疫情影响,2020年中小银行资产质量压力较大。某金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金表示,若银行不良贷款率较高,拨备率又不高,则上市会受到影响,因此拟上市的银行,首先要保持审慎经营,并通过多种手段化解不良资产,提高资产质量。

在此背景下,央行和银保监会在对2021年工作作出安排部署中提出,支持中小银行多渠道补充资本金。

光大证券首席金融业分析师王一峰预计,2021年会有更多中小银行发行永续债。一是,当前中小银行资本压力偏大、资本工具使用存在不足,中小银行面临经济不确定性时希望夯实资本,以增强自身可持续经营能力和抗风险能力;二是,许多中小银行在今年面临二级资本工具赎回的可能。

银行IPO长龙依旧

2020年12月29日,证监会公告,广州农村商业银行在上会前一天,撤回了A股IPO申请,原因是鉴于战略规划调整。至此,2020年A股新增上市银行数量仅以厦门银行一家收尾。

据上市银行三季报,截至2020年9月末,36家上市银行的资本充足率普遍出现下滑,部分指标已接近监管红线。

王一峰认为,2021年,中小银行资本补充压力突出。疫情影响资产质量,不良核销和处置力度加大,加之监管部门推动普惠性让利,造成部分股份制银行核心一级资本充足率下滑明显。

中小银行上市热情不减。2020年12月25日,已在上市辅导期徘徊10年的汉口银行,上市进程提速,湖北银保监局同意该行向证监会申请IPO。

2021年,银行IPO有望逐步回暖。除广州农村商业银行撤回IPO申请,汉口银行将申请A股上市、重庆银行发布A股首次公开发行初步询价结果外,截至2020年12月31日,沪深两市至少还有14家银行处在A股IPO排队名单中。

据证监会信息显示,上海农商行、齐鲁银行状态为已通过发审会,在上交所主板排队的厦门农村商业银行等5家银行处于预先披露更新状态,湖州银行处于已反馈状态。

8家银行正在深交所中小板排队,其中兰州银行、东莞银行、重庆三峡银行等7家银行处于预先披露更新状态,广州银行处于已反馈状态。

需要注意的是,在这些银行中,农商行数量多达10家,占比六成,包括上海农商行在内,还有浙江绍兴瑞丰农村商业银行、江苏海安农村商业银行、广东顺德农村商业银行等。

招联金融首席研究员董希淼分析称,小型农商行资本补充渠道仍比较狭窄,资本补充压力大。但是恰恰这些银行是服务小微企业,是服务“三农”经济最重要的力量,应加速推动更多的小型农商行上市,“但前提是这类小型农商行质量要好,要‘小而精’‘小而美’”。

银行发债补血跨年进行时

岁末年初,银行发债忙。

“2020年是银行资本补充工具的发行大年。”光大证券首席金融业分析师王一峰表示。根据Wind数据,2020年至今,已有60余家银行通过(含计划)发行可转债、二级资本债、优先股、永续债、金融债和定向增发等方式补充资本金,金额超万亿元。

2019年1月,中国银行完成境内首单银行永续债,短短两年时间,永续债迅速成为银行资本补充的热门渠道。时代周报记者不完全统计,2020年全年银行发行永续债51只,发行额6427亿元,较去年同期5496亿元规模同比增长16.94%。

继永续债成为2020年中小银行“补血”主力之后,银行资本补充工具再“上新”,转股型永续债出现在银行市场视野。

银保监会官网信息显示,日前,浙江银保监局批准浙江稠州商业银行发行不超过30亿元转股型永续债;宁波银保监分局批准宁波通商银行发行不超过15亿元转股型永续债,均按有关规定计入银行的其他一级资本。

此前,商业银行发行的均为减记型永续债。中国银行研究院高级研究员熊启跃认为,相对而言,转股型永续债对投资者更友好,但从发行上看,转股型永续债的发行时间可能长。因为后者涉及转股条款,可能需股东大会审议等具体程序。

二级资本债券也是当下银行补充资本的重要渠道。Wind数据显示,2020年至今,银行发行二级资本债66只,发行规模为6136.7亿元,相较于2019年同期的5911亿元规模同比增长3.81%,其中工商银行合计发行1000亿元,中国银行合计发行750亿元。

1月2日,交行金融研究中心首席研究员唐建伟向时代周报记者表示,二级资本债作为固定收益类资本工具,相较于永续债、优先股等一级资本补充工具,发行相对便利,仍将是商业银行资本补充最为主要的方式之一,未来二级资本债发行仍能够保持较快增长。

此外,地方专项债助力中小银行“补血”正在陆续落地。2020年12月以来,广东、陕西、浙江等多地表示将发行地方政府专项债用于补充中小银行资本金,额度分别为100亿元、46亿元和50亿元,山西也将发行153亿元专项债支持城商行改革,期限均为10年期。

地方政府发行专项债,预计成为非上市中小银行2021年补充资本金的重要途径之一。

此前,银保监会城市银行部副主任刘荣介绍,政府专项债限额为2000亿元,支持18个地区的中小银行。目前,已有温州银行、乌海银行、广西北部湾银行和内蒙古银行等商业银行披露了申请地方专项债补充资本金计划。